Когда ипотеку придётся платить созаёмщику или поручителю
Созаёмщик и поручитель по кредиту имеют разный правовой статус, поэтому ситуации, в которых они обязаны начать платить ипотеку за заёмщика, отличаются.
С точки зрения кредитной организации созаёмщик — практически тот же заёмщик. Они оба подписали кредитный договор и несут солидарную ответственность перед банком. Поэтому банк вправе обратиться к созаёмщику за выплатой ипотеки ещё до того, как образовалась заметная задолженность по кредиту.
При появлении задолженности банк обычно информирует об этом созаёмщика в течение пары дней — чтобы не испортить кредитную историю, тому лучше добровольно погасить долг как можно быстрее.
Если в договоре несколько созаёмщиков, банк может обратиться к любому из них. При этом сумму долга не делят между солидарными должниками, а обращаются к созаёмщикам по очереди. Если от кого-то одного кредитор не получит удовлетворения требований, он обратится и к другим участникам договора.
Выступая поручителем, гражданин гарантирует банку, что заёмщик выполнит свои обязательства по ипотеке. Поручительство бывает солидарным — тогда при нарушении условий кредитного договора поручитель сразу становится равноправным плательщиком, а бывает субсидиарным — ответственность наступает, только если заёмщик больше не может платить самостоятельно. В последнем случае банку сначала придётся доказать, что должник не способен обслуживать кредит.
Обычно поручителю сообщают о проблемах у заёмщика через 1–2 месяца задолженности. В уведомлении указывают её сумму, штрафы за просрочку и дату, до наступления которой надо погасить долг.
Негативную запись в кредитную историю поручитель получит, если не внесёт платёж по уведомлению в отведённый срок.
Если созаёмщик или поручитель откажутся или не смогут выплачивать ипотеку, банк имеет право взыскать долг через суд — вплоть до продажи имущества этих лиц с торгов.
Поэтому перед тем как соглашаться стать поручителем или созаёмщиком по кредиту, нужно хорошо взвесить все риски и оценить последствия такого шага.
Возможно, изначально вас привлекают к ипотеке «для галочки», чтобы улучшить условия кредита. Но такой объёмный заём как ипотека — обязательства на долгие годы, и жизненная ситуация может повернуться так, что вам придётся платить чужой кредит.
Отказаться от своих обязательств и созаёмщику, и поручителю будет сложно, особенно если у основного заёмщика уже есть просрочки платежей. Такие изменения в кредитном договоре проводят через рефинансирование или реструктуризацию ипотеки, и банк вряд ли согласится вывести из договора того, кто потенциально сможет обслуживать ставший проблемным кредит.
Что будет с ипотекой в случае смерти заёмщика: риски наследников и не только
Оформляя ипотеку, заёмщик надеется прожить долго и выплатить кредит. Но случается, что должник умирает, не закрыв свои обязательства перед банком. Что при этом будет с долгом дальше, зависит от нескольких факторов.
Банк надо письменно уведомить о смерти заёмщика, приложив свидетельство о смерти.
С 1 сентября 2025 года кредитор не может начислять неустойки, штрафы и пени по кредитному имуществу умерших лиц до принятия наследства, но этот срок для наследников ограничен 6 месяцами.
Вариант 1. У заёмщика был договор страхования жизни, и его смерть признана страховым случаем
Даже если в кредитном договоре был созаёмщик, страховая компания выплатит остаток ипотеки банку, закрыв таким образом все обязательства должника.
Страховщик погасит долг только после того, как получит заявление от наследников, созаёмщика или родственников покойного. Если его не подать, выплачивать страховку организация не станет, даже если узнает о смерти застрахованного лица.
Если смерть произошла внезапно, и вы не знаете, был ли оформлен полис — по закону страхование жизни и здоровья не является обязательным при получении ипотеки — можно поискать его в документах заёмщика, или, что надёжнее, запросить информацию у кредитора. Сведения о страховке и о её продлении передаются в банк. Запрос можно сделать одновременно с уведомлением кредитной организации о смерти основного заёмщика.
В договоре страхования указано, какая смерть является страховым случаем. Обычно им считается гибель в результате несчастного случая, болезни или если застрахованный стал жертвой преступления.
К нестраховым случаям относятся самоубийство, смерть из-за алкоголя, наркотиков, во время тюремного заключения, занятий экстремальными видами спорта, во время военных действий и т. п. Также в выплате могут отказать, если выяснится, что заёмщик при заключении договора скрыл хроническое заболевание, из-за которого впоследствии и умер.
