- Основные условия ипотеки для многодетных семей
- Требования банка к заёмщикам семейной ипотеки
- Требования к недвижимости, приобретаемой по семейной ипотеке
- Когда можно использовать маткапитал и выплату для погашения ипотеки
- Как выбрать банк для оформления ипотеки
- Почему банк может отказать в семейной ипотеке
- Пошаговая инструкция по оформлению льготной ипотеки для многодетных семей
- Главное
Основные условия ипотеки для многодетных семей
Семьям с детьми доступна льготная программа — семейная ипотека. С её помощью можно оформить кредит на покупку или строительство жилья по ставке до 6% годовых. Государство субсидирует банкам часть платежей по процентам, поэтому многодетные семьи могут оформить ипотеку на более выгодных условиях, чем по стандартным рыночным программам.
Воспользоваться семейной ипотекой могут родители, воспитывающие:
- одного ребёнка в возрасте до 7 лет;
- двух и более детей до 18 лет;
- ребёнка-инвалида.
От количества детей и их возраста зависят условия программы. Если в семье есть ребёнок младше 7 лет, она может купить жильё по всей территории страны.
Родители, воспитывающие двух и более детей старше 7 лет, ограничены в выборе. Можно купить квартиру только в городах с населением менее 50 тыс. человек или в 35 определённых правительством регионах с низким объёмом строительства. А вот на покупку или строительство дома территориальных ограничений нет.
Родителям усыновлённых детей льготный кредит доступен на тех же условиях.
Условия семейной ипотеки:
- ставка — до 6% годовых;
- первоначальный взнос — от 20%;
- размер кредита — до 6 млн рублей для регионов, до 12 млн рублей — для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей.
Если выбранная недвижимость стоит дороже, размер кредита допустимо увеличить. Но сумму сверх лимита оформят по рыночной ставке, то есть под более высокий процент. В этом случае максимум для регионов — 15 млн рублей, а для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей — 30 млн рублей.
Возраст детей учитывается на момент оформления ипотеки, когда заёмщик подписывает кредитный договор.
Программа семейной ипотеки действует до 31 декабря 2030 года.
Условия семейной ипотеки изменились с 1 февраля 2026 года: на одну семью теперь разрешена только одна льготная ипотека по программе, то есть оба супруга обязаны быть созаёмщиками по одному договору. Исключение: один из родителей — иностранный гражданин и не может участвовать в программе.
Требования банка к заёмщикам семейной ипотеки
Семейную ипотеку можно оформить в банках — участниках программы. Полный список представлен на сайте оператора программы — АО «Дом.РФ».
Требования к заёмщикам у банков-участников могут отличаться, но в стандартном случае это гражданство РФ, соответствие требованиям программы, регистрация на территории страны и стабильный доход.
Чтобы это подтвердить, нужны документы:
- паспорта родителей-созаёмщиков, титульный заёмщик должен быть зарегистрирован по одному адресу с детьми;
- свидетельства о рождении всех детей;
- СНИЛСы родителей и детей;
- свидетельство о браке или расторжении брака;
- справка 2-НДФЛ или иной документ, подтверждающий доходы.
Банк не обязан выдать ипотеку, даже если заёмщик отвечает условиям программы. Сначала кредитор проверит, соответствует ли заявитель внутренним требованиям, а затем примет решение о кредитовании.
Требования к недвижимости, приобретаемой по семейной ипотеке
Условия программы позволяют многодетным семьям приобретать разную недвижимость. В основном семейная ипотека направлена на покупку квартир в новостройках и на строительство ИЖС, но в ряде случаев семья может приобрести жильё и на вторичном рынке.
Семьи с ребёнком до 7 лет или ребёнком-инвалидом до 18 лет могут купить:
- Квартиру у застройщика по договору долевого участия (ДДУ), в том числе в таунхаусе.
- Готовый или строящийся частный дом по ДДУ у застройщика в границах малоэтажных жилых комплексов.
- Вторичное жильё в регионах, где, по данным ЕИСЖС, нет строящихся многоквартирных домов, — только если в семья воспитывает ребёнка-инвалида.
- Также деньги можно направить на строительство частного дома на имеющемся или приобретаемом земельном участке.
