- Что такое страхование жилья и что можно застраховать
- Какое жильё застраховать нельзя
- Страхование от падения БПЛА
- Как оформить страховку
- Что влияет на цену страховки
- Что делать, если наступил страховой случай
- Может ли застраховать квартиру не собственник
- Обязательно ли страховать квартиру при ипотеке
- Советы собственнику: как точно получить страховую выплату
Что такое страхование жилья и что можно застраховать
Страхование квартиры позволит компенсировать расходы, если случится ЧП: пожар, затопление, взрыв газа. Сосед забудет закрыть воду или заснёт с сигаретой, лопнет труба, замкнёт проводку — мало ли что может произойти.
Страхование — добровольный шаг. Обязанность застраховать квартиру возникает, например, при оформлении ипотеки — банк вправе выдвинуть такое требование. Но если жильё уже в собственности, страховать его или нет, решает владелец.
Если вы хотите выбрать, что и от чего застраховать, программу страхования и условия, лучше обратиться в страховую компанию.
Что можно застраховать:
- конструктив;
- отделку;
- имущество;
- гражданскую ответственность.
Расскажем подробнее о каждом виде страхования.
Страхование квартиры: конструктив
Вы страхуете конструктивные элементы: стены, пол, потолок, окна и двери. Такое страхование поможет при самых серьёзных разрушениях.
В деревянном доме такая страховка пригодится на случай пожара: она позволит восстановить жильё. В каменном доме пожар редко затрагивает конструктив, только если перекрытия были деревянными, зато собственник получит деньги, если в доме взорвался газ.
Страхование отделки/ремонта
Вы страхуете свой ремонт: обои, ламинат, потолочные покрытия. Страховая возмещает убытки, если вас залили соседи, прорвало трубу, случился пожар и пострадал паркет.
Страхование имущества
Вы страхуете мебель, вещи, бытовую технику — всё имущество, которое есть у вас дома. Во-первых, оно тоже пострадает при заливе или пожаре. Во-вторых, его могут украсть злоумышленники. Но это разные виды страхования — от утраты после залива или пожара или в результате кражи.
Страхование гражданской ответственности
Это страховка на случай, если вы сами станете невольной причиной затопления соседей или из-за вашей невнимательности случится пожар.
Предположим, прорвало трубу в вашей квартире: придётся менять ламинат и ковры, мебель у себя дома и выплачивать компенсацию соседям снизу. Страховка гражданской ответственности покроет ущерб.
Воспользуйтесь такой страховкой, если затеваете ремонт.
Все виды страхования можно комбинировать: застраховать конструктив и ремонт или имущество и гражданскую ответственность.
От каких рисков можно застраховать квартиру
Оформляя страховой полис, можно учитывать какой-то определённый риск. Если вы боитесь именно затопления, но не опасаетесь ни пожара, ни взрыва, стоит оформить страхование от затопления.
Квартиру можно застраховать от:
- пожара;
- затопления;
- кражи;
- вандализма;
- взрыва газа;
- стихийного бедствия;
- попадания БПЛА.
Выбрав риск, вы по-прежнему страхуете имущество, ремонт и тому подобное, но уже не от всех гипотетических опасностей, а от конкретной.
Какое жильё застраховать нельзя
Есть жильё, которое страховые компании не страхуют или страхуют по повышенному тарифу.
Ветхое и аварийное жильё. Не страхуют, поскольку оно требует капремонта, реконструкции или сноса.
Старые деревянные дома и дореволюционные дома. Страхуют, но не всегда и по высоким тарифам.
Квартира находится в плохом состоянии. Дом не признан ветхим, но перекрытия гниют, в стене трещина, а крыша протекает: страховая может отказаться оформлять полис.
Квартиру с незаконной перепланировкой. Такую недвижимость страхуют, но не всегда: зависит от типа перепланировки и объёма нарушений.
Страхование от падения БПЛА
Последнее время этот вид страхования набирает популярность, и многие компании готовы страховать этот риск. Более того, уже есть случаи выплат: компании выплачивают деньги клиентам, имущество которых было повреждено в результате атаки БПЛА. О выплатах публично сообщали «Росгосстрах», «АльфаСтрахование», «ПСБ Страхование».
