недвижимостьЦИАН - база объявлений о продаже и аренде недвижимостиhttps://www.cian.ru/help/about/rules-legal/статьи

Кредит «по случаю»

9 884 10
Кредит «по случаю»
В каких ситуациях лучше брать аннуитетные или дифференцированные кредиты?

Заемщикам могут предоставить право выбирать способ выплат по кредитам – аннуитетный или дифференцированный. Такое обязательство решила наложить Госдума на банки, которые сегодня лишают россиян возможности погашать ипотеку и потребкредиты неравными долями.

Инициатива с продолжением

Депутаты решили помочь россиянам расплачиваться по кредитам и подготовили к первому чтению законопроект №364312-7 «О внесении изменения в статью 819 Гражданского кодекса Российской Федерации», который в случае принятия до летних депутатских каникул станет для банков тестом на клиентоориентированность. Ну, а для заемщиков – показателем уровня личной ответственности. 

Суть нововведения проста: кроме погашения кредитов традиционным для России аннуитетным способом (то есть, равными ежемесячными взносами), россиян хотят приучить и к дифференцированному – с уменьшающимися каждый месяц расходами на проценты. Такие платежи были распространены до кризиса 2008 года, когда банки серьезно боролись за клиента, предлагая всевозможные дополнительные услуги, скидки и возможности выплачивать кредит по удобным для заемщиков графикам. Ближе к 2011 году количество подобных предложений на рынке резко сократилось, и сегодня воспользоваться дифференцированными платежами могут лишь клиенты 3-4 российских банков.

Разница в способах оплаты заметна. По аннуитетным схемам клиент банка сначала отдает банку проценты за весь срок кредитования, и только после этого саму сумму, которая была взята в кредит. А при дифференциальной схеме «процентная нагрузка» уменьшается вместе с размером кредита. К примеру, с 1 млн рублей при ставке в 10% заемщик отдает ежегодно 100 тыс. рублей, а когда кредит уменьшается до 900 тыс. рублей – 90 тыс. и так далее.

Форматы, выгода и личностный фактор

Каждый из форматов имеет свои достоинства и недостатки. Достоинство аннуитетного в том, что он смоделирован под стабильные объемы перечислений банкам в течение всего срока погашения. Насчитал банк в месяц, например, 28 тыс. рублей, так и будет все годы. Это позволяет планировать личный бюджет, ведь заемщику понятна финансовая нагрузка. А минус – львиная доля процентов выплачивается в начале срока кредитования. Первые ежемесячные переводы – это, в основном, прибыль банков. 

«Если посчитать, то переплата совокупных процентов при аннуитетной системе больше, чем при дифференцированной, – объясняет член центрального штаба Общероссийского народного фронта, депутат Госдумы Виктор Климов. – Недостаток аннуитета в том, что клиент при досрочном погашении выплачивает проценты за весь срок, и только потом сам кредит. А дифференцированный устроен иначе: на протяжении всего срока сумма основного долга выплачивается равными долями, а начисления за проценты в начале срока самые большие, в конце – минимальные».

Если сравнивать оба способа погашения, то получается, что в начале срока кредитования заемщик каждый месяц платит по дифференцированной системе больше, чем при аннуитетной. Зато к концу срока кредитования – значительно меньше. Кроме того, и переплата процентов по кредиту по аннуитету превышает переплату. Особенно это заметно при выплате долгосрочных кредитов. Если за год при ставке 22% и займе в 1 млн рублей заемщик переплачивает в аннуитетных платежах около 4 тыс. рублей, то при кредите размером в 3 млн, и сроке погашения в 15 лет, эта цифра достигнет 120-125 тыс.

Еще одно преимущество дифференциальной формы возврата кредитов в том, что при досрочном погашении ни о какой оплате процентов за весь срок речь не идет: оставшаяся сумма гасится без процентов. Зато очевидный плюс аннуитетной модели в том, что она не изменится ни при каких условиях. Дифференцированный же платеж становится меньше с каждым месяцем. А значит, в кризисных ситуациях не сможет серьезно ухудшить финансовое положение заемщика.

«К выбору способов погашения я бы отнесся очень осторожно. И дифференцированный выбрал бы, если точно известно, что кредит будет погашен досрочно, поскольку, уменьшая тело кредита, уменьшаешь и размер процентов, – говорит председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. – А если нет такой возможности, то – аннуитетный».

