недвижимостьЦИАН - база объявлений о продаже и аренде недвижимостиhttps://www.cian.ru/help/about/rules-legal/ИпотекаПомощник по недвижимости

Ипотека с плавающей ставкой: рассматриваем экзотические варианты кредитов

7 971 4
Ипотека с плавающей ставкой: рассматриваем экзотические варианты кредитов
На фоне набирающего обороты кризиса все отчетливее прослеживаются проблемы ипотечников. Падение курса рубля больно ударило по валютным заемщикам. Однако валютными ипотечниками не исчерпывается список пострадавших категорий граждан. На второе место можно поставить тех, кто взял кредит с плавающей ставкой. Кроме того, существуют программы с плавающей ставкой в валюте.

На фоне набирающего обороты кризиса все отчетливее прослеживаются проблемы ипотечников.  Падение  курса рубля больно ударило по валютным заемщикам. Однако валютными ипотечниками не исчерпывается список пострадавших категорий граждан. На второе место можно поставить тех, кто взял кредит с плавающей ставкой. Кроме того, существуют программы с плавающей ставкой в валюте.

Поможем узнать реальные ставки и получить решение по ипотеке, не выходя из дома!

Ипотека с плавающей процентной ставкой состоит из двух частей: постоянной и переменной.  Основная часть фиксируется сначала и не меняется на все время выплаты кредита. А вот переменная часть меняется, она привязана к определенному индикатору, ее показатели колеблются вместе с выбранным регулятором. По условиям договора, период может длиться квартал, полгода или другой промежуток времени. Кредитные организации предлагают пользоваться различными индикаторами для расчета ставки.

Кредиты чаще всего привязывают к трем видам индикаторов: Mosprime, LIBOR и EURIBOR. Mosprime – индикативная ставка, которая рассчитывается Национальной валютной ассоциацией (организацией, которая координирует деятельность региональных валютных бирж и ряда коммерческих банков) на основе ставок предоставления рублевых кредитов ведущими банками. Узнать показатели Mosprime можно на сайте Национальной валютной ассоциации. LIBOR – международный индикатор, устанавливаемый Британской банковской ассоциацией по данным от крупнейших банков. Эта ставка устанавливается по нескольким валютам. Отдельно стоит  упомянуть о главной особенности этого индикатора – он не устанавливается в российской валюте. EURIBOR – средневзвешенная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым в евро.

Существует и еще один индикатор, который может быть применен для расчета ипотеки, – это ставка рефинансирования ЦБ РФ. Ставка рефинансирования является инструментом для регулирования процентов по кредитам, по этой ставке Центробанк выдает кредиты коммерческим банкам. Отдельно выделить эту ставку стоит из-за того, что ее значение не меняется постоянно. Ее значение определяет ЦБ. Для расчета ипотечного кредита ставка пересчитывается, чаще всего, один раз в год.

Для того чтобы более подробно разобраться в кредитах с плавающей, мы поговорили с Татьяной Филатовой, она взяла ипотечный кредит в валюте с плавающей ставкой в банке «Дельтакредит».

- Почему вы решили взять именно кредит с плавающей ставкой, да еще и в валюте?

- Мы брали кредит в 2005 году, в Москве. Нам предложили вариант в долларах и только с плавающей ставкой. Другой кредит нам и не предлагали, на тот момент в стране зарплаты были в основном «серые», а по справке банка о зарплате выдавал только «Дельтакредит». Туда мы и обратились.

- Как сильно менялись процентные ставки во время погашения кредита?

- Процентные ставки очень сильно менялись, причем не в нашу пользу. Было и 16%, а сейчас ставка колеблется где-то между 11 и 13%. В прошлом году мы меньше платили.

- Можете более детально рассказать?

- У нас фиксированные 10 пунктов – это постоянная часть плюс ставка LIBOR. Эта ставка на 21.12. 2005 г.  составила 4,85%, получается, мы платили 10% фиксированные плюс 4,85% – по выбранному нами индикатору, в итоге получалось 14,85% годовых. Весь 2006 год мы платили по этой ставке. В прошлом году, то есть в 2015-м, она составила 0,62% переменная часть плюс 10% постоянная, то есть в итоге 10,62%, такой процент был у нас весь год, а в этом году ставка подросла и составила 11,13, это, соответственно, 1,13 плюс 10. По этим показателям мы будем платить весь этот год.