Вариант 2. Страхования жизни не было, но в кредитном договоре есть созаёмщик и поручитель
В этом случае ипотеку дальше придётся платить созаёмщику или поручителю. Мера ответственности на такой случай прописана в договоре.
Сначала кредитор обращается к созаёмщику: для него это фактически такой же должник, как и умерший заёмщик. Если созаёмщик почему-то отказывается дальше обслуживать кредит, банк переадресует обязательства поручителю.
Необязательно, что в дальнейшем созаёмщик и поручитель получат какую-то долю имущества — на неё имеют право наследники покойного. Но у поручителя есть преимущество: если он выплатит ипотеку, к нему перейдут права залогодержателя в том объёме, который он закрыл из собственных денег. Он может потребовать, чтобы наследники вернули ему эту сумму и покрыли другие убытки, связанные с выплатой кредита (статья 365 Гражданского кодекса РФ). Чаще всего это приходится делать через суд, но можно решить вопрос и в досудебном порядке.
Условия кредитного договора после смерти основного заёмщика не меняются: кто бы ни вносил платежи далее, их размер остаётся таким же.
Вариант 3. Ипотеку после смерти заёмщика платят наследники
Наследники умершего должника отвечают по его долгам в пределах стоимости имущества, которое они получили.
Нотариусы обязаны сообщать наследникам о долгах умерших в рамках наследственного дела — правила вступило в силу 24 ноября 2025 года.
Поэтому, если вам досталась в наследство квартира с невыплаченной ипотекой, целесообразно оценить общую стоимость наследной массы: если стоимость долгов больше, от такого наследства может быть выгоднее отказаться.
К тому же придётся заплатить госпошлину на наследство. Для наследников первой очереди — это дети, в том числе усыновлённые, супруги, родители, полнородные братья и сёстры — она составляет 0,3% кадастровой стоимости имущества на день смерти наследодателя, но не более 100 тыс. рублей. Для других наследников — 0,6% кадастровой стоимости, но не более 1 млн рублей.
Когда ипотечное жильё унаследовали несколько человек, участвовать в выплате ипотеки должен каждый из них (статья 1175 Гражданского кодекса РФ). За несовершеннолетних наследников выплаты делают родители или опекуны — никаких льгот или отсрочек в этом не предусмотрено.
Допустим, вы решили принять наследство, обременённое ипотекой. Об этом нужно сообщить кредитору, обсудить с ним порядок действий, в случае необходимости — запросить изменение условий кредитования. Банк не обязан, но может смягчить условия договора.
Может ли наследник не платить долг по ипотеке и получить квартиру
Наследование долга по ипотеке можно избежать в единственном случае: если вы окажетесь от наследства. Учтите: принять наследство или отказаться от него можно только целиком: нельзя принять в наследство машину и гараж, но отказаться от квартиры с ипотекой.
Чтобы отказаться от наследства, следует в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя обратиться с соответствующим заявлением к нотариусу.
Один из вариантов принятия обременённого наследства — вступить в него, а затем с согласия банка продать ипотечную недвижимость или сдать её в аренду, чтобы таким образом погасить кредит. Но тут необходимо всё просчитать: сравнить остаток долга по ипотеке с рыночной стоимостью недвижимости или регулярный платёж с ежемесячной стоимостью аренды, а также учесть другие затраты: госпошлину на наследство, расходы на переоформление и т. п.
Если у умершего заёмщика не было созаёмщиков, поручителей и наследников, банк заберёт залоговое имущество и продаст его с торгов, чтобы вернуть свои средства.
Главное
— В случае смерти заёмщика платить ипотеку дальше будут созаёмщик или поручитель. Обязательства по кредиту переходят к ним, а не к наследникам умершего.
— Если заёмщик оформлял договор страхования жизни и его смерть признают страховым случаем, остаток долга перед банком покроет страховая компания.
— Если у должника не было страховки, созаёмщика или поручителя, ипотеку должен будет платить наследник, который примет наследство.
— Наследники отвечают по долгам покойного в пределах стоимости имущества, которое получили, но они вправе отказаться от наследства. Поэтому банк в любом случае не сможет получить с наследников больше, чем стоит наследство.
— Если вы хотите избавить друзей и близких от хлопот с оставшимися долгами, оформите договор страхования жизни.
Фото: beauty-box, sommart sombutwanitkul / Shutterstock / Fotodom
