Ипотека на диване: где найти кредит под 4,9%

• Где найти ставку 6%? А 4,9%?
• Как подобрать лучшее предложение?
• Как за пару минут получить одобрение от банков?
• Как снизить ставку?

В передаче «Ипотека на диване» проводим тест-драйв сервиса, чтобы на себе выяснить — как это работает?

Видеосюжет - по ссылке 

«Наш сервис работает таким образом, что сразу рассчитывает все доступные варианты для клиента: Новостройка/Вторичка; Квартира, Дом/Таунхаус/Апартаменты, для минимального и максимально возможного первоначального взноса и сроков кредитования», — рассказывает Станислав Лисунов, руководитель по цифровому кредитованию ЦИАН.

Процесс заполнения анкеты и получения одобрения от банков предельно прост и занимает не более 10 минут. Для сравнения: получение предложений от банков при личном посещении займет не менее 1 дня.

О первоначальном взносе

Минимальный первоначальный взнос — 10%. Для домов и таунхаусов взнос, как правило, выше, и составляет от 30% стоимости недвижимости.

Следует обратить внимание: процентные ставки при первоначальном взносе 10% обычно чуть выше, чем при взносе 15-20%.

Рассчитаем ежемесячный платеж

Предположим, стоимость квартиры — 3 млн рублей. Первоначальный взнос — 500 тыс. рублей. Процентная ставка — 8,24%.

Посмотрим, как меняется ежемесячный платеж в зависимости от срока кредита. Если мы выбираем срок кредитования 5 лет, то ежемесячный платеж по кредиту 2,5 млн будет 51 тыс. рублей. Если срок кредита — 25 лет, то платеж будет менее 20 тыс. рублей.

Срок кредита

Средний срок оформления кредита в России сейчас 18 лет.

Но реально россияне выплачивают его за 7 лет.

Варианты платежей 

На рынке приняты две формы ежемесячных платежей: аннуитетный платеж, когда сумма фиксированная, и дифференцированный платеж, когда платеж в начале срока кредита максимальный, он уменьшается с сокращением срока кредита.

Чаще всего банки работают по аннуитетной схеме. Это проще для людей — можно спрогнозировать финансовую нагрузку.

Но дифференцированный платеж более выгоден с точки зрения переплаты для клиента. При дифференцированной схеме выплаты кредита переплата меньше, нежели чем при аннуитетной.

Кредиты для семей

Сейчас есть очень хорошая программа господдержки для семей с детьми. Для семьи, в которой родился второй или последующий ребенок с января прошлого года по сегодняшний день, есть возможность оформить ипотеку по льготной процентной ставке. Но только на новостройку.

По этой программе действует льготная процентная ставка 6%.

Но банки-партнеры сервиса «Циан.Ипотека» предлагают минимальную ставку по программе с господдержкой от 4,9%.

Сравним, как меняется переплата, когда семья оформляет ипотеку со средней ставкой 9,5% и когда оформляет льготную ставку 4,9%.

Стоимость недвижимости 3 млн рублей, первоначальный взнос — 600 тыс. рублей, т.е. сумма кредита 2,4 млн рублей, срок — 18 лет. При ставке 9,5% переплата составит 2,6 млн рублей.

Если у этой семьи родился второй или последующий ребенок, начиная с января 2018 года, можно оформить ипотеку под 4,9%. Переплата составит 1,2 млн рублей.

Экономия в 1,4 млн рублей! Это очень серьезная экономия.

Когда могут отказать в кредите

Основная причина отказов по ипотеке — это закредитованность, т. е. у человека либо не хватает дохода, либо уже сейчас достаточно высокая долговая нагрузка.

Следующая распространенная причина: у человека были просрочки по платежам — банки мониторят кредитную историю клиента.

Отказывают, когда человек мало проработал на последнем месте работы либо у него серый/черный доход.

И здесь сервис «Циан.Ипотека» помогает, поскольку банки-партнеры принимают справки о доходах по форме банка. Банк идет навстречу клиенту и просит его предоставить от работодателя справку, в которой будет указана вся сумма, которую зарабатывает человек в этой компании.