Люди оформляют жилищные кредиты в среднем на 25 лет, при этом многие заёмщики закрывают ипотеку раньше срока. Средний срок ипотечного кредита в январе — марте 2026 года составил 24,6 года. Годом ранее он достигал 25,7 года, рассказала изданию «Коммерсантъ» директор по рейтингам кредитных институтов агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.
Реальный срок ипотеки значительно меньше, говорит старший директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова. Разрыв между формальным и реальным сроком ипотеки уменьшается из-за роста цен на жильё и высокой долговой нагрузки.
По данным Frank RG, в 2022 году заёмщики закрывали ипотеку в среднем за 4,4 года. В январе 2026 года фактический срок жизни жилищного кредита составил 9,3 года, подсчитали специалисты. За год показатель вырос на 1,1 года.
Период фактического обслуживания кредита за последние несколько лет вырос более чем вдвое. Разрыв между формальным и реальным сроком ипотеки сокращается, говорит старший аналитик компании Frank RG Анастасия Красногорская.
Главная причина удлинения срока ипотеки — это разрыв между доходами граждан и ценами на жилье, отметила старший директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова. Рост стоимости «квадрата» опережало рост реальных доходов населения. Многие заёмщики оформляли ипотеку на более длительный срок, чтобы уменьшить ежемесячный платёж.
На первичном рынке заёмщики чаще ориентируются не на срок кредитования, а на размер ежемесячного платежа в первые годы, говорит руководитель управления коммерческих сервисов «Мангазеи» Юлия Архангельская. В таких условиях популярны субсидированные программы от застройщиков с низкими ставками на первые годы кредитования. Заёмщики рассчитывают переждать период высоких ставок, чтобы позже рефинансировать кредит на более выгодных условиях или частично погасить ипотеку.
В 2024–2025 годах темпы досрочного погашения ипотеки замедлились. Это связано высокими ставками по вкладам. Заёмщикам было выгоднее держать деньги на депозитах, а не направлять их на ипотеку, отмечают в «Эксперт РА». По мере снижения ипотечных ставок люди стали чаще закрывать жилищные кредиты досрочно. По данным Центробанка, объем досрочного погашения ипотеки в четвёртом квартале прошлого года вырос на 24,3% по сравнению с третьим кварталом. Он достиг 407,9 млрд рублей. Годовой рост составил всего 3,1%. Такая динамика говорит о том, что это восстановление после спада, а не возврат к прежней модели поведения.
По словам Красногорской, главный риск долгосрочной ипотеки связан с увеличением переплаты, а также неопределённостью доходов заёмщика. Чем длиннее срок кредитования, тем выше вероятность того, что финансовое положение заёмщика может ухудшиться. Чтобы снизить эти риски, следует сбалансированно выбирать комфортный размер платежа и срок кредитования и иметь финансовый резерв. Также заёмщикам нужны возможности рефинансирования или досрочного погашения кредита.
Фото: THICHA SATAPITANON / Shutterstock.com
