Одна моя знакомая работает в ипотечном отделе крупного банка. Вчера она «похвасталась», что их банк начинает выдавать кредиты, привязанные к индикативной ставке. «Очень выгодные», - с важным видом заключила она свой рекламный рассказ. Я поинтересовалась, в чем же выгодность предложения? Моя знакомая пустилась в пространные объяснения того, каким образом заемщик самостоятельно сможет решать, когда и сколько ему платить.
В итоге из ее повествования я поняла следующее: на определенный срок (от года до пять лет) заемщик имеет возможность зафиксировать процентную ставку. Если зафиксирует на год, то она будет составлять 11,5% годовых в рублях, если на 5 лет, то 12,4%. По истечению этого срока он начнет платить переменную ставку. Рассчитываться она будет по простой формуле: индикативная ставка MOSPRIME + 6,2% годовых.
Индекс MOSPRIME – это ставка по межбанковским рублевым кредитам на московском рынке «Moscow Prime Offered Rate». Как эта ставка высчитывается, можно не вникать. Ее ежедневное изменение можно увидеть, например, на сайте Национальной валютной ассоциации. Но важно знать и понимать одну вещь - индекс MOSPRIME напрямую зависит от состояния экономики, в нашем случае, от количества нефтедолларов. Если их в стране много, то у банков денег тоже много, и они готовы эти деньги одалживать друг другу под низкий процент. В это время индикативная ставка низкая, и выплаты по кредиту, действительно, окажутся ниже фиксированного процента банка.
Но, как только денег становится мало, индекс MOSPRIME начинает расти невероятными темпами. К примеру, за 2008 год он вырос с 6% до 22,5%. Как понимаете, были моменты, когда заемщики, одолжившие деньги по плавающей ставке, платили почти по 30% годовых.
Сейчас индекс MOSPRIME равен примерно трем с половиной процентам, а значит, выплаты по кредиту не будут превышать 10%. Но кто может дать гарантию, что это нефтедоларовое изобилие продлится долго? Никто!
И более того, мне кажется, что из всех кредитов с плавающей ставкой, кредит, привязанный к индексу MOSPRIME – самый рискованный. В то время как ставка рефинансирования, при плохом экономическом раскладе, меняется на 2-4%, индикативная ставка MOSPRIME с легкостью может измениться на 10-15%.
Ну а все же, являются ли кредиты, привязанные к ставке MOSPRIME выгодными? Несомненно! Но лишь в том случае, если заемщик, оформивший ипотеку, рассчитается по ней в течение года, а лучше в течение нескольких месяцев. И дай Бог, чтобы в эти месяцы нефть, по-прежнему, стоила более $ 100 за баррель!
Эксперты согласились с прогнозом ЦБ по годовому росту ипотечной задолженности
3 сентября 2026
