Что такое повторная семейная ипотека и кому она доступна
По общему правилу россияне могут взять льготную ипотеку только один раз. Это касается как заёмщиков, так и созаёмщиков и поручителей по кредиту. Допустим, если в январе 2024 года специалист взял IT-ипотеку, в 2026-м он уже не сможет получить семейную ипотеку. Оба кредита относятся к программам с господдержкой: человек уже использовал своё право на льготный кредит — банк ему откажет.
Но есть два исключения:
1. Если льготная ипотека была оформлена до 23 декабря 2023 года, правило «одна льготная ипотека в одни руки» не действует.
2. Именно семейную ипотеку можно взять повторно, если одновременно соблюдаются два условия:
- в семье появился — родился или был усыновлён — ещё один ребёнок ;
- предыдущая семейная ипотека погашена.
Кузнецовы в 2022 году купили дом по сельской ипотеке. В 2026 году у них родился ребёнок — появилось право на семейную ипотеку. Они смогли взять повторный льготный кредит на квартиру — по семейной программе, так как ипотеку на дом они оформили до 23 декабря 2023 года.
В 2024 году Смирновы взяли семейную ипотеку и полностью выплатили её к концу 2025-го. Весной 2026 года у них родился второй ребёнок. Летом 2026-го они купили квартиру при помощи повторной семейной ипотеки, так как вновь соответствовали условиям программы для семей с детьми.
В 2025 году Филипповы оформили семейную ипотеку, через год они усыновили ребёнка трёх лет и хотели сменить жильё на большее, взяв повторную семейную ипотеку. Так как первый кредит ещё не погашен, во второй семейной ипотеке им отказали, но они смогут воспользоваться ей, если закроют первый кредит.
Повторную семейную ипотеку выдают на тех же условиях, которые действуют для первого займа по этой программе:
| Ставка | до 6% для всех регионов, если вам предлагают большую ставку по программе – это нарушение со стороны банка |
| Первоначальный взнос | от 20% годовых, можно использовать материнский капитал |
| Требования к заёмщику и составу семьи | гражданин РФ;
второй супруг должен стать созаёмщиком по кредиту — это обязательное условие с февраля 2026 года; в семье должны быть: • хотя бы один ребёнок до 6 лет включительно; • ребёнок-инвалид до 18 лет; • двое детей в возрасте от 7 до 18 лет — для проживающих в малых городах (до 50 тыс. человек) и для проживающих в регионах с низким объёмом строительства многоквартирного жилья (35 регионов); возраст ребёнка (детей) учитывается на момент подписания кредитного договора |
| Сумма кредита | • до 12 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей;
• до 6 млн рублей — для остальных регионов; размер займа может быть увеличен на 30 и 15 млн рублей соответственно, но кредит свыше лимита дадут по рыночной ставке |
Что можно купить при помощи повторной семейной ипотеки
| Возраст детей в семье | Новостройки, в том числе ИЖС (от застройщика) | Вторичка | Строительство ИЖС |
| Один ребёнок до 7 лет | да | да, но только в городах, где строят не более двух новых домов;
не распространяется на столицы, Московскую и Ленинградскую области (проверить город); нет — частный дом |
да |
| Ребёнок-инвалид до 18 лет | да | да
можно купить и квартиру, и частный дом, но только в регионах, где нет строящихся многоквартирных домов по данным ЕИСЖС |
да |
| Двое детей от 7 до 18 лет | да — частный дом от застройщика;
квартиру — только в некоторых регионах и в городах с населением до 50 тыс. человек, за исключением Московской и Ленинградской областей |
нет | да |
«При повторной семейной ипотеке ранее действовало правило, что новое жильё должно быть больше предыдущего. Но с прошлого года этот параметр больше не учитывается. Новая сделка должна соответствовать общим требованиям программы, в том числе к типу и расположению жилья. Так, выбирая квартиру на вторичном рынке, стоит учитывать, что, во-первых, её нельзя покупать у взаимозависимых лиц: родителей, братьев, сестёр, супругов и других лиц, перечисленных в статье 105.1 Налогового кодекса. Во-вторых, жильё должно находиться в доме, который не старше 20 лет и не является аварийным», — комментирует ипотечный брокер Андрей Коновалов.
Как взять семейную ипотеку повторно: пошаговая инструкция
Шаг 1. Проверьте, имеете ли вы право на льготную ипотеку
Имеют значение все параметры: возраст второго ребёнка, гражданство, использовали ли вы другие льготные программы.
Шаг 2. Убедитесь, что объект и его расположение отвечают условиям программы
Шаг 3. Подайте заявку в выбранные банки
Практически всегда это можно сделать онлайн на сайте финансовой организации. В программе «Семейная ипотека» сейчас участвуют 65 банков.
Шаг 4. Получите предварительное одобрение ипотеки от банков
После этого вам надо будет окончательно определиться с банком и выбрать объект, который вы хотите приобрести.
Шаг 5. Подготовьте пакет документов
Точный список зависит от конкретной ситуации и выбранного банка, но при получении повторной семейной ипотеки будут нужны:
- паспорт,
- СНИЛС,
- справка о доходах заёмщика и созаёмщика;
- свидетельство о браке;
- свидетельства о рождении всех детей;
- справка о полной выплате предыдущей семейной ипотеки, кредитный договор;
- документы на приобретаемую недвижимость.
Шаг 6. Согласуйте объект с банком, оформите страхование залогового имущества
Шаг 7. Подпишите договоры: кредитный и купли-продажи
При оформлении ипотеки нужно подписать кредитный договор и договор купли-продажи, в случае приобретения квартиры в новостройке — договор участия в долевом строительстве.
Шаг 8. Дождитесь регистрации сделки в Росреестре
В стандартном случае это занимает до 7 дней.
Когда могут отказать в повторной семейной ипотеке и что делать
Самые частые причины отказа во втором льготном кредите:
| Причина | Что делать |
| Заёмщик не соответствует условиям программы | дополнить документы, подтверждающие право на повторную семейную ипотеку |
| Город не входит в перечень подходящих мест (при покупке вторичного жилья) | сменить локацию |
| Место регистрации родителя и ребёнка не совпадают | зарегистрироваться в одном месте |
| Выдача семейной ипотеки приостановлена банком | дождаться выделения нового лимита кредитной организации или сменить банк |
| Высокая долговая нагрузка | • закрыть предыдущий кредит;
• повысить доход; • привлечь ещё одного созаёмщика |
Главное
— Гражданин РФ может взять любой льготный кредит только один раз — такое правило действует с 23 декабря 2023 года. Но для семейной ипотеки сделано исключение. Получить повторный льготный кредит можно, если в семье появился — родился или был усыновлён — ещё один ребёнок, а предыдущая семейная ипотека полностью выплачена.
— Условия семейной ипотеки при повторном займе не изменяются: ставка — 6% годовых, первоначальный взнос — от 20%, супруги обязательно должны быть созаёмщиками, можно использовать маткапитал.
— С помощью повторной семейной ипотеки можно купить квартиру или дом от застройщика, вторичное жильё (действуют ограничения по месторасположению и составу семьи), а также построить частный дом.
— Если заёмщик брал предыдущий льготный кредит до 23 декабря 2023 года, он вправе получить семейную ипотеку, если отвечает условиям программы. Считается, что своё право на ипотеку с господдержкой он ещё не реализовал. Но если предыдущий заём не погашен, банк может счесть долговую нагрузку чрезмерной и не одобрить новый кредит.