Чтобы застраховать квартиру от попадания в дом БПЛА, нужно, чтобы в страховом договоре был чётко прописан этот риск: «военные действия», «террористические действия» или «падение БПЛА». Многие старые программы страхования включали риск «падения летательных аппаратов», но он не всегда распространялся на боевые беспилотники или события, признанные террористическим актом.
В 2026 году стали появляться программы, покрывающий именно риск БПЛА, — например, «Антидрон» у «Югории».
Выбирайте комплексные программы, включающие все возможные риски, связанные с падением БПЛА. На рынке есть более простые программы — они покрывают ущерб только в случае, если атака была признана террористическим актом. А есть те, которые учитывают только попадание работающего дрона, но не учитывают ущерб от беспилотника, сбитого ПВО. Комплексные программы включают все риски, даже если ущерб нанесён в результате проведения учений.
Обратите внимание: в стандартных программах риск повреждения имущества в результате террористического акта, которым часто и считают падение БПЛА, является исключением и не признаётся страховым случаем.
Составляя договор, уточните, можно ли внести в него риски «военные действия» или «теракт» дополнительным соглашением.
Также во многих регионах действуют ограничения на страхование от риска падения БПЛА, поскольку такой риск слишком велик. Это Курская, Брянская, Белгородская, Воронежская, Ростовская области, Краснодарский край и ряд южных республик. У каждой страховой компании — свой список регионов.
О страховании жилья от рисков БПЛА сегодня заявляют «ВСК», «АльфаСтрахование», «Росгосстрах», «Югория», «Ингосстрах» и «ПСБ Страхование». Но перед оформлением полиса внимательно проверяйте правила страхования: покрываются ли именно последствия атак БПЛА, а также исключения, связанные с террористическими актами и военными действиями.
Доплата за включение такого риска в полис стоит около 15% стоимости страхования.
Как оформить страховку
Оформить страховку можно в отделении страховой компании, пригласив страхового агента домой, в офис, или сделать это онлайн. Предлагаем небольшую пошаговую инструкцию.
1. Выберите страховую компанию
У каждой компании своя репутация: кто-то платит охотнее и быстрее, а от кого-то денег придётся ждать несколько месяцев. Почитайте отзывы, изучите рейтинги, сравните цены. А ещё может оказаться, что страховку, которая нужна именно вам, не каждая страховая компания готова предоставить. Тогда выбор сужается.
2. Определите объект и страховую сумму
Страховая сумма — это максимальная сумма, которую компания выплатит по страховому полису. Её можно установить самостоятельно исходя из стоимости жилья, ремонта или имущества. Чем выше страховая сумма, тем дороже полис.
Выберите тариф — будет ли это пакетное предложение, состоящее из самых распространённых рисков, какой-то один риск, которого вы боитесь, или стандартное предложение, которое будет расширено по желанию клиента. Всё это надо обсудить со страховой компанией.
3. Когда нужен осмотр имущества
Чтобы застраховать конструктив, осмотра квартиры не потребуется. Страховая компания сделает выводы о материале стен из документов. А вот при страховании имущества или ремонта сотрудники страховой попросят вас сделать фото или видео или даже сами приедут на осмотр. Они предпочтут убедиться: всё, что вы страхуете, действительно находится в квартире.
4. Изучите договор страхования
Внимательно прочитайте договор. Убедитесь, что в нём чётко прописано, в каком случае вы получите возмещение ущерба, а в каком — нет. Вы должны понимать, как именно проводится оценка ущерба и какие документы понадобятся, если страховой случай наступит.
На этом этапе вы можете попросить страхового агента включить в договор дополнительные условия.
5. Оформите полис и оплатите страховку
Обычно для заключения договора понадобится только паспорт клиента или паспорт и правоустанавливающий документ на квартиру. Подписать договор можно в офисе страховой компании, онлайн или вместе с агентом, который приедет к вам домой или в офис.
Что влияет на цену страховки
На стоимость страховки влияет несколько факторов.
Страховая сумма: чем она больше, тем дороже страховка.
Тарифы компании: у страховых компаний разные расценки на одни и те же услуги.