Семьи с ребёнком до 7 лет также могут купить квартиру на вторичном рынке в городах, где ведётся строительство не более двух новых домов. Правило не распространяется на Москву и Санкт-Петербург, а также на города, входящие в состав Московской и Ленинградской областей.
Количество строящихся домов считается на основании проектных деклараций в ЕИСЖС без учёта проблемных домов — недостроев. Дом, в котором покупается вторичное жильё, не может быть старше 20 лет на момент заключения кредитного договора и не должен быть признан аварийным.
Семьи, в которых есть двое и более несовершеннолетних детей, могут приобрести:
- Квартиру у застройщика по ДДУ, в том числе в таунхаусе, расположенную на территории отдельных регионов РФ или в малых городах с населением до 50 тыс. человек (кроме Московской и Ленинградской областей).
- Строящийся частный дом по ДДУ у застройщика в границах малоэтажных жилых комплексов — без ограничений по региону.
- Готовый дом от застройщика с земельным участком по договору купли-продажи — без ограничений по региону.
- Также деньги можно направить на строительство частного дома на имеющемся или приобретаемом земельном участке — без ограничений по региону.
Любая категория заёмщиков может строить частный дом только по официальному договору с юрлицом или ИП в рамках Федерального закона № 214-ФЗ или по договору подряда с обязательным использованием эскроу-счёта.
Рефинансирование действующей ипотеки доступно только семьям, в которых есть ребёнок до 7 лет или ребёнок-инвалид. При этом прежняя ипотека должна быть оформлена на новостройку от застройщика. Родители ребёнка-инвалида могут также рефинансировать ипотеку на строительство дома, но только если расчёты велись через эскроу-счёт.
С 1 февраля семьи, которым доступно рефинансирование, вправе проводить его на более выгодных условиях. При рефинансировании комбинированной ипотеки, когда часть кредита оформлена по льготной ставке, а часть — по рыночной, льготная часть теперь сохраняет ставку 6%, а рыночная — снижается в соответствии с актуальными условиями банка. Для тех, кто оформлял комбо-ипотеку в период высоких ставок, рефинансирование поможет снизить переплату по кредиту и позволит существенно сэкономить.
Когда можно использовать маткапитал и выплату для погашения ипотеки
Государство поддерживает семьи с детьми, поэтому они могут рассчитывать на дополнительную помощь при оформлении ипотеки. Во-первых, при рождении детей выдают федеральный материнский капитал. Его можно использовать как первоначальный взнос по ипотеке или для её погашения. Сумму индексируют, поэтому она растёт ежегодно.
В 2026 году можно получить:
- 728,9 тыс. рублей — маткапитал на первого ребёнка;
- 963,2 тыс. рублей — на второго ребёнка;
- 234,3 тыс. рублей — как доплату за второго ребёнка, если ранее семья уже получала выплату на первенца.
Также многодетные семьи с детьми могут получить региональный материнский капитал. Условия получения и сумму здесь устанавливают местные власти, например:
- в Свердловской области семьям, в которых в 2026 году появился третий или последующий ребёнок, выплачивают 182,5 тыс. рублей;
- в Карелии при рождении третьего или последующего ребёнка семье выдают 105,5 тыс. рублей;
- на Камчатке принята прогрессивная шкала выплат семьям с детьми, причём поддержка оказывается уже при рождении первенца.
Узнать, положен ли вашей семье региональный маткапитал, можно в местных органах соцзащиты.
Есть и ещё одна мера государственной поддержки только для многодетных семей — это выплата 450 тыс. рублей на погашение ипотеки. Главное условие — третий или последующий ребёнок должны родиться с 1 января 2019 года по 31 декабря 2030 года. Кредит, на погашение которого пойдёт субсидия, можно оформить до 1 июля 2031 года.
В регионах Дальнего Востока, включая Чукотский автономный округ, Приморский, Камчатский и Хабаровский края, Амурскую, Магаданскую, Сахалинскую и Еврейскую автономную области, выплата на погашение ипотеки увеличена. Если третий или последующий ребёнок в семье родился в период с 1 января 2024 года по 31 декабря 2026 года, размер субсидии составит 1 млн, а не 450 тыс. рублей, как по всей стране.
