Новые правила выдачи ипотечных кредитов в России официально вступили в силу с 1 апреля. Изменения прежде всего касаются оценки доходов заёмщиков при расчёте долговой нагрузки.
Как отметили в пресс-службе Центробанка, с сегодняшнего дня выписки по счетам можно использовать только для подтверждения зарплаты, пенсии, социальных выплат и доходов от сдачи недвижимости в аренду. Иные поступления надо будет подтверждать дополнительными документами.
Также кредитные организации теперь будут сравнивать доход, указанный заёмщиком в справке по форме 2-НДФЛ, и заработок, получаемый специалистами в той же сфере и должности, по данным Росстата, за вычетом 10%. И учитываться банком будет тот показатель, что окажется меньше.
Кроме того, кредитные организации больше не смогут получить от ЦБ одобрение на использование новых внутренних моделей оценки заёмщиков в отношении зарплатных клиентов. Это позволяло банкам принимать во внимание и дополнительные доходы граждан, поскольку кредитная нагрузка рассчитывалась с учётом всех расходов человека.
Эксперт по ипотечному кредитованию Юлия Анисимова в разговоре с корреспондентом Циан.Журнала подчеркнула, что изменения нужны, чтобы снизить долю рискованных кредитов и сдержать возможный перегрев рынка.
«Клиентам с серой зарплатой будет сложнее получить ипотеку. Но возможность оформления не пропадёт совсем. Так, можно увеличить размер первоначального взноса или привлечь созаёмщика», — прокомментировала специалист.
Эксперт рынка недвижимости, автор Telegram-канала «Риелторская академия» Андрей Сердюк отметил, что с 1 апреля банки просто начинают аккуратнее смотреть на доходы.
«Если раньше можно было дотянуть доход справкой по форме банка, то теперь такие доходы будут сильно урезать при расчёте. По сути, убирают ситуации, когда на бумаге клиент проходит, а по факту еле тянет платёж. Зачем это сделали? Чтобы банки не выдавали ипотеку „на грани“. Это не попытка остановить рынок, а скорее зачистка самых рискованных сделок», — объяснил спикер.
Сильного падения объёма выдачи ипотечных кредитов, на его взгляд, ждать не стоит — скорее станет меньше одобрений по заявкам и уменьшатся суммы кредитов.
«Под ударом оказываются заёмщики с серой зарплатой. Сказать, что таким клиентам вообще закрыли ипотеку, нельзя. Но теперь получить жилищный кредит для них будет гораздо сложнее. Привычная история „показали доход побольше и прошли“ фактически перестаёт работать. Остаются только нормальные варианты: больший первоначальный взнос, привлечение созаёмщика или подтверждение реальных доходов», — заключил Андрей Сердюк.
Генеральный директор Рейтингового агентства строительного комплекса Фёдор Выломов ранее обращал внимание на то, что регулятор на протяжении нескольких кварталов последовательно ограничивает выдачу рискованных кредитов, и корректировка оценки доходов вполне укладывается в эту тенденцию.
«Фактически банки переходят к консервативной оценке доходов при выдаче ипотеки. При этом маловероятно, что это приведёт к серьёзным сокращениям выдачи. Скорее, речь идёт о снижении одобряемой суммы кредита. Заёмщику могут не отказать полностью, а предложить меньший кредит, больший первоначальный взнос или попросить привлечь созаёмщика», — прокомментировал эксперт.
Глава Национального агентства развития рынка недвижимости Камила Фазлыева заявила, что большинство банков уже реализовали заявленные ужесточения на практике.
«Сложнее станет индивидуальным предпринимателям, самозанятым, не показывающим весь доход ФНС. Но если они работают прозрачно, получают доход, платят налоги, трудностей не возникнет», — заверила спикер.
По её мнению, нововведения помогают в решении глобальной задачи: вывести экономику из тени.
«Покажи доход, заплати налог и рассчитывай на ипотеку и другие возможности. Почему эти изменения многие рассматривают как негативный фактор? Это путь к цивилизованному, прозрачному рынку», — подытожила Камила Фазлыева.
Фото: Garun.Prdt / Shutterstock.com
