Условия семейной ипотеки с 1 октября 2026 года
Новые правила семейной ипотеки распространяются на кредиты, выданные с 1 октября 2026 года. Ранее заключённые ипотечные договоры продолжают действовать по старым правилам.
| Параметр | Актуальные условия семейной ипотеки с 1 октября 2026 года |
| Требования к заёмщику | в семье должен быть:
• хотя бы один ребёнок в возрасте до 7 лет или • ребёнок-инвалид до 18 лет; заёмщик — гражданин РФ, второй супруг обязательно становится созаёмщиком; на семьи с двумя детьми 7–18 лет программа больше не распространяется |
| Ставка и максимальная сумма кредита | 1. Для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей:
• 12% и 12 млн рублей — в семье один ребёнок; • 10% и 15 млн — двое детей; • 8% и 18 млн — трое детей; • 6% и 18 млн — четверо детей; • 4% и 18 млн — пятеро и более детей 2. Для других регионов: • 10% и 6 млн рублей — один ребёнок; • 8% и 8 млн — двое детей; • 6% и 10 млн — трое детей; • 4% и 10 млн — четверо детей; • 2% и 10 млн — пятеро и более детей 3. Ставка 6% для всех регионов положена: • если в семье есть ребёнок-инвалид до 18 лет; • если цель кредитования — строительство ИЖС, покупка земли для постройки ИЖС, покупка готового дома у застройщика; • если первоначальный взнос больше 50% стоимости жилья сумма кредита зависит от числа детей в семье; ставка может быть ещё снижена — до 2–4% для многодетных семей 4. Ставку уменьшат до 6%, если заёмщик в первый год выплаты кредита снизит остаток долга до 50% стоимости жилья |
| Первоначальный взнос | от 20%, можно использовать материнский капитал |
| Срок кредита | до 15 лет |
| Что можно купить | • квартиру или частный дом у застройщика;
• построить частный дом, в том числе с одновременной покупкой земли, — обязательно через подрядчика-юрлицо; есть ограничения по возрасту и статусу детей, местонахождению жилья — подробнее |
Примеры расчётов семейной ипотеки по новым ставкам
Принципиальные изменения — дифференцированная ставка и ограничение срока кредита. Приведём пример, как изменение условий отразилось на льготном займе. Расчёты сделаны с помощью ипотечного калькулятора Циана.
Предположим, семья заёмщика взяла ипотечный кредит по семейной программе в Москве на сумму 12 млн рублей сроком на 15 лет. Посмотрим, как изменятся параметры кредита (ежемесячный платёж, переплата по процентам) для семей с разным числом детей, если он будет оформлен после 1 октября 2026 года.
| Число детей в семье, хотя бы один из них младше 7 лет | Ставка, % | Ежемесячный платёж, тыс. рублей | Переплата по процентам, рублей | |||
|
|
старые условия | с 01.10.2026 | старые условия | с 01.10.2026 | старые условия | с 01.10.2026 |
| Один ребёнок | 6 | 12 | 101,3 | 144 | 6,2 млн | 13,9 млн |
| Двое детей | 6 | 10 | 101,3 | 129 | 6,2 млн | 11,2 млн |
| Трое детей | 6 | 8 | 101,3 | 115 | 6,2 млн | 8,6 млн |
| Четверо детей | 6 | 6 | 101,3 | 101,3 | 6,2 млн | 6,2 млн |
| Пятеро и более детей | 6 | 4 | 101,3 | 88,8 | 6,2 млн | 4 млн |
Таким образом, не ухудшились или изменились в лучшую сторону условия для семей с четырьмя и более детьми, для прочих семей условия программы стали жёстче.
Часто задаваемые вопросы по семейной ипотеке
Для того чтобы новые условия семейной ипотеки стали понятнее, разберём конкретные ситуации и вопросы, которые задают наши читатели.
На что теперь по семейной ипотеке могут рассчитывать семьи, в которых нет детей младше 7 лет?
— По новым правилам такие семьи больше не участвуют в программе. Исключение — если в семье есть ребёнок-инвалид в возрасте до 18 лет.
Размер ставки по семейной ипотеке теперь зависит от числа детей?
— Да, ставки по семейной ипотеке стали дифференцированными и зависят от числа детей в семье и от региона проживания. В столицах, Московской и Ленинградской областях семье с одни ребёнком дадут льготный кредит под 12% годовых, с двумя детьми — под 10%, с тремя — под 8%, с четырьмя — под 6%, с пятью и более детьми — под 4% годовых. В остальных регионах ставки ниже на 2 п. п.: один ребёнок — 10%, два — 8% и так далее.
Живём в Подмосковье, у нас четверо детей — 8, 12, 15 и 18 лет. Мы можем воспользоваться семейной ипотекой?
— Нет, не можете, так как ваш младший ребёнок старше 7 лет, но если у вас появится ещё один малыш, вы сможете взять льготный кредит на сумму до 18 млн рублей под 4% годовых.
Пишут, что максимальный срок кредита по семейной ипотеке теперь 15 лет, а если я захочу взять кредит на 20 лет — откажут?
— Льготную ставку по кредиту теперь субсидируют только 15 лет, после этого она вырастет. Если судить по последним разъяснениям, её рассчитают как меньшее из двух значений: ставка по договору + 4 п. п. или ключевая ставка ЦБ РФ + 3–3,5 п. п. (в зависимости от цели кредитования). Будет ли банк одобрять кредиты на срок, превышающий льготный период, зависит от кредитной организации.