Доходы и выплаты

Еще один важный критерий для тех, кто выбирает способ погашения – собственная финансовая грамотность. Если заемщик разобрался в способах подсчета ежемесячных платежей и алгоритме их начисления, то дифференцированный платеж может подойти. 

«Конечно, лучше было бы взять дифференцированный. Это было бы логичнее – пускай переплата не намного меньше, но с другой стороны, зачем отдавать банку лишние деньги… Взял, в итоге, аннуитетный просто потому, что стопроцентно знаю, что каждый месяц надо отдавать по кредиту 44600 рублей и все, точка. – говорит менеджер сетевого магазина бытовой техники Виктор Иващенко. – Я уже научен негативным опытом, когда приходишь в банк с уверенностью, что даже высокая процентная ставка будет успешно покрыта высокой зарплатой, к которой стремился столько лет. А на деле тебя увольняют через полгода, и приходится бежать в банк с просьбами об отсрочке платежа, рефинансировании кредита и так далее. Сегодня мне спокойнее, когда я точно знаю, сколько должен и когда надо отдавать».

Эксперты согласны с такой точкой зрения. Дифференцированный платеж подходит только тем, кто готов первые месяцы нести повышенную финансовую нагрузку.

«Все очень сильно зависит от человека, потому что аннуитетный платеж рассчитан на заемщика, который имеет стабильную работу и стабильный доход. А дифференцированный, при котором каждый «шаг» меньше предыдущего, очень удобен для людей творческих профессий и предпринимателей, у которых доходы не совсем стабильны, – комментирует вице-президент Ассоциации региональных банков «Россия» Ян Арт. – В их случае лучше сначала справиться с основной нагрузкой. Но удобно дифференцированное погашение только для дисциплинированных людей».

Однако банки не спешат предлагать своим заемщикам дифференцированные формы погашения. Для них это и невыгодно, и хлопотно; доходы кредитных организаций – это «сбор по копейке» с каждого кредита. Именно поэтому банкиры так щепетильно относятся к учетам всевозможных комиссий и дополнительных платежей. В итоге главным минусом дифференциированных займов является заниженная сумма, которую клиенту готовы предоставить.

«Я рассчитывала получить больше. Долго высчитывала, сколько сэкономлю именно на дифференцированных платежах, планировала… Но банк согласился выдать не 4,5 миллиона, а 3,5 миллиона. Пришлось докладывать деньги, которые думала потратить на ремонт, – рассказывает ипотечный заемщик Анна Евдокимова, менеджер по персоналу. – Была даже мысль по-быстрому, пока информация об ипотеке не попала в базы других банков, взять потребкредит на ремонт. Но я благоразумно от нее отказалась. Благоустройство квартиры, конечно, затянулось на долгие месяцы. Но справилась и не жалею».

Экономные кредиты

И в крупных потребительских, и в ипотечных кредитах размер переплаты различается, по оценкам экспертов, на 20-30%, которую кредитные организации готовы одолжить клиентам. Кроме того, службы безопасности при подаче заявки на кредит с такой формой оплаты, более внимательно оценивают платежеспособность потенциального заемщика и часто занижают объем кредита, исходя из своих оценок. Ситуация на российском кредитном рынке нестабильная, поэтому банкиры, стараясь избавить себя от лишней головной боли, предлагают в подавляющем большинстве случаев именно аннуитетные платежи. 

«Банковская система и так зарегулирована, и приписывать банку какие-то дополнительные варианты означает усилить давление на кредитование», - считает Андрей Нечаев президент банка «Российская финансовая корпорация», бывший министр экономики России.

Давление на банки, как правило, выходит боком клиентам, которые покрывают издержки или за счет снижения процентной ставки по вкладам, или же выплачивая кредиты с завышенными процентами.

 «Самое основное, что надо помнить – соглашаться на кредит можно, если придется отдавать не более 40% от доходов. Ну, а что касается интересов заемщика, то дифференцированный способ более прост для понимания, так как сначала выплачиваются все проценты, а потом сам кредит», - считает заместитель директора Института налогового менеджмента и экономики недвижимости ВШЭ Татьяна Школьная.

Если окажется, что дифференцированные платежи первые год-полтора будут «душить» клиента, превысив половину ежемесячного дохода, то лучше согласиться на аннуитетную систему.  

Аннуитетная система имеет стратегическое преимущество – она стабильна. Кроме того, если есть удачный вариант покупки квартиры и требуется быстро оформить ипотеку, то гораздо проще взять кредит с равными платежами, чем тратить время на сбор документов и попытки убедить банк в том, что для погашения по дифференцированной схеме у заемщика достаточно финансовых возможностей и гарантий.