Выплату для многодетных можно потратить только на погашение уже оформленной ипотеки, в качестве первоначального взноса эти деньги использовать нельзя.
Как выбрать банк для оформления ипотеки
Льготные программы доступны во многих банках, но у каждого из них также могут быть свои предложения, позволяющие дополнительно снизить ставку. Например, более выгодные условия обычно получают зарплатные клиенты. Также скидку часто делают заёмщикам, которые заключают договор комплексного страхования. Сравните условия в разных банках, чтобы выбрать самые выгодные и снизить общую стоимость кредита.
Также убедитесь, что выбранный вами банк работает с застройщиком, у которого вы планируете приобрести жильё. А если хотите строить дом, проверьте, работает ли банк со счетами эскроу на ИЖС — это обязательное условие для семейной ипотеки.
Почему банк может отказать в семейной ипотеке
Банк может отказать в кредитовании по многим причинам, но наиболее частые причины такие.
— Недостаточный доход. Если у вас есть источники дохода кроме официальной зарплаты, сообщите об этом банку. Может быть, вы сдаёте квартиру в аренду или подрабатываете.
— Высокая долговая нагрузка. Банк видит все ваши кредиты, кредитные карты, микрозаймы. Постарайтесь погасить часть долгов и закрыть ненужные карты, чтобы увеличить вероятность одобрения ипотеки.
— Плохая кредитная история. В этом случае придётся поработать над её улучшением. Рабочий способ — взять небольшой кредит и своевременно вносить платежи, избегая просрочек.
— Недостаточно средств для первоначального взноса. Для того чтобы взять ипотеку, первоначальный взнос нужен обязательно, поэтому придётся копить. Также можно использовать маткапитал.
— Ошибки или недостоверная информация в заявке. Если вы указали неверные данные или банку не удаётся их проверить, это тоже повод для отказа.
Если вы столкнулись с отказом, постарайтесь выяснить причину у кредитного менеджера. Затем попробуйте устранить проблему. Возможно, стоит обратиться в другой банк и подать заявку ещё раз.
Пошаговая инструкция по оформлению льготной ипотеки для многодетных семей
Если вы не оформляли ипотеку ранее, процесс может показаться сложным. Мы подготовили пошаговый план действий:
1. Выберите объект недвижимости. Учитывайте лимиты кредитования по льготной ипотеке, чтобы уложиться в нужную сумму.
2. Подготовьте первоначальный взнос. Подойдут материнский капитал, региональные выплаты, накопления.
3. Выберите банк. Сравните предложения и условия в нескольких кредитных организациях.
4. Подготовьте документы и подайте заявку. Список необходимого уточните в банке. Если вы уже действующий клиент, заявку часто можно подать онлайн, через приложение или на сайте банка.
5. Заключите договор. После одобрения ипотеки подпишите кредитный договор и документ, на основании которого вы покупаете жильё: договор долевого участия в строительстве, договор подряда (при строительстве ИЖС), договор купли-продажи.
6. Зарегистрируйте право собственности на недвижимость в Росреестре, при этом там будет отражено её обременение залогом в силу ипотеки.
Справиться с этим самостоятельно вполне реально. Специалисты банка всегда объяснят, что от вас требуется. Также можно обратиться за помощью к риелторам. Изучайте все документы до подписания и задавайте вопросы, если условия вам непонятны.
Главное
— Многодетные семьи могут использовать для улучшения жилищных условий льготную госпрограмму — семейную ипотеку. Она позволяет оформить кредит по ставке 6% годовых.
— В качестве первоначального взноса многодетные семьи вправе использовать федеральный и региональный материнский капитал, а также специальную субсидию — выплату на погашение ипотеки.
— В основном по программе можно приобрести новостройку и построить частный дом, но в ряде случаев семейная ипотека позволяет купить вторичное жильё.
— Семейную ипотеку можно взять в банках, участвующих в программе. Они оценивают заёмщиков по своим критериям и могут отказать в кредите.
Фото: Maria Moroz, PeopleImages, SunKids / Shutterstock / Fotodom
