Исламский банкинг: что это такое, основные правила
Исламский банкинг — это организация банковского дела таким образом, чтобы работа кредитной организации не противоречила нормам шариата.
Его ключевые правила строятся на разрешённых в исламе действиях, которые называются халяль, и запретах — харам. Так, любые сделки, приносящие процентный доход, — к примеру, покупка облигаций, — для мусульман харам. А ведь ссудный процент — основополагающий момент для общепринятой модели кредитных отношений.
Также мусульманам нельзя:
- работать со спекулятивными инструментами;
- участвовать в рискованных сделках;
- торговать «несуществующим товаром» — тем, что нельзя потрогать руками.
Следовательно, минус финансовые инструменты фондового рынка (опционы, шорты, форварды) и вложения в криптовалюту. Но по поводу криптовалюты мнения среди улемов — учителей и знатоков исламского богословия — пока расходятся.
Также любой исповедующий ислам инвестор, который вкладывает деньги в фонды или просто в бизнес, не может получать доход от запретных видов деятельности: алкогольного и табачного бизнеса, свиноводства, азартных игр и некоторых других.
Получается, обычный банк постоянно совершает харамные действия и взять в нём потребительский или ипотечный кредит правоверный мусульманин не может. Он даже не может стать просто вкладчиком, потому что получение процентов по депозиту будет грехом ростовщичества.
Ещё в исламском банкинге запрещён мисселинг — сознательный обман клиента, когда сотрудники банка предоставляют ему искажённую информацию об услугах, выдают один продукт за другой или навязывают дополнительные опции.
Какими банковскими продуктами могут пользоваться мусульмане
Для клиентов, которые хотят строго соблюдать нормы ислама, под контролем Организации бухгалтерского учёта и аудита исламских финансовых учреждений (AAOIFI) созданы специальные банковские и инвестиционные продукты.
Их основное отличие от традиционных — схема партнёрского финансирования: клиент банка становится не вкладчиком, а бизнес-партнёром организации. Банк отдаёт ему часть прибыли и разделяет с ним риски.
К примеру, по такому принципу работает мудараба — исламский инвестиционный депозит. Банк вкладывает деньги клиента в халяльные, то есть разрешённые активы, а прибыль от сделки распределяется в заранее оговорённых пропорциях. При этом сам банк не инвестирует деньги под проценты, а покупает долю в финансируемом бизнесе, то есть тоже становится партнёром.
Благодаря подобным продуктам в исламском банкинге представлена большая часть классических финансовых инструментов, доработанных так, чтобы они не были харамом.
Вместо обычного кредита можно взять кард аль-хасан — беспроцентную ссуду. Проценты заменяет хиба — добровольная надбавка, которую клиент платит банку за понесённые расходы.
Аналог традиционной рассрочки платежа — бей-би-силаа, возврат денег за товар или услугу частями.
Вместо ипотеки в исламском банкинге есть мурабаха — торговое соглашение, по которому банк покупает недвижимость для дальнейшей перепродажи клиенту. При этом в договоре прописывается фиксированное вознаграждение за организацию и сопровождение сделки. Как и при обычной ипотеке, платежи клиент совершает по заранее согласованному графику, а недвижимость до полного погашения ипотеки остаётся в залоге у банка.
Есть в исламском банкинге и ценные бумаги — сукук, и инвестиционная деятельность при участии банка — мушарака, и ряд других направлений.
Если рассмотреть исламские банковские продукты внимательно, получится, что для клиентов итог тот же, что и в традиционном банкинге: в результате у них есть возможность занимать средства, получать прибыль от вкладов и т. п. Но при ведении бизнеса соблюдаются конфессионально-этические принципы, чтобы не нарушить основные запреты.
Исламский банкинг в России, изменения в 2026 году
В четырёх регионах страны — Башкортостане, Дагестане, Татарстане и Чечне — «экспериментальный правовой режим» по партнёрскому финансированию, более известный как исламский банкинг, был запущен в 2023 году — после того как был принят Федеральный закон от 04.08.2023 № 417-ФЗ.
До этого исламский банкинг противоречил действующим в России нормам. К примеру, раньше исламская ипотека не соответствовала закону «О банках и банковской деятельности», потому что перепродажа квартир и домов — это торговая коммерческая деятельность, вести которую банки не имеют права.
В июле 2025 года эксперимент по исламскому банкингу на территории тех же регионов продлили до 1 сентября 2028 года. За это время должен быть отлажен механизм работы партнёрского финансирования.
Госдума одобрила поправки, которые расширяют перечень операций, доступных участникам эксперимента. Они могут открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц, совершать денежные переводы и взаимно страховать имущественные интересы по правилам исламского банкинга.
Помимо очевидной причины — в России около 20 млн граждан-мусульман — на эксперимент с исламским банкингом российские власти подтолкнула и геополитическая ситуация. Россия ушла с европейского рынка и переориентировалась на государства Азии, Африки и Ближнего Востока, существенную долю населения которых составляют мусульмане. Да и некоторые из наших ближайших соседей и традиционных партнёров тоже исповедуют ислам.