Комментарии 10
Светлана Мер6 февраля 2018, 9:02

Все конечно хорошо и почти правильно.. но оплаты сначала процентов за весь срок кредита не существует. Разница между схемами платежа только в суммах, направляемых на погашение основного долга по кредиту - чем раньше гасится долг, тем меньше начисляется процентов.
Аннуитентный платеж легко сделать дифференцированным просто регулярно внося платежи сверх графика и досрочно погашая кредит.

Ответить
Александр6 февраля 2018, 12:33

Что за бред написан тут?
По закону(который кстати банки исполняют) ты платишь только
ту сумму процентов которая начислена на текущий день.

Ответить
Светлана Мер6 февраля 2018, 12:52

после таких статей появляются люди, который хотят забрать у банка "свои, заплаченные вперед" проценты

Павел8 февраля 2018, 11:30

Да уж, кошмар. И это профильный ресурс. А взять руки калькулятор и убедиться, что проценты платятся только на сумму долга - это ведь так сложно, да.
Автору статьи стоит получше разобраться в вопросе.

Алексей Пх8 февраля 2018, 7:25

Просто феерический бред тут написан.
Проценты начисляются за ПРОШЕДШИЙ период на ОСТАТОК долга.
При условии, что сейчас ВСЕ банки разрешают частично досрочное погашение без комиссий и штрафов, вы можете вносить дополнительно каждый месяц разницу между диффиренциальным платежом и аннуитентным, с УМЕНЬШЕНИЕМ ПЛАТЕЖА, но не сроком.
В таком случае разница между двумя кредитами составит 0 дней и 0 копеек.
Т. Е. диффиренцированные платежи де-факто есть и сейчас и выбор за клиентом (мало ли как жизнь сложится и нужна будет передышка, тут аннуитент поможет) . Вводя только диффиренцированные платежи - выбор исчезает.
Такой же бред пишут при советах сокращать срок при частично досрочном погашении и брать кредит на меньший срок, чем позволяет банк.

ВСЕГДА нужно брать АННУИТЕНТНЫЙ платёж с МАКСИМАЛЬНЫМ СРОКОМ (пока процент одинаков) и СОКРАЩАТЬ ПЛАТЁЖ при частично досрочном погашении. В такой конфигурации вы не переплатите ни копейки за проценты, пока у вас будет белая полоса и минимизируете платёж в случае чёрной полосы

Ответить
Павел8 февраля 2018, 11:32

Так они даже табличку привели, где в первый платежный период проценты совпадают. И все равно этот бред выдали.

Алексей Пх8 февраля 2018, 19:19

Это какой то заговор, все парят мозги людям с этими процентами и схемами))) И рождаются какие то мифы и верования вокруг простого школьного вопроса. В результате люди (зачастую, с высшим техническим образованием), верят на слово двоечникам или негодяям и вгоняют себя в безвыходные ситуации на ровном месте (((

Александр Антипов

ПровереноЦИАН

Участник программы «‎Работаю честно»

Служба контроля качества регулярно проверяетобъявления данного агента
Узнать подробнее
9 февраля 2018, 21:59

Дифференцированные платежи для банков конечно же выгоднее, чем аннуитетные, для людей, наоборот, именно поэтому банки перестали давать ипотеку с дифференцированными платежами.
Зачем сейчас принимается закон, возрождающий дифференцированные платежи - загадка.

Ответить
Павел9 февраля 2018, 22:46

Вы не автор статьи?
А то ересь примерно того же порядка.
Вообще то для заемщика дифференцированные платежи выгоднее - меньше переплата при том же сроке кредита, чем при аннуитете.
Вот только мало кто потянет дифференцированный платеж на начальном этапе кредита (при сумме долга 3,6 млн на 30 лет это будет 10000 ежемесячно в счет погашения долга плюс набежавшие проценты - при 12% годовых (для простоты расчета) 36000 в первый месяц, итого 46000; при аннуитете полный ежемесячный платеж будет около 37000). Переплата при дифф - 6 498 000, при аннуитете - 9 730 819.

Александр Антипов

ПровереноЦИАН

Участник программы «‎Работаю честно»

Служба контроля качества регулярно проверяетобъявления данного агента
Узнать подробнее
10 февраля 2018, 22:39

Перепутал, аннуитетные платежи для банков конечно же выгоднее, чем дифференцированные, для людей, наоборот)

Сейчас обсуждают
редакцияeditorial@cian.ru