Если мы живём в Свердловской области и у нас двое детей, какими будут ставка, сумма кредита и срок по семейной ипотеке?
— Если хотя бы одному вашему ребёнку ещё нет 7 лет, при покупке квартиры ставка будет 8%, максимальная сумма кредита — 8 млн рублей, срок кредита — 15 лет. При покупке ИЖС ставка будет ниже — 6%, прочие условия не изменятся.
Как будут снижать ставку для семей, в которой родился ещё один ребёнок?
— После рождения следующего ребёнка заёмщик сможет обратиться в банк за рефинансированием действующей семейной ипотеки по более низкой ставке. То есть это будет происходить не в автоматическом режиме — надо будет написать заявление и представить свидетельство о рождении. Если семейная ипотека была оформлена до 1 октября 2026 года, это правило не применяется.
Каков первоначальный взнос по семейной ипотеке с 1 октября 2026 года?
— Размер минимального первоначального взноса не изменился и составляет 20% стоимости жилья.
Можно ли использовать средства материнского капитала в семейной ипотеке? Имеет ли значение, на какого ребёнка его дали?
— Маткапитал по-прежнему можно использовать как первоначальный взнос (его часть) или для погашения кредита. При этом неважно, с каким именно ребёнком возникло право на субсидию.
Получили предварительное одобрение по семейной ипотеке, хотели выходить на сделку, но пока выдачу приостановили. Через 2 недели младшему ребёнку исполнится 7 лет. Дадут ли нам потом льготный кредит?
— Скорее всего нет. Возраст детей проверяется на момент заключения кредитного договора.
Если предыдущий льготный кредит был взят до 23 декабря 2023 года, семья по-прежнему имеет право на кредит по семейной ипотеке или нет?
— Это правило работает в прежнем режиме, но нужно, чтобы в семье был ребёнок младше 7 лет.
Сергей и Ольга в 2022 году купили дом по сельской ипотеке. В 2026 году их детям исполнилось 5 и 13 лет. Так как предыдущий льготный кредит был получен до 23 декабря 2023 года, а сейчас в семье есть ребёнок в возрасте до 7 лет, они имеют право на семейную ипотеку.
Живём в Тюмени, у нас трое детей 5, 12 и 19 лет. По какой ставке мы сможем взять семейную ипотеку и на какую сумму? Старший ребёнок уже совершеннолетний — это влияет или нет?
— Возраст старших детей не учитывается при оформлении кредита, поэтому будет считаться, что у вас трое детей. Соответственно, ставка — 6% годовых, сумма кредита — до 10 млн рублей.
В новых правилах пишут, что ставка на ИЖС 6% независимо от региона, а какую сумму дадут в ипотеку?
— Максимальная сумма кредита зависит от числа детей в семье и региона.
В семье Ивановых двое детей 3 и 8 лет. Они живут в Ленинградской области и решили построить там дом. Семейную ипотеку им дадут под 6% годовых, так как цель — строительство ИЖС, а сумма кредита — до 15 млн рублей, так как у них два ребёнка.
Супруг по-прежнему должен стать созаёмщиком по семейной ипотеке или теперь нет такого правила?
— Тут ничего не изменилось: супруги должны быть созаёмщиками.
Если мы хотим купить готовый частный дом у застройщика — первого собственника, какой будет ставка?
Ставка будет 6% годовых для всех регионов, но обязательное условие — в семье должен быть ребёнок до 7 лет. Сумма кредита зависит от региона и числа детей в семье.
Объясните, что будет со ставкой, если внести большой первоначальный взнос?
— Если вы покупаете квартиру в многоквартирном доме или доме блокированной застройки (имеющем общие стены с соседними домами и отдельный вход) и вносите 50% стоимости в качестве первоначального взноса, семейную ипотеку вам выдадут под 6% годовых.
В семье Петровых один ребёнок 5 лет, они хотят купить квартиру в Ленинградской области за 8 млн рублей по семейной ипотеке. При этом в качестве первоначального взноса готовы внести 4,5 млн рублей. Кредит им дадут под 6%, хотя по общему правилу ставка для них составляет 12%.
У меня двое детей 6 и 11 лет от первого брака, второй супруг детей не усыновлял, общих с ним детей нет. Должен ли второй муж быть созаёмщиком по семейной ипотеке?
— Официальные супруги должны обязательно стать созаёмщиками по семейной ипотеке, брак проверяется на момент заключения кредитного договора. Вы состоите в официальных отношениях, поэтому банк потребует, чтобы муж стал созаёмщиком, хотя он и не биологический отец детей. Если муж откажется, ипотеку, скорее всего, не одобрят, даже если вы заключите брачный договор.
Сейчас ввели обязательную регистрацию в жилье по семейной ипотеке? Когда надо зарегистрироваться и сколько времени придётся жить в ипотечной квартире?
— Заёмщик после покупки должен оформить постоянную регистрацию в ипотечном жилье не позднее 271-го дня с момента перехода права собственности. Прописка должна сохраняться в течение первых 5 лет выплаты кредита. Раз в год её надо подтверждать кредитору.
При нарушении этого условия банк вправе поднять ставку. Если вы купили новостройку, срок начинает идти после оформления права собственности, то есть после сдачи дома и передачи вам квартиры. Жить в ипотечном жилье вы не обязаны, главное — иметь регистрацию.
Фото: AYO Production, ORION PRODUCTION, Studio Romantic / Shutterstock / Fotodom
