В связи с наводнением в Приморском крае российские власти в очередной раз задумались о совершенствовании системы добровольного страхования жилья на случай чрезвычайных ситуаций. Чиновники планируют уменьшить нагрузку на бюджет при покрытии ущерба, нанесенного стихийными бедствиями. Но для этого им нужно поменять либо мировоззрение русского человека, либо мотивацию.
Зарубежный опыт
«Ни в одной стране мира государство не компенсирует собственникам утраченное жилье. В лучшем случае им предлагается социальный найм по ставке чуть ниже коммерческой. При наступлении стихийных бедствий средства из госбюджета направляют только на ликвидацию последствий и восстановление инфраструктуры и коммуникаций», — говорит Артем Искра, директор центра страхования имущества и ответственности физических лиц страховой компании (СК) «Альянс».
По оценкам экспертов, в Америке и Западной Европе на добровольной основе застраховано порядка 90% качественного жилья. Однако там работает несколько механизмов, обеспечивающих заинтересованность населения. Во-первых, более половины недвижимости граждане покупают с помощью ипотеки и страхуют на весь период выплаты займа, а это могут быть десятилетия. Во-вторых, арендодатель не сдаст свою недвижимость, если она не застрахована. Договор с СК заключает и арендатор. Причем это требование не определено законодательно, оно существует на уровне сложившихся правил отношений между двумя сторонами.
«Большинство владельцев жилья, выплатив ипотеку, продолжают страховать свои квартиры и коттеджи. Человек, владеющий недвижимостью, воспринимается как богатый и стабильный, и рисковать имуществом, которое выкупал полжизни, никто не хочет», — объясняет А. Искра.
«Американцы, продвигаясь по карьерной лестнице, одновременно улучшают качество своего жилья, которое становится своего рода дополнительным накоплением. При выходе на пенсию или по достижении определенного возраста они продают дорогую квартиру (дети, как правило, проживают отдельно с 18 лет) и переезжают в более дешевую, а на разницу живут. Естественно, гарантии безбедной старости обязательно должны быть застрахованы», — добавляет Александр Агапов, руководитель дирекции имущественного страхования СК «МАКС».
Похожей модели начинают придерживаться и в континентальной Европе, правда, с другой мотивацией — маленькая квартира недалеко от центра города гарантирует лучший доступ к социальной инфраструктуре, чем большой дом на окраине. В Англии немного другая ситуация. Там достаточно высокая доля муниципального жилья, которое страхуется управляющими компаниями. Именно они по закону должны гарантировать его сохранность.
Русские, недоверие и авось
В России страхование жилья также носит добровольный характер. Сделать его обязательным на данный момент невозможно, признаются эксперты. Для этого необходимо внести существенные изменения в законодательство, в том числе Конституцию РФ. Администрировать исполнение такого закона очень сложно, если вообще возможно.
Поэтому основным механизмом внедрения практики страхования в нашей стране является ипотечное кредитование. Однако ситуация на финансовых рынках нестабильна, и с привлечением банковских средств покупается только каждая десятая квартира.
В итоге, по разным оценкам, в настоящее время в России застраховано не более 8–10% жилья.
«Есть много причин непопулярности страхования недвижимости. Здесь и относительно небольшая частота (по сравнению с автострахованием) наступления страховых событий, и надежда, что государство все вернет, и простой русский авось. Не на последнем месте и недоверие к страховщикам», — считает А. Искра.
«Каждый день из средств массовой информации граждане получают простой посыл: что бы с тобой ни случилось, государство обязательно придет на помощь, предоставит жилье, отремонтирует пострадавшую квартиру, выплатит субсидию», — добавляет А. Агапов.
По словам Ирины Карнаевой, директора департамента страхования имущества физических лиц ОАО «АльфаСтрахование», в России необходимо сформировать принцип дотационного участия государства. Помощь нужно оказывать именно лицам, заботящимся о сохранности своего имущества, что послужит стимулом и поводом страховать свою недвижимость. Но для этого необходимо создать благоприятные условия.
Стимулы для добровольцев
Стимулировать людей к добровольному страхованию жилья просто, говорят эксперты рынка. Государство может взять на себя часть рисков и часть страхового возмещения. При возникновении чрезвычайной ситуации правительство добавит свою долю к выплате страховщика или примет участие в предоставлении помещения взамен уничтоженного. При этом граждане, не застраховавшие свое имущество, должны оказаться в менее выгодном положении.
«Как только государство откажется предоставлять незастраховавшимся гражданам жилье в собственность, выделяя квартиры в переселенческом фонде по договору найма и социальной норме, сознание людей начнет меняться», — считает А. Искра.