По словам одного из идеологов эксперимента, главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, рынок исламских финансов в России уже сейчас обладает потенциалом не менее 1 трлн рублей. Нынешний объём чуть больше 3 млрд рублей, то есть он может вырасти в 300 раз.
Закон не предусматривает каких-либо ограничений по религиозному признаку при обращении за партнёрским финансированием. То есть не обязательно быть мусульманином, чтобы воспользоваться услугами исламского банкинга.
Что такое исламская ипотека
Классическая ипотека недоступна правоверным мусульманам как разновидность сделки с использованием ссудного процента.
Нормам шариата соответствуют три похожие на неё услуги:
- Иджара — аренда с правом выкупа, то есть лизинг. Кредитор ежегодно пересматривает арендную плату, ориентируясь на среднерыночные цены. Клиент имеет право выкупить объект в любое время по балансовой стоимости.
- Мурабаха — собственно ипотека. Кредитор приобретает недвижимость, а затем продаёт её покупателю с надбавкой, включающей стоимость ведения сделки и другие расходы. Выплаты банку клиент делает долями по согласованному графику. Изменить условия сделки можно только по соглашению сторон. До полной выплаты долга объект остаётся в залоге у банка.
- Мушарака (совместное предприятие) — банк и клиент совместно покупают недвижимость. При этом кредитор обычно отдаёт свою часть объекта в аренду заёмщику, а тот постепенно выкупает её, с каждой выплатой уменьшая арендные платежи.
До принятия закона программа работала так. Объект выкупала организация — аффилированный посредник банка — и с определённой наценкой отдавала клиенту в рассрочку с условием ежемесячного частичного погашения.
В этом случае банк кредитовал организацию-посредника, что, с одной стороны, позволяло ему избегать претензий со стороны регулятора, а с другой — не заставляло клиента совершать харамные действия, то есть получать кредит.
При такой схеме доход банка скрыт в наценке. Поэтому исламская ипотека — не благотворительная и не бесплатная: никто не будет работать себе в убыток вне зависимости от религиозных убеждений. Наоборот, такой продукт может стоить дороже и получить его сложнее, чем классическую ипотеку.
Во-первых, оценка платёжеспособности клиента проводится более тщательно. Обычное страхование жизни и здоровья в исламской ипотеке неприменимо — нужны другие, халяльные продукты.
Во-вторых, планируемый доход банка должен покрыть дополнительные сложности — следовательно, жильё может обойтись дороже, чем при обычной ипотеке.
Можно использовать маткапитал или его часть для оплаты жилья, купленного с отсрочкой (рассрочкой) платежа — это установлено пунктом 8 статьи 2 Федерального закона № 417-ФЗ. То есть, взяв исламскую ипотеку, вы сможете вложить в неё средства маткапитала.
Какие банки работают с партнёрским финансированием
В реестр Центробанка по партнёрскому финансированию сейчас входит 34 организации: банк «Ак Барс», Сбербанк, Т-Банк, банк «Дом.РФ», ряд других банков, а также торговые дома и микрофинансовые организации.
Банк «Ак Барc» оформляет ипотеку по схеме мурабаха для покупки квартиры или дома с земельным участком на вторичном рынке, а также финансирует бизнес по модели мушарака.
Сбербанк даёт рассрочку-мурабаха на покупку квартиры или апартаментов в готовом или строящемся доме в 15 регионах РФ. Также он открывает физлицам счета, по которым не начисляют проценты.
Т-Банк выпускает исламскую дебетовую карту, одобренную советом улемов. По ней нельзя оплатить товары и услуги из харамных сфер — например, за азартные игры. Также клиентам предлагают открыть халяльный брокерский счёт.
Летом 2025 года о начале работы по партнёрскому финансированию сообщили также Промсвязьбанк и Газпромбанк, последний планирует привлечь инвесторов из мусульманских стран с помощью выпусков исламских облигаций — сукук, а также запустить другие исламские продукты и инструменты.
Главное
— Исламский банкинг — способ ведения банковской деятельности, который не противоречит нормам шариата. Основной запрет касается получения доходов с процентных сделок.
— Исламский банкинг работает по схеме партнёрского финансирования: банк становится бизнес-партнёром клиента, покупая, к примеру, долю в бизнесе, и разделяет с ним и прибыль, и риски.
— В четырёх регионах России проводится эксперимент по внедрению партнёрского финансирования. Пока он действует до 2028 года, но, возможно, будет продлён.
— Чтобы воспользоваться партнёрским финансированием, быть мусульманином не обязательно.
— Для участия в эксперименте кредитные и торговые организации должны быть включены в реестр ЦБ. Некоторые банки уже начали выдавать исламскую ипотеку, выпускать халяльные дебетовые карты и внедрять другие продукты, адаптированные для мусульман.
Фото: CrizzyStudio, Prostock-studio / Shutterstock / Fotodom
