Вы обращаетесь в банк за кредитом, проходите предварительное одобрение и получаете обещанную ставку в 25%. Но когда приходит время подписывать договор, вы видите, что ставка в нем уже 35%. Знакомая ситуация, верно? В голове сразу всплывают вопросы: «Что случилось? Почему они изменили условия?»

Банки сначала дают примерную ставку, а окончательные условия определяют позже Когда вы впервые обращаетесь в банк за кредитом, сотрудник проводит предварительную оценку вашей заявки. На этом этапе он смотрит на ваш доход, работу, кредитную историю и примерно рассчитывает, под какой процент вы можете взять кредит. Эту примерную ставку он вам и называет.

Но окончательные условия, включая точную ставку, банк определит только ближе к подписанию договора, после более детальной проверки документов и оценки рисков. И вот тут-то и могут возникнуть расхождения.

Основные причины, почему ставка может измениться:

Кредитная история. Если в ходе дополнительной проверки банк обнаружит в вашей кредитной истории просрочки или другие негативные моменты, это скажется на итоговой ставке.

Изменения на рынке. Ставки по ипотеке напрямую зависят от общей экономической ситуации в стране и ключевой ставки ЦБ. Если с момента предварительного одобрения эти показатели успели измениться, поменяется и ваша ставка.

Страховые продукты. Банк часто рекомендует заемщикам приобрести определенные страховые полисы. Если вы от них откажетесь, это может стать причиной повышения ставки.

Доход и занятость. Любые изменения в уровне вашего дохода или стабильности трудоустройства во время рассмотрения заявки также могут привести к корректировке условий кредитования.

Кроме того, важно понимать разницу между процентной ставкой (базовым показателем) и полной стоимостью кредита (ПСК). ПСК учитывает дополнительные расходы, такие как страховка и комиссии. Именно ПСК является наиболее точным отражением реальной стоимости ипотеки.