Как возраст заёмщика влияет на одобрение кредита
Ипотека — долгосрочный кредит на крупную сумму. Неудивительно, что банки тщательно изучают потенциальных заёмщиков, которым много лет нужно будет поддерживать свою финансовую состоятельность на уровне, достаточном для обслуживания кредита.
Для того чтобы снизить свои риски, банки вводят различные ограничения и требования. У клиента должны быть в наличии средства на первоначальный взнос, хорошая кредитная история, которая показывает, добросовестно ли заёмщик исполняет свои обязательства, и постоянный официальный доход, которого хватает не только на ежемесячные платежи, но и на поддержание нормального уровня жизни.
В общем случае банки придерживаются правила, что ежемесячный платёж по ипотеке не должен превышать 30–40% чистого дохода заёмщика, то есть дохода за вычетом налогов, расходов на содержание детей, платежей по другим кредитам и т. д.
При расчёте срока, на который банк выдаст кредит, учитывается возраст заёмщика: кредитор предполагает, что у вышедшего на пенсию человека доход снизится, а здоровья не прибавится. Поэтому ипотеку дают с таким расчётом, чтобы клиент её выплатил к 60–65 годам.
Соответственно, чем старше заёмщик, тем на более короткий срок ему одобрят кредит, и наоборот. Так, если клиенту 25–30 лет, то ему могут дать ипотеку на 30 лет, а 50-летнему — скорее на 10–15 лет.
Есть и минимальный возрастной порог. Некоторые банки готовы давать ипотеку с момента совершеннолетия заёмщика — с 18 лет, но чаще возрастную планку поднимают до 21–23 лет.
Какие требования предъявляют банки к возрасту заёмщика
В описании ипотечных программ указывают не до какого возраста можно взять ипотеку, а до какого возраста нужно внести последний платёж по кредиту, если специально не оговорено иное.
Для определения примерного срока, на который вам одобрят кредит, ознакомьтесь с условиями банка относительно возраста. Узнайте, до какого возраста надо выплатить ипотеку, и отнимите от этой цифры свой возраст.
В требованиях банка к ипотечному заёмщику указано: «возраст — от 21 года до 70 лет на дату возврата кредита».
а) Сергею 45 лет. Считаем срок, на который ему одобрят ипотеку: 70 – 45 = 25 лет.
б) Павлу 33 года: 70 – 33 = 37 лет, но, скорее всего, ему одобрят кредит на 30 лет: с 2025 года это максимальный срок, который ЦБ РФ рекомендует для ипотеки.
в) Марии 55 лет, для неё срок ипотечного кредита будет меньше: 70 – 55 = 15 лет.
Возрастные ограничения для заёмщиков в 10 крупнейших* банках (по данным на сентябрь 2025 года)
| Банк | Возраст заёмщика на момент полного погашения ипотеки, лет | Минимальный возрастной порог для заёмщика, лет |
| Сбербанк | 75 | 18 |
| ВТБ | 75 | 18 |
| Альфа-Банк | 75 | 21 |
| Банк «Дом.РФ» | 75 | 21 |
| Совкомбанк | 85 | 20 |
| Т-Банк | 70 | 18 |
| Банк «Санкт-Петербург» | 70 | 18 |
| Банк «Уралсиб» | 70 | 21 |
| Промсвязьбанк | 70 | 21 |
| Московский кредитный банк | 75 | 18 |
* По объёму выдачи ипотеки.
Кроме общего срока, на который банк выдаст ипотеку, возраст клиента напрямую влияет на:
- первоначальный взнос: чем меньше срок кредита, тем большую сумму взноса потребует банк, чтобы сохранить начальный уровень процентной ставки;
- стоимость страхования: чем старше заёмщик, тем дороже полис.
Как заёмщикам старше 50 лет повысить шансы на одобрение кредита
Это не означает, что клиенты старше 50–55 лет не интересны банкам. У этой возрастной категории есть свои плюсы. Это люди:
- имеют устоявшийся, часто довольно высокий доход;
- у них есть накопления и другая недвижимость;
- они обременены меньшим количеством обязательств, чем 30–40-летние заёмщики: их дети уже выросли.
Любую пенсию — за выслугу лет, по старости — банк рассматривает как постоянный доход.
Если банк всё-таки медлит с выдачей кредита, заёмщик может попробовать увеличить свои шансы. Для этого можно:
- привлечь созаёмщика или поручителя среднего возраста со стабильным доходом и хорошей кредитной историей — для кредитора это будет дополнительной гарантией возврата кредита, так как доходы заёмщика и созаёмщика суммируются;
- увеличить сумму первоначального взноса: чем он выше, тем больше вероятность получить кредит;
- внести в качестве залога дополнительное имущество: автомобиль, дачу, земельный участок.
Есть ли возрастные ограничения для заёмщиков по льготным ипотечным госпрограммам
В льготных ипотечных программах заёмщики должны соответствовать особым требованиям. В некоторых случаях они касаются ограничений по возрасту. Но внимательно изучите все условия выбранной программы: в некоторых ситуациях возрастные рамки не применяются.
Так, в дальневосточной и арктической программах есть условие, что взять ипотеку могут супруги в возрасте до 36 лет или одинокий родитель того же возраста с ребёнком до 18 лет. Но возрастной ценз не применяется, если льготный кредит планирует взять медработник, учитель, работающие в государственных образовательных или медицинских организациях на территории Дальнего Востока или Арктики, или сотрудники предприятий оборонно-промышленного комплекса этих регионов, или участник СВО.
Для семейной ипотеки возраст родителей нигде не обозначен — главное, чтобы в семье были дети подходящего возраста. С апреля 2025 года эта программа распространяется и на вторичное жильё.
В программе сельской ипотеки указан только минимальный возраст заёмщиков — с 21 года, но есть иные ограничения: такой кредит могут взять, к примеру, люди, работающие в сфере агропромышленного комплекса, участники СВО и их супруги и другие категории.
Банк не обязан выдавать льготную ипотеку. Даже если человек соответствует условиям госпрограммы, он может не устроить кредитора как заёмщик из-за низкого дохода, плохой кредитной истории или по другим причинам. Также банки распространяют на госпрограммы свои правила относительно максимального возраста заёмщика на момент выплаты кредита. То есть если заёмщику 55 лет, льготную ипотеку ему, скорее всего, одобрят сроком на 10–15 лет, чтобы на момент выплаты ипотеки заёмщику было 65–70 лет.
Главное
— Чем старше заёмщик, тем короче срок, на который ему одобрят ипотеку. Обычно срок устанавливается с таким расчётом, чтобы клиент выплатил кредит к моменту выхода на пенсию, некоторые банки увеличивают его на 5–10 лет.
— Законодательно максимальный возраст для выдачи ипотеки не регламентируется, возрастные ограничения для заёмщиков каждый банк устанавливает сам.
— Чтобы повысить шансы на получение ипотеки, заёмщик старшего возраста может привлечь более молодого созаёмщика.
— Возраст не помеха, чтобы взять льготную ипотеку. Условия некоторых госпрограмм — семейной, дальневосточной и других — это позволяют.
