В течение 2013 г. ставки по жилищным кредитам колебались в пределах 12–13%. Подорожает ли ипотека в новом году или же станет доступнее? Эксперты единодушны: существенных изменений не будет.
«Высокая плата»
В конце 2013 г. рублевый ипотечный кредит можно было получить в среднем под 12,3% годовых. Это своеобразный рекорд после пережитых кризисов. Ставки росли в 2012 г. и, достигнув пика в 12,9% в марте 2013 г., начали снижаться. Под влиянием чего?
Поможем узнать реальные ставки и получить решение по ипотеке, не выходя из дома!
Может быть, сработали регулярные заявления руководителей страны о необходимости сделать ипотеку доступной? (Владимир Путин говорил о снижении ставок до уровня инфляции плюс 2,2% еще в 2012 г., Дмитрий Медведев призывал к их уменьшению до 9–10% годовых.) Но скомандовать коммерческим банкам сложно. Ипотека — продукт рыночный; продавая его, кредитные организации хотят зарабатывать. Поэтому для того, чтобы ипотека подешевела, нужны экономические предпосылки. В первую очередь, снижение цены финансовых ресурсов для самих банков и стоимости их операционных издержек.
По минимуму
Стоит отметить, что 12,3% — это все же «средняя температура по больнице». Есть банки, которые выдают ипотеку и под 13, и под 14%. Можно найти и более дешевые предложения.
Особенно активно развиваются специальные ипотечные программы на первичном рынке. Это вполне объяснимо. Люди все чаще покупают новостройки, поскольку стоимость недвижимости, особенно на начальных этапах строительства, гораздо ниже цены квартир вторичного рынка. Так, Ханты-Мансийский банк предлагает ипотечный кредит «Новостройка» под 10,9%. Однако такие условия действуют лишь для участников целевой программы ХМАО-Югры.
Росэнергобанк объявляет процентную ставку по ипотеке в размере 7,9–11%, а банк «Образование» — от 11,5% годовых. Русстройбанк предлагает заемщикам в рамках программы «Новостройка-Стимул» взять ипотеку по ставкам от 8,8 до 11,05% годовых в зависимости от размера первоначального взноса, суммы кредита и срока кредитования. В примечании указывается, что это предложение действует лишь при условии личного страхования заемщика.
Вообще на поверку эти привлекательные ставки чаще оставались на бумаге. Как правило, они указывались в рекламных проспектах как возможный минимум. Реальные цифры были существенно выше. Для того чтобы получить кредит на льготных условиях, нужно быть практически идеальным заемщиком — с официально подтвержденными доходами, большим первоначальным взносом и коротким сроком кредитования.
Процентный прогноз
Ожидать ли снижения ставок в 2014 г.? Больших чудес не будет, уверены эксперты. Во всяком случае, в течение I полугодия. Возможны лишь незначительные изменения ставок в ту или иную сторону.
«В будущем году мы не прогнозируем существенного изменения ставок по ипотечным кредитам. Колебания возможны в небольших пределах — 0,25–0,5%, что мы наблюдали и в 2013 г.», — считает руководитель отдела развития бизнеса DeltaCredit Дмитрий Поляков.
У Сабины Хамитовой, руководителя департамента ипотеки компании «Домус финанс», несколько иное мнение: с большой долей вероятности она прогнозирует повышение ставок крупными банками в ближайшие полгода.
Директор ипотечного отделения ГК «МИЦ» Константин Шибецкий более осторожен: банки будут выстраивать свою политику исходя из активности заемщиков. Если спрос на ипотечные продукты будет невысоким, кредиторы пойдут на смягчение условий. Например, снизят размер первоначального взноса и более демократично отнесутся к форме подтверждения дохода заемщика.
«Некоторые банки дополнительно оптимизируют списки документов на кредит, устанавливают минимальные сроки рассмотрения заявлений (до одного дня)», — информирует начальник управления методологии, продуктов и разработки кредитной документации департамента ипотечного кредитования Номос-Банка Сергей Столбунов.
Кроме того, для привлечения клиентов финансовые организации воспользуются акциями, особенно на наиболее востребованные продукты. К таковым аналитик Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Александр Рунович справедливо относит займы на покупку новостроек. Именно в этом сегменте сегодня сосредоточен основной потребительский спрос. В 2014 г. продолжится активная работа банков с застройщиками, в результате чего появятся новые совместные программы.
Также «возможно дальнейшее развитие нишевых продуктов по аналогии с ломбардами, где деньги дают любому, у кого есть что заложить», — предполагает начальник службы розничного кредитования КБ «МИА» Наум Либкинд.
Самые низкие ставки сохранятся в рамках государственных программ. Они ориентированы на определенные социальные группы граждан (молодые семьи, учителя, ученые, военнослужащие) и предлагают максимально льготные условия кредитования для них.
Константин Шибецкий предрекает их дальнейшее развитие: «Государство будет лоббировать интересы определенных слоев населения, запускать специальные программы, призванные демонстрировать активную деятельность правительства в сфере ипотеки. Какие это будут программы, пока что нам не известно».
Ипотека: брать или подождать?
В условиях экономической нестабильности и ожидании лучшего возникает вопрос: брать ипотечный кредит сейчас или подождать его удешевления? Эксперты практически единогласно уверяют: откладывать решение квартирного вопроса не нужно.
Копить на жилье еще один год? Не лучший выход. «Экономия на процентах окажется несущественной, — считает А. Рунович. — Принимая решение о том, брать или не брать кредит, стоит прежде всего исходить из своих потребностей и уверенности в возможности выплаты кредита», — рекомендует эксперт.
Если серьезного повышения ипотечных ставок все-таки не ожидают в ближайшее время, то недвижимость может подорожать (пусть и в пределах инфляции), полагает Н. Либкинд, и понравившуюся квартиру просто приобретет кто-то другой. Поэтому покупку квартиры и получение ипотечного кредита не стоит откладывать.
«Особого смысла отказываться от приобретения жилья сейчас нет, так как в будущем можно и перекредитоваться на более выгодных условиях», — дополняет управляющий партнер ГК «Глубина» Дмитрий Гусев.
Перекредитование (рефинансирование кредита) подразумевает, что в том случае, если ставки по ипотеке снизятся, можно будет рефинансировать ипотеку в другом банке: то есть взять деньги, погасить действующий кредит и продолжать обслуживать уже новый на льготных условиях, по пониженной процентной ставке.
По мнению некоторых аналитиков, в течение ближайших двух лет недвижимость может подорожать на 15–17%. Если эти прогнозы окажутся верными, то даже в случае понижения ставок по ипотеке никакой экономии у потенциальных заемщиков, занимавших выжидательную позицию, не будет. Правда, за определенный период можно будет накопить средства на более крупный первоначальный взнос, что даст возможность взять кредит на более выгодных условиях.
Впрочем, вопреки тенденциям и прогнозам люди продолжают брать ипотеку. Причем объемы выдачи с каждым годом увеличиваются. Предполагается, что в следующем году заемщики получат ипотечные кредиты на сумму свыше 1,5 трлн руб.
Поможем узнать реальные ставки и получить решение по ипотеке, не выходя из дома!