- Пытались ли вы изменить кредитную программу? Сразу же вспоминается кризис 2008 года, валютным заемщикам тогда было не очень легко.

- Плюсов никаких не было, переменная часть процентной ставки только росла. Замечу, что был момент, когда банк перестал давать новым заемщикам кредиты, привязанные к индикатору LIBOR. Мы сразу же написали нашим кредиторам письмо, попросили, чтобы нас перевели на фиксированную ставку. Банк сначала дал добро, а потом, когда мы уже собрали документы и деньги, они отказали нам, сказав, что программа по переводу на другие ставки закончилась. Через какое-то время нам прислали бумагу, что закладную банк продал, и в дальнейшем, как только мы обращались с какой-нибудь просьбой, они отвечали, что просто берут с нас платежи.

Банк  на уступки не идет, а нам даже и предложений никаких не присылает, просто отвернулись от нас и все, хотя мы пока еще исправно платим, что будет дальше – не знаю.

- Как ваши дела обстоят сейчас, погасили ли ипотеку?

- Сейчас мы так же и платим – 10 пунктов плюс LIBOR. Все, как прописано в кредитном договоре, – никто условия его не менял. Но сейчас банк уже совсем перестал выдавать новые кредиты со ставкой LIBOR. Платеж наш составляет 1000 долларов – после падения это около 80 тысяч рублей, и мы находимся сейчас в затруднительном положении, как и все остальные заемщики. Нам еще четыре года платить осталось.

Поможем узнать реальные ставки и получить решение по ипотеке, не выходя из дома!

Комментарии 4
Нина Данилова17 февраля 2016, 15:53

Добрый день! Плавающая ставка в наших реалиях - это , как плавание среди айсбергов. Реальный пример из жизни:
В 2007 году я взяла обычнуюш ипотеку, кажется было 10,5% , на пять лет, с платежами по 19 тыс в месяц. Платила с опережением, выплатила за 3,5 года. Подруга (красный диплом математического факультета) посчитала это глупостью и тогда же взяла с плавающей ставкой на 25 лет ( точно не скажу). Платежи у нее были около 5-6 тысяч в месяц. Ударил кризис. Больно ударил. Ее платеж увеличился до 27 тыс. в месяц. В результате, после нескольких лет мучений пришлось продать квартиру и сейчас она смогла купить только комнату. Платить еще до самой пенсии.

Ответить
ирена17 февраля 2016, 19:05

И мы в 2007 брали - под 9.8% в долларах (можно было под 12% в рублях, но никто не брал). И за год доллар упал с 26 до 23 рублей. Как раз было на первое время, когда ремонт и обустройство, прекрасно. А в 2008 доллар взлетел (тогда казалось - ух, как резко!). И сразу стало понятно - надо гасить кредит. У меня тоже красный диплом, только лучшего технического ВУЗа Ленинграда - спасибо, родные пенаты! Как-то совершенно ясно было, что впереди - валютные истерики и турбулентности, правда, ТАКОГО не ожидала...
Сейчас плачу ипотеку уже рублевую и подругам советую лучше покупать в ипотеку (подумав и продумав тщательно), чем покупать воздух на первичке.
А тем валютным ипотечникам, которые серьезно вляпались, государство ДОЛЖНО помочь. Потому что именно государство виновно - и в валютных истериках, и в том, что валютную ипотеку вообще не запретили в 2008 - 2009 годах. Ведь расчеты в валюте уже были давно запрещены. Пересчитали бы всё в рубли тогда, и не было бы такого ужаса. Ведь дети, старики...

Ответить
Нина Данилова20 февраля 2016, 14:28

Если и помочь, то только таким образом: рассчитать на тот курс, когда брали, сколько выплатили, и, начиная с первого месяца перевести в тот процент, что был в рублях. Иначе, когда было "клево" - они недоплачивали, , а теперь за наш счет поддержка?

ирена23 февраля 2016, 19:50

Согласна - пересчитать всё с самого начала - сначала валютники довольно много выигрывали, потом чудовищно много проиграли. Интересно, что получится?
Но вот почему крымчане оказалить лучше других россиян?!!! Несправедливо...

Ответить
редакцияeditorial@cian.ru