Возникают ситуации, при которых ипотечный заемщик не может своевременно и в полном объеме погасить кредитные обязательства. Сначала начинаются просрочки, затем Банк обращается в суд за взысканием долга с целью выставить на торги заложенное имущество.
После вступления судебного акта в законную силу начинают свою работу судебные приставы, которые накладывают арест на все имущество должника, списывают деньги с банковских счетов, проводят оценку и организовывают торги заложенным имуществом.
Должник, пытаясь сохранить ипотечную квартиру чаще всего пытается спасти квартиру путем обращения в суд за получением рассрочки исполнения судебного акта.
Сегодня мы рассмотрим, что такое рассрочка судебного акта и сравним с реструктуризацией долга через арбитражный суд.
Рассрочка исполнения судебного акта является разновидностью изменения способа исполнения судебного акта, и регулируется ст. 434 ГПК РФ, ч. 1 ст. 358 КАС РФ, ч. 1 ст. 324 АПК РФ. Заявление подается в суд, рассматривавший дело в первой инстанции и выдавший исполнительный лист.
Правом на подачу заявления о рассрочке обладает как должник, так и взыскатель, однако последнему редко выгоден такой путь.
Действующее процессуальное законодательство РФ (ГПК, КАС и АПК) так устроено, что получить рассрочку исполнения судебного акта, например по взысканию кредитного долга и обращения взыскания на предмет залога крайне затруднительно.
Фактически это возможно при согласии кредитора, который готов ждать, когда у должника надуться деньги в нужном объеме для погашения долга. Поэтому заявление о рассрочке исполнения решения суда удовлетворяются крайне редко и должнику нужно доказать, что в настоящее время у него нет полной суммы для погашения долга, а продавать ипотечную квартиру он не может.
Как разъяснено в п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 50 от 17.11.2015г. основаниями для предоставления отсрочки или рассрочки исполнения решения суда могут являться неустранимые на момент обращения в суд обстоятельства, препятствующие исполнению должником исполнительного документа в установленный срок.
К таким обстоятельствам реализация залогового имущества, являющегося единственным жильем, не относится и это 2-й главный недостаток, препятствующий получению рассрочки выплаты присужденного долга.
Еще одним недостатком рассрочки является то, что она действует в отношении конкретного судебного акта, и если у должника несколько судебных решений, то подавать заявление на получение рассрочки следует по каждому решению и нет гарантии, что по всем решениям суд предоставит рассрочку.
Реструктуризация регулируется нормами ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» №127-ФЗ от 26.10.2002г., целью которого является – восстановление платежеспособности должника.
Сравнивая реструктуризацию и рассрочку, можно выделить особенности:
Рассрочка:
- заявление подается в суд по каждому судебному акту, чтобы получить, нужно согласие кредитора и доказательства невозможности исполнить решение суда в срок. При наличии залога исключить реализацию можно в исключительных случаях.
- на время действия рассрочки кредитор вправе начислять % и пени на сумму долга
- во время действия рассрочки другие кредиторы не ограничены в начислении %, пеней, взыскании долга через суд, в том числе арестовывать банковские счета и др. имущество
- при устранении обстоятельств, по которым была предоставлена рассрочка возможна реализация залога и долг не списывается
Реструктуризация:
✳️ заявление подается 1 раз в арбитражный суд
✳️ согласие кредиторов на срок 2 года не требуется, а при наличии согласия большинством голосов, срок составляет 3 года
✳️ залог реализации не подлежит
✳️ во время процедуры пени и % начислению не подлежат
✳️ в реструктуризации кредиторы могут предъявить свои требования в течении 2-х месяцев, при этом арест на счета и имущество не накладывается
✳️ Должник сам составляет график платежей, определяет дату и размер платежа
✳️ по окончании реструктуризации долги, в том числе не заявленные другими кредиторами подлежат списанию
Таким образом, рассрочка исполнения судебного акта по выплате долга имеет ряд главных недостатков, которые часто не позволяют воспользоваться таким инструментом должнику и сохранить ипотечную недвижимость.
Однако процедура реструктуризации, напротив позволяет восстановить финансовое положение заемщика, сохранить залоговое имущество и произвести расчеты с кредиторами, заявленными в реестр. А если кредиторы не заявились в реестр, то их требования считаются погашенными, чего при рассрочке невозможно.
