- Когда маткапитал можно направить на погашение ипотеки
- Как погасить ипотеку маткапиталом: пошаговая инструкция
- Как подать документы о распоряжении маткапиталом через банк
- Почему могут отказать в использовании маткапитала на ипотеку
- Когда нужно выделять доли в жилье, купленном с использованием маткапитала
- Главное
Государственная программа поддержки семей с детьми — федеральный материнский (семейный) капитал — действует до конца 2030 года.
Размер федерального материнского капитала в 2026 году:
- На первого ребёнка, рождённого (усыновлённого) с 1 января 2020 года, или на двух детей, появившихся с 2007 по 2019 год, — 728,9 тыс. рублей.
- На второго ребёнка, рождённого (усыновлённого) с 2020 года, если на первого маткапитал не получали, — 963,2 тыс. рублей.
- На второго ребёнка, рождённого с 2020 года, если на первого маткапитал уже получен, — 234,3 тыс. рублей.
- На третьего и любого последующего ребёнка, если раньше права на маткапитал у семьи не было, — 963,2 тыс. рублей.
Субсидию, в том числе её неиспользованный остаток, ежегодно индексируют: в 2026 году материнский семейный капитал (МСК) проиндексировали на 5,6%.
МСК начисляется автоматически, после регистрации рождения ребёнка или получения свидетельства об усыновлении в загсе. Сертификат на маткапитал в бумажном виде выдавать перестали — документ перевели в электронный формат.
Чаще владельцем сертификата становится мать ребёнка, но в некоторых случаях его может получить отец.
Материнский капитал выдают только родителям, имеющим российское гражданство на момент появления или усыновления ребёнка — гражданина РФ по рождению. Правило действует с 2024 года.
Маткапитал можно направить на обучение ребёнка, ежемесячную выплату и другие цели. Один из самых востребованных способов потратить маткапитал — улучшение жилищных условий. По данным Социального фонда России, почти 30% семей используют средства господдержки именно так. В том числе маткапиталом можно полностью или частично погасить ипотечный заём.
Когда маткапитал можно направить на погашение ипотеки
Для того чтобы материнский капитал разрешили потратить на выплату жилищного займа, должны быть соблюдены следующие условия:
- кредитный договор заключён для приобретения жилья в собственность или для строительства жилья, участия в долевом строительстве;
- объект находится на территории России — это может быть квартира как в новостройке, так и на вторичном рынке, комната, частный жилой дом, доля в объекте;
- дом, в котором находится залоговое жильё, не аварийный и не подлежит сносу;
- в течение полугода после выплаты ипотеки в этой недвижимости всем членам семьи (супругам и детям) должны быть выделены доли, размер долей определяется по соглашению.
Если маткапитал вложен в покупку частного дома или его части, потребуется предоставить в Социальный фонд документ о том, что объект пригоден для проживания. Документ выдают местные власти. Правило действует с 2025 года.
Ипотеку на строительство индивидуального жилого дома по договорам подряда можно гасить маткапиталом только при условии использования эскроу-счёта.
Субсидию можно направить на ипотеку сразу после получения сертификата и использовать на:
- оплату первоначального взноса по кредиту на покупку или строительство жилья, в том числе при покупке новостройки по договору долевого участия;
- оплату вступительного/паевого взноса в жилищный, жилищно-строительный или жилищный накопительный кооператив;
- выплату основного долга и оплату процентов по имеющимся кредитам/займам на покупку или строительство жилья, в том числе ипотечным.
Маткапиталом можно гасить ипотеку, взятую по любой из действующих льготных госпрограммам: семейной, сельской, дальневосточной, арктической, военной, IT-ипотеки. Субсидию можно направить как на первоначальный взнос, так и на выплату действующего кредита.
Как погасить ипотеку маткапиталом: пошаговая инструкция
Шаг 1. Проверить баланс средств МСК, получив справку о размере (остатке) маткапитала
Проще всего это сделать через «Госуслуги»: войдите в личный кабинет, в верхнем меню выберите раздел «Справки, выписки» → Льготы и выплаты → Выписка об остатке материнского капитала → Запросить выписку.
Сформированный документ будет направлен в раздел «Заявления» личного кабинета в течение нескольких минут.
В полученной выписке будут указаны дата выдачи документа, Ф.И.О. владельца, СНИЛС, сумма материнского капитала. Если средства уже расходовались — когда и на что они были направлены. Выписка выдаётся бесплатно.
Шаг 2. Заказать в банке-кредиторе справку об ипотеке
Справка для Социального фонда должна подтверждать, что у владельца сертификата есть действующий ипотечный кредит. Если речь идёт об использовании МСК для первоначального взноса — что клиент оформляет ипотеку.
В справке указывают:
- номер кредитного договора;
- данные заёмщика и созаёмщиков;
- сумму задолженности;
- номер счета и другие реквизиты для перечисления денег в банк.
Справку будет готова, как правило, через 1–3 рабочих дня.
Шаг 3. Подать заявление о распоряжении маткапиталом в Социальный фонд
Сделать это можно лично — через МФЦ или территориальное отделение Социального фонда, а также онлайн — через «Госуслуги».
В Социальный фонд вместе с заявлением нужно предоставить:
- паспорт, СНИЛC владельца сертификата;
- свидетельство о браке заёмщика;
- справку из банка об ипотеке;
- копию кредитного договора;
- выписку из ЕГРН на объект ипотеки.
Социальный фонд может запросить и другие документы — например договор купли-продажи или сертификат на МСК, если он выдавался в бумажном виде.
