- Может ли индивидуальный предприниматель взять ипотеку
- В чём особенности ипотеки для ИП
- Как ИП подтвердить доход для ипотеки
- Какие документы нужны ИП для получения ипотеки
- Какую сумму одобрит банк
- Вправе ли ИП рассчитывать на льготные программы ипотеки
- Как ИП увеличить шансы на одобрение ипотеки
- Какие банки выдают ипотеку индивидуальным предпринимателям
- Главное
Может ли индивидуальный предприниматель взять ипотеку
Обычно ипотечный заёмщик — это наёмный работник, получающий стабильную зарплату, которая позволяет ему ежемесячно обслуживать кредит. Но закон не ограничивает профессиональный статус клиента, позволяя банкам самостоятельно решать, кому выдавать жилищный кредит. Поэтому взять ипотеку может как работающий по найму гражданин, так и индивидуальный предприниматель (ИП), собственник бизнеса или самозанятый, если они отвечают требованиям кредитной организации.
В чём особенности ипотеки для ИП
Каждый банк формирует свои требования к потенциальным заёмщикам, но в первую очередь смотрят на:
- наличие регулярного дохода, позволяющего обслуживать кредит;
- кредитную историю;
- размер первоначального взноса.
Для наёмных сотрудников доход подтверждает справка 2-НДФЛ о регулярной зарплате и стаж работы на стабильном месте от 6 месяцев.
У индивидуального предпринимателя фиксированной заработной платы нет, его доход часто зависит от рыночных условий. Кроме того, по закону ИП несёт ответственность за долги бизнеса всем своим имуществом — в случае финансовых проблем ему надо будет рассчитываться с поставщиками, партнёрами и наёмными сотрудниками.
Вероятность того, что ИП не сможет при этом выплачивать ещё и ипотеку, увеличивается. Поэтому банки считают ИП более рискованными заёмщиками и строже проверяют их финансовую состоятельность перед тем, как одобрить ипотечный кредит.
Повышенные риски приводят к тому, что банки могут устанавливать особые условия для выдачи ипотеки ИП.
- Более высокую процентную ставку — особенно если предприниматель работает недавно и банку сложно оценить стабильность его доходов.
- Бо́льший, чем для физлиц, первоначальный взнос — таким образом банк уменьшает сумму кредита и минимизирует свои потери в случае невыплаты кредита.
- Меньший срок кредитования. ИП зачастую платят минимальные пенсионные взносы, поэтому размер их пенсии будет невелик — выплачивать ипотеку заёмщик не сможет. Банк учитывает этот фактор и корректирует срок кредита согласно возрасту заявителя.
В залог требуется предоставить ещё какое-нибудь дорогостоящее имущество: машину, дачу, гараж.
Для одобрения ипотеки индивидуальный предприниматель также должен:
- вести предпринимательскую деятельность не менее года;
- показать регулярный доход, подтверждённый документально;
- своевременно сдавать налоговую отчётность и не иметь долгов перед бюджетом.
Как ИП подтвердить доход для ипотеки
Документы, которые индивидуальные предприниматели представляют в банк-кредитор для подтверждения дохода, зависят от системы налогообложения.
- Для УСН «доходы» и УСН «доходы минус расходы» — декларация по УСН с прибылью, которую можно использовать для оценки платёжеспособности.
- Для ИП, использующих основную систему налогообложения, — декларация, отчёт о прибылях и убытках.
- ИП, работающим на патентной системе, подтвердить доход сложнее: оплачивается не реальный, а потенциальный доход, рассчитанный из плановых показателей. Обычно представляют копию патента, заверенную копию книги учёта доходов и расходов, а также выписку с расчётного счёта за определённый период, которая подтверждает регулярные поступления.
Если одновременно с ведением предпринимательской деятельности ИП работает по найму или имеет иные доходы — к примеру, от сдачи квартиры в аренду, следует приложить к заявлению соответствующие документы — например, справку 2-НДФЛ: в таких случаях учитывается совокупный доход.
Какие документы нужны ИП для получения ипотеки
Точный список зависит от конкретного банка, но в общем случае для подачи заявки на ипотеку от ИП потребуют:
- паспорт, СНИЛС;
- ИНН, основной государственный регистрационный номер ИП;
- выписку из ЕГРИП;
- справку из налоговой об отсутствии задолженности по налогам и сборам;
- документы, подтверждающие доходы согласно используемой системе налогообложения за последние 2 года;
- банковскую выписку с движением средств за 6–12 месяцев;
- согласие супруга(-и), если ИП состоит в официальном браке.
Если в сделке будет участвовать созаёмщик или поручитель, к заявлению следует добавить и его документы: паспорт, СНИЛС, справку о доходах и т. д.
Какую сумму одобрит банк
Сумма ипотечного кредита рассчитывается исходя из платёжеспособности клиента. В случае ИП банк учитывает:
- средний доход за последние 6–12 месяцев;
- стабильность поступлений на расчётный счёт;
- тип деятельности и прибыльность бизнеса.
Если ИП оказывает услуги, бо́льшую часть дохода учтут как личный, за вычетом расходов на налоги и аренду. Когда предприниматель занимается торговлей, производством, посредничеством, доходы дополнительно уменьшат на размер расходов на приобретение товаров, обслуживание производственных мощностей, оплату персонала и т. п.
Вправе ли ИП рассчитывать на льготные программы ипотеки
Индивидуальный предприниматель вправе воспользоваться ипотекой с господдержкой, если он соответствует условиям той или иной льготной программы. В 2026 году ИП может воспользоваться:
Также он может вкладывать в ипотеку субсидии: федеральный и региональный материнский капитал, сумму, положенную на погашение ипотеки многодетным семьям.
Как ИП увеличить шансы на одобрение ипотеки
Вероятность одобрения ипотеки возрастает, если индивидуальный предприниматель:
- ведёт деятельность более года и показывает стабильную прибыль;
- сфера его деятельности востребована;
- проводит поступления через расчётный счёт;
- вовремя сдаёт отчётность и уплачивает налоги и сборы;
- имеет положительную кредитную историю;
- у него есть дополнительное имущество, которое можно отдать в залог.
Шансы на получение ипотеки будут выше, если привлечь к кредиту созаёмщика или поручителя. Лучше, если он работает по найму и сможет полностью официально подтвердить доход. Также имеет смысл обратиться за ипотекой в банк, где обслуживается ИП: у них уже есть сведения о нём как о клиенте.
Крупные долговые обязательства могут помешать получить ипотеку — не имеет значения, оформлены они на предпринимателя как на ИП или как на физическое лицо.
Какие банки выдают ипотеку индивидуальным предпринимателям
Большинство крупных банков в 2026 году предлагают ипотеку для ИП. Точные условия кредитования зависят от выбранной программы и состояния дел заёмщика.
Например, ипотечные программы для индивидуальный предпринимателей есть у Сбербанка, ВТБ, Совкомбанка, банка «Дом.РФ», Альфа-банка и других.
Главное
— Индивидуальные предприниматели могут получить ипотеку, в том числе по льготным госпрограммам, если докажут банку свою платёжеспособность.
— ИП нужно показать, что он соблюдает налоговую дисциплину, его бизнес стабильно приносит доход, а поступления средств регулярные.
— Закредитованность и плохая кредитная история снижают шансы на получение ипотеки.
— Ипотеку для ИП дают многие банки, но к предпринимателям могут выдвигать повышенные требования: эта категория заёмщиков считается более рискованной, чем работающие по найму.
Фото: DexonDee, Stock-Asso / Shutterstock / Fotodom
