Как известно, полный размер процентной ставки по кредиту отнюдь не всегда совпадает с тем, что указан в рекламных буклетах банка. К декларируемым 11 или 12% в реальности заемщику надо приплюсовывать все сопутствующие расходы: комиссию за обслуживание кредита, за его выдачу, страховую премию, оплату услуг оценщика и другие суммы. Только в этом случае мы узнаем реальную стоимость кредита.

 

Несколько лет назад Центробанк обязал все банки раскрывать перед заемщиком окончательную сумму затрат, называемую эффективной процентной ставкой. «Требование ЦБ РФ обязательно в данный момент. И все банки, подписывая с клиентом специальный документ, указывают в нем эффективную ставку по кредиту. Данная процедура позволяет гражданам подойти более осознанно к получению займа и, как следствие, снижает вероятность возникновения проблем с выплатами», — рассказывает руководитель стратегической службы Абсолют банка Равиль Нигматов.

 

Однако никто не обязывает кредиторов афишировать эффективную ставку заблаговременно. «У заемщика не всегда есть возможность предварительно ознакомиться с текстом договора. В этом случае информацию о полной стоимости кредита человек узнает только на сделке», — говорит руководитель отдела аналитики компании «Фосборн Хоум» Алексей Бушин.

 

В АИЖК также отмечают, что на практике заемщики не всегда верно рассчитывают свои возможности при оформлении ипотеки. «Зачастую они до конца не понимают, какие платежи — как разовые, так и периодические — придется вносить при получении и обслуживании кредита. Порой в этом виноваты и банки, которые не стремятся донести до клиентов полную информацию», — считают в АИЖК.

 

В связи с этим в агентстве разработали так называемый паспорт кредита — документ, благодаря которому заемщик сумеет заранее понять, какие расходы ему предстоят. Инициатива агентства нацелена как раз на то, чтобы граждане, решившие воспользоваться ипотекой, смогли реально оценить свои силы и возможные риски. Кроме того, форма станет удобным инструментом, позволяющим объективно сравнивать кредитные продукты разных банков, что в итоге повысит финансовую грамотность населения и обеспечит прозрачность кредитных отношений, заявляют в агентстве.

 

Пока применение этого документа носит рекомендательный характер. Сначала планируют провести мониторинг его использования среди партнеров АИЖК. По результатам будет принято решение о сроках и условиях включения паспорта кредитов в реестр обязательных документов, необходимых при выкупе агентством ипотечных займов у первичных кредиторов. То есть банки, работающие с АИЖК (а их более 200), будут обязаны использовать эту форму, обслуживая население.

 

По мнению агентства, такой удобный сервис станет для них конкурентным преимуществом. Это обстоятельство, а также наличие разработанных агентством программных средств, облегчающих заполнение формы, будет способствовать ее внедрению и остальными участниками рынка. В данный момент с документом можно ознакомиться на сайте агентства.

 

 

 

Коммерческие банки пока отзываются об инициативе АИЖК довольно сдержанно. Некоторые из них просто отказались от комментариев на эту тему. Другие считают, что сама проблема преувеличена. «Вопрос плохой информированности заемщиков со стороны банков уже перешел в статус негативного мифа ипотечной отрасли — заблуждения, которое все еще не удается развеять. Банки не заинтересованы в сокрытии информации о реальной стоимости кредита, поскольку этим они повышают риски невозврата средств, что сказывается на качестве кредитного портфеля. Серьезные крупные банки детально информируют клиентов о реальной цене займа, указывают все дополнительные расходы (комиссии, страховые платежи и т. д.). А также отдельно рассчитывают сумму переплаты, чтобы у заемщика сформировалась максимально ясная картина, что особенно важно в отношении ипотеки, которая, как правило, оформляется на длительный срок (5–25 лет)», — говорит начальник управления стратегического маркетинга и качества банка «Сосьете Женераль Восток» Стефан Буайе.

 

Но сам документ, по мнению участников рынка, вполне удобен для использования. «Предложенная форма выглядит достаточно структурированной, читаемой и удобной для заемщика. Не исключено, что те или иные банки не из числа партнеров АИЖК позаимствуют этот документ полностью или частично», — замечает С. Буайе.

 

В «Фосборн Хоум» также отмечают, что благодаря паспорту кредита клиент сможет сравнить различные предложения банков на этапе выбора ипотечной программы. «Массовое использование предложенной схемы приведет к улучшению условий кредитования — снижению или отмене комиссий за выдачу средств, снятие наличных на сделке и т. п., так как банкам трудно будет скрывать информацию о дополнительных расходах, которые ожидают заемщика», — считает А. Бушин.

 

Позитивно высказывается по поводу инициативы АИЖК начальник управления ипотечного кредитования НОМОС-БАНКа Сергей Арзянцев: «Чем раньше потенциальный заемщик поймет, сколько на самом деле будут стоить для него заемные средства, тем плодотворнее будет его диалог с банком. Поэтому создание стандартов доведения информации до потребителя можно только приветствовать. Но важно, чтобы предлагаемая форма была понятна и однозначно трактовалась как банком, так и клиентом. Не секрет, что сегодня доведение до клиента информации о стоимости кредита в виде указания эффективной процентной ставки не снимает всех его вопросов к банку. На наш взгляд, самый удобный формат информирования — предварительный график платежей. По нему клиент видит, сколько и когда он должен будет вносить для погашения кредита. И в большинстве случаев наличие предварительного графика платежей дает клиенту возможность трезво оценить свои силы».

 

Однако пока массового распространения подобной формы ожидать не приходится. «Нужно учитывать тот факт, что далеко не все банки работают с АИЖК. Поэтому особого влияния на рынок новый документ не окажет. Кроме того, у банков существуют свои методики консультирования клиентов; в той или иной форме информацию о параметрах кредита, обязательных расходах, предварительных расчетах доводят до всех потенциальных заемщиков, обратившихся в банк», — отмечает С. Буайе.

 

Крупные коммерческие кредитные организации сегодня предпочитают идти своим путем. Они предлагают клиентам ипотечные калькуляторы, с помощью которых можно оценить персональные расходы уже на первичном этапе. Далее, по словам кредиторов, каждому заемщику предстоит общение с менеджером, который представит полный расчет ежемесячных платежей, информацию о дополнительных затратах и реальную сумму переплаты. Этих данных, по мнению банков, вполне достаточно для принятия взвешенного решения об оформлении кредита.