Уровень риска — вероятность того, что наступит страховой случай. Застраховать от пожара деревянный дом, близко стоящий к забору соседей, будет дороже, чем квартиру в новом доме, оснащённом противопожарной сигнализацией. А страховка квартиры от землетрясения на Сахалине обойдётся дороже, чем страховка такой же квартиры в Москве.
Состояние дома. Обычно страховка квартиры в старом доме дороже, чем в новом.
Площадь квартиры. Чем больше площадь квартиры, тем выше цена страховки.
История страховых случаев. Если страховой случай уже наступал, полис будет стоить дороже.
Количество рисков, прописанных в договоре: чем длиннее перечень рисков, тем дороже страховка.
Примерную сумму легко рассчитать заранее на сайте страховой компании. У каждого крупного страховщика есть онлайн-калькулятор — он поможет понять, сколько вам придётся заплатить.
Что делать, если наступил страховой случай
Страховой случай — это ЧП, от которого вы страховали квартиру: считается, что он наступил, когда это ЧП произошло.
Предположим, страховой случай наступил: произошёл пожар, квартиру залили соседи или неизвестные взломали дверь и украли технику. Чтобы получить выплату по страховке, надо сделать следующее.
1. Позвонить в службу, ответственную за случившееся ЧП. Если пожар — в пожарную, если кража — в полицию, если залили соседи — в управляющую компанию. Если случился взрыв газа, приедут все службы.
Получите от службы документ о том, что случилось ЧП. Этот документ понадобится при обращении в страховую компанию.
2. Сообщить в страховую компанию и сказать, что наступил страховой случай. Важно сделать это как можно быстрее: срок должен быть прописан в вашем договоре.
3. Сфотографировать последствия ЧП и зафиксировать причинённый ущерб. Пригодятся эти фото или нет, неизвестно, но в любом случае их лучше сделать.
4. Написать заявление в страховую компанию о возмещении ущерба по страховому случаю. Приложите документы: полис, подтверждение страхового случая, квитанции об уплате страховых взносов.
5. Через какое-то время страховая компания сообщит вам о своём решении — возместить сумму полностью, частично или отказать в возмещении ущерба.
Может ли застраховать квартиру не собственник
По российскому законодательству застраховать имущество может не только собственник, но и лицо, имеющее имущественный интерес в сохранности квартиры (статья 930 Гражданского кодекса РФ).
На практике оформить страховку могут:
- наниматель (арендатор) — если страхуется собственное имущество внутри квартиры: мебель, техника, личные вещи;
- созаёмщик по ипотечному кредиту;
- супруг собственника, если квартира является совместным имуществом;
- родители или дети собственника, если они проживают в квартире и страховая компания допускает заключение договора;
- доверенное лицо — по доверенности или с согласия собственника.
Обязательно ли страховать квартиру при ипотеке
При оформлении ипотеки следует застраховать заложенное имущество — квартиру или дом. Согласно Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ, заёмщик обязан застраховать предмет ипотеки от рисков утраты и повреждения на сумму не менее размера обеспеченного ипотекой обязательства.
Обычно это означает обязательное страхование конструктива: стен, перекрытий, несущих конструкций. Имущество страхуется в пользу банка, он и является выгодоприобретателем. То есть если несущие конструкции будут повреждены, страховая компания выплатит деньги банку.
Но покупатель жилья вправе дополнительно застраховать ремонт, имущество внутри квартиры или оформить любую другую страховку. В этом случае выгодоприобретателем будет не банк, а он сам. И если квартиру зальют соседи, компенсацию получит собственник.
Советы собственнику: как точно получить страховую выплату
— Выбирайте надёжную компанию с хорошей репутацией.
— Проследите, чтобы в договоре было чётко закреплено, в каком случае вы получите возмещение, а в каком — нет.
— Если случилось ЧП, обратитесь в страховую компанию как можно быстрее. Лучше — не только по телефону, но и письменно. Ваше сообщение будет доказательством, что вы обратились сразу.
— Фиксируйте последствия ЧП на фото и видео.
Фото: Andrey_Popov, PeopleImages, sommart sombutwanitkul / Shutterstock / Fotodom
