Способ 1. Увеличить размер первоначального взноса
Банк может понизить процентную ставку на 0,5–1,5 п. п., если клиент готов внести крупную сумму в качестве первоначального взноса, так как риск потерять свои деньги для кредитора значительно снижается. Несколько лет назад первоначальный взнос 20% уже позволял рассчитывать на снижение ставки, но в нынешних реалиях об этом может идти речь, если он составит 30–50%.
Правило действует и в другую сторону: первоначальный взнос менее 20% даёт надбавку 0,5–1 п. п. к базовой ставке.
Способ 2. Стать зарплатным клиентом
Зарплатные клиенты почти всегда могут рассчитывать на снижение ставки на 0,3–1 п. п., если обратятся за ипотекой в банк, где у них есть счёт, на которой человеку перечисляют зарплату. Иногда для них снижают и размер первоначального взноса.
Зарплатный клиент — это физическое лицо, на расчётный счёт которого в банке поступает зарплата и другие выплаты от работодателя: отпускные, больничные, премии и т. д.
Зарплатным клиентом человек может стать как через работодателя, который заключил с банком договор на зарплатный проект, так и самостоятельно. Во втором случае работник сам выбирает банк для обслуживания зарплатной карты в рамках индивидуального зарплатного проекта. Сменить зарплатный банк сотрудник имеет право в любой момент (статья 136 Трудового кодекса РФ).
В некоторых банках есть программы, которые позволяют клиенту перевести в выбранную финансовую организацию только часть заработка с одного места работы, пользуясь при этом всеми привилегиями зарплатного клиента.
Способ 3. Воспользоваться ипотекой со скидкой
При покупке новостроек выгодно использовать предложения застройщиков, которые в тандеме с банками предлагают клиентам оформить ипотеку с льготной ставкой. Такая скидка действует от полугода до нескольких лет, а затем ставка повышается до базового значения.
На вторичном рынке подобных программ значительно меньше, но можно найти совместные предложения банков и крупных агентств недвижимости или специальные акции банков, которые касаются вторички.
В некоторых банках при оформлении ипотеки можно включить опцию, которая позволит снизить ставку в будущем без рефинансирования или реструктуризации кредита.
Принцип её работы примерно такой: если через год-полтора после оформления ипотеки Банк России снижает ключевую ставку, заёмщик может обратиться в банк и снизить свою ставку, например, на 1–3 п. п. или более в зависимости от динамики ставки ЦБ РФ. Для активации снижения достаточно подать заявление в банк.
Способ 4. Застраховаться по полной
Процентная ставка по ипотеке зависит и от того, какие виды страхования выберет заёмщик при оформлении кредита.
После покупки жилья в ипотеку банк, как правило, требует обязательно застраховать его от порчи и полного уничтожения из-за аварий, пожаров и стихийных бедствий — так называемое страхование конструктива.
Остальные виды страхования: титульное, на случай временной потери трудоспособности, инвалидности и смерти заёмщика — оформляются по желанию. Но именно они оказывают влияние на размер ставки.
Например, во многих крупных банках отказ от комплексного страхования сразу приведёт к повышению ставки на 0,5–1,5 п. п.
Застраховать недвижимость, жизнь и здоровье для ипотеки можно в любой страховой компании, имеющей кредитный рейтинг уровня А– и выше.
Таким образом, у заёмщика появилась возможность неплохо сэкономить на стоимости полиса: у рекомендованных банком компаний страховка стоит плюс-минус одинаково, но сторонняя организация не платит банку комиссионные и не обязана держать установленную тарифную планку. Поэтому её полис может обойтись на 20–25% дешевле, а новым клиентам могут дать и дополнительную скидку.
Оформите полис с выгодой до 30% у нашего партнёра — компании «Финист»
Способ 5. Зарегистрировать сделку онлайн и подтвердить доход
Банки всё чаще переходят на электронную регистрацию сделок и предоставляют за её использование дополнительные 0,2–0,4 п. п. скидки. Услуга платная, стоит 8–20 тыс. рублей в зависимости от банка и региона, но при долгом сроке ипотеки эта трата окупится многократно.
К тому же при использовании цифровых сервисов сделки проходят комфортнее и занимают значительно меньше времени: все документы дистанционно подписываются в банке, и не надо отдельно ходить к нотариусу, в Росреестр или МФЦ. Некоторые банки даже готовы прислать своего специалиста в удобное для клиента место.
Официальное подтверждение дохода и занятости — например, представление в банк справки по форме 2-НДФЛ, справки о трудоустройстве с места работы или подтверждение дохода и занятости по данным Социального фонда России, которое можно оформить через «Госуслуги», — позволит клиенту снизить ставку ещё на 0,4–1 п. п.
Что ещё может повлиять на ставку
Кредитная история
От качества кредитной истории зависит, дадут ли вам кредит вообще и на каких условиях. Хорошая кредитная история позволит получить ипотеку на стандартных условиях, а плохая создаст проблемы: кредит или не одобрят, или одобрят, но, допустим, поднимут ставку и уменьшат сумму.
Тип недвижимости
Процентная ставка зависит и от того, какой объект вы хотите купить: квартиру или загородный дом. На квартиры ставки традиционно ниже, так как они считаются более ликвидными: при необходимости банк легко продаст квартиру, а вот с домом могут возникнуть проблемы.
Наличие созаёмщика или поручителя
Если у вас есть созаёмщик или поручитель, это с большей вероятностью позволит сохранить стандартные условия кредита. Скажем, при отказе супруга стать созаёмщиком банки часто поднимают ставку на 0,5–2 п. п., а могут и вовсе не дать ипотеку.
Главное
— Если использовать опции, снижающие ставку, можно уменьшить ипотечную ставку в среднем на 3–5 п. п. В итоге заёмщик сэкономит очень крупную сумму, а также уменьшит ежемесячные платежи.
— Работник имеет право самостоятельно сменить зарплатный банк. Это может помочь ему получить более выгодные условия по ипотеке.
— Прежде чем оформлять ипотеку, проанализируйте имеющиеся предложения и выберите оптимальное для себя.
— Хорошая кредитная история и наличие созаёмщика или поручителя также положительно влияют на ставку.
Фото: Andrey_Popov, Studio Romantic / Shutterstock / Fotodom