Если вы подавали заявление в электронном виде, в личный кабинет на «Госуслугах» придёт уведомление о необходимости предоставить в отделение Социального фонда пакет документов в течение трёх дней.
Шаг 4. Дождаться результата
В течение 5 рабочих дней после подачи документов Социальный фонд рассмотрит заявление. Если нарушений не найдут, ведомство примет положительное решение и переведёт средства МСК в банк-кредитор в течение 5 рабочих дней.
Если Социальный фонд запросит какие-то дополнительные сведения или документы, срок рассмотрения заявления может быть продлён до 12 рабочих дней.
При помощи маткапитала можно выплатить ипотеку полностью или частично.
Если при помощи субсидии будет погашена только часть кредита, банк сформирует для заёмщика новый график платежей.
Средствами МСК нельзя погасить штрафы и неустойки по кредиту, но можно закрыть просроченные ежемесячные платежи.
Супруги купили квартиру при помощи ипотеки, взяв ипотечный кредит — 4 млн рублей на 20 лет. Ежемесячный платёж составил 41,7 тыс. рублей.
Вскоре у них родился второй ребёнок и возникло право на МСК в размере 833 тыс. рублей. Направив субсидию на снижение общей суммы кредита, семья уменьшила ежемесячный платёж до 30 тыс. рублей.
Как подать документы о распоряжении маткапиталом через банк
Многие крупные банки, к примеру, Сбербанк и ВТБ, позволяют подавать заявление о распоряжении МСК через интернет-банк или мобильное приложение.
В этом случае банк-кредитор выступает посредником: он сам готовит пакет документов и вместе с заявлением заёмщика передаёт их в Социальный фонд. Срок рассмотрения заявления составляет 10 рабочих дней, при положительном решении средства МСК будут перечислены в течение 5 рабочих дней.
Банк предоставит такую услугу при соблюдении определённых условий:
- ипотечный кредит взят начиная с апреля 2020 года;
- ипотека оформлена на квартиру; если кредит брали на покупку или строительство дома или рефинансировали ипотечный кредит, подать документы через банк не получится;
- владелец сертификата — заёмщик или созаёмщик по ипотечному кредиту.
Почему могут отказать в использовании маткапитала на ипотеку
Если вам отказали использовать маткапитал на выплату ипотеки, СФР должен предоставить мотивированное объяснение и указать на допущенную ошибку.
После её исправления документы можно подать снова, повторный ответ должны дать через 5 рабочих дней.
Наиболее частые причины отказа в использовании МСК на ипотеку:
- предоставлен неполный пакет документов или в документах обнаружена ошибка;
- жильё, на которую взята ипотека, признано аварийным или непригодным для проживания;
- владелец сертификата лишён родительских прав;
- ребёнок, с рождением или усыновлением которого возникло право на маткапитал, изъят из семьи;
- ипотечный кредит оформлен не на владельца сертификата, при этом он не является и созаёмщиком;
- земельный участок, на котором планируется строительство дома, не принадлежит заявителю;
- дом, купленный в ипотеку, муниципальные власти признали непригодным для круглогодичного проживания.
Если владелец сертификата считает отказ несправедливым, но решить вопрос с Социальным фондом не получается, он вправе обжаловать действия ведомства в суде.
Когда нужно выделять доли в жилье, купленном с использованием маткапитала
Если маткапитал направлен на улучшение жилищных условий, в том числе с использованием ипотеки, у владельца сертификата появляется обязанность. В течение 6 месяцев он должен оформить такое жильё в общую собственность всех членов семьи с определением размера долей по соглашению (пункт 15.1 Правил направления маткапитала на улучшение жилищных условий).
Состав семьи устанавливается на момент использования маткапитала.
К примеру, в браке родился ребёнок, появилось право на маткапитал, но через 2 года супруги развелись, а ещё через полгода женщина вложила МСК в покупку квартиры. Доли в квартире в этом случае надо выделить матери и ребёнку, так как бывший муж членом семьи уже не является.
В случае использования ипотеки доли выделяют в течение полугода после выплаты кредита. Но сейчас нередки ситуации, когда семья хочет продать ипотечное жильё и купить другое ещё до того, как закроет кредит. Тогда выделить доли нужно до сделки.
После выделения долей собственниками квартиры становятся в том числе несовершеннолетние собственники. Поэтому все сделки с этим жильём потребуют одобрение органов опеки. Кроме того, опека скорее всего будет настаивать, чтобы дети получили аналогичные или большие доли в новом жилье. Этот момент надо учитывать перед тем, как вкладывать субсидию в недвижимость.
Главное
— Программа маткапитала позволяет направить его на частичное или полное погашение жилищного займа, в том числе взятого по любой из ипотечных госпрограмм. Это можно сделать сразу после рождения ребёнка.
— Субсидию можно использовать на оплату первоначального взноса или на погашение имеющейся ипотеки. Также средствами МСК можно оплатить вступительный/паевый взнос в жилищный кооператив.
— Для того чтобы Социальный фонд России отправил средства МСК в банк, владелец сертификата должен подать заявление и пакет документов.
— После выплаты ипотеки владелец сертификата должен в течение 6 месяцев выделить в нём доли всем членам семьи — детям и супругу(-е). Если жильё с маткапиталом продают до выплаты кредита, доли надо выделить до сделки.
— Использованный для улучшения жилищных условий МСК осложняет сделки с недвижимостью: из-за несовершеннолетних собственников придётся получать согласие опеки на продажу.
Фото: DexonDee, Halfpoint, linavita / Shutterstock / Fotodom