По мнению экспертов, реализацию программ страхования нужно передать в ведение субъектов РФ. «Создание оптимальной для всех схемы на федеральном уровне маловероятно, так как слишком велика разница между регионами не только по вероятности наступления катастрофических событий, но и по состоянию жилого фонда, стоимости, условиям и форме оплаты коммунальных платежей», — отмечает И. Карнаева.
Однако саму разработку программ необходимо отдать в руки центрального органа власти. «Введение уникальных условий в каждом регионе может обернуться на выходе относительно высокими премиями в тех областях, где высока вероятность стихийного бедствия. Тогда страховщикам не хватит резервов для покрытия катастрофических убытков. Более низкие тарифы, не соответствующие состоянию жилого фонда и вероятности наступления событий, при большем охвате населения также не обеспечат возмещения убытков», — объясняет И. Карнаева.
В качестве успешного примера сотрудничества СК и государства эксперты приводят льготную программу «Добровольное страхование» в Москве. «Городской центр жилищного страхования» реализует ее совместно с аккредитованными страховыми компаниями с 1996 г. Отбор страховщиков производится ежегодно на конкурсной основе. Как правило, отбирают шесть организаций, за каждой закрепляют один или два округа. Все компании предлагают одинаковые условия страхования и методику оценки ущерба. Среди рисков рассматриваются пожар, взрыв по любой причине, кроме террористического акта, аварии систем внутренних водостоков, отопления, водопровода, канализации; сильный ветер (свыше 20 м/с), ураган, смерч, шквал и сопровождающие эти явления атмосферные осадки. При наступлении страхового случая правительство Москвы берет на себя обязательство по выплате части компенсации (20–30%) застрахованному лицу. Остальную сумму владелец квартиры получает от СК. Если же недвижимость безвозвратно утеряна, администрация города обещает предоставить другую аналогичную квартиру. Стать участником программы очень просто. В конце каждого года страховые компании рассылают гражданам «Свидетельство о страховании жилого помещения в городе Москве». В нем указываются условия страхования и оплаты, стоимость полиса, порядок получения страхового возмещения в случае несчастья. Страховка начинает действовать со следующего месяца после внесения первого взноса.
Ежемесячный платеж зависит от общей площади квартиры. Как правило, его размер составляет 60–70 руб. По официальным данным, на сегодняшний день благодаря этой программе в Москве застраховано более 50% жилья.
Предложения страховых компаний
К сожалению, подобных льготных программ нет в других субъектах РФ, но застраховать свое имущество на случай чрезвычайных ситуаций можно в любом регионе. Для этого следует обратиться напрямую в СК, желательно в центральный офис. При этом гражданину нужно определиться, какие объекты он хочет застраховать и какие риски для него наиболее актуальны. Защитить можно и городскую квартиру, и загородный дом, и любые постройки возле него — гараж, баню, теплицы, беседки и т.д. Недвижимость страхуют полностью или по отдельным позициям: несущие конструкции (стены, пол, потолок, перекрытия и т.д.); внутренняя отделка (покрытие пола, стен, потолка, окна, двери и т.д.); инженерное оборудование (внутренние системы электро-, водо- и газоснабжения, сантехника); домашние составляющие (мебель, предметы интерьера, аппаратура, бытовая техника). Возможны комбинации — к примеру, страхуется только отделка и домашнее имущество от пожара и залива.
«Если для клиента приоритетом является экономное страхование, то я бы посоветовал выбирать исключительно огневые риски как наиболее опасные», — обращает внимание А. Искра. В зависимости от выбранных объектов и рисков такая страховка будет стоить 0,15–0,45% от страховой суммы в год.
При выборе страховщика эксперты советуют руководствоваться следующими правилами:
• ориентироваться на топ-30. В период кризиса государство наверняка будет спасать компанию, которая занимает значимую долю рынка, чтобы его не обрушить;
• обратить внимание на диверсификацию портфеля компании. Страховщики, у которых в портфеле более 50–60% бизнеса по автострахованию, потенциально находятся в зоне риска из-за сложившейся конъюнктуры рынка и высокой убыточности данного вида;
• многолетнее участие компании в знаковых программах, например программе льготного страхования жилья в Москве, также говорит о ее надежности. Такие программы предполагают строгий отбор участников, поскольку сейчас власти не готовы рисковать своей репутацией ради сомнительных партнеров;
• не лишним будет поинтересоваться у друзей и знакомых, которые страховали свои квартиры и имели страховые случаи, подробностями о том, как компания возмещала убытки.
