Зачем нужна страховка жилья при ипотеке
Страховка жилья при ипотеке — не просто формальность. В законе сказано, что залоговая недвижимость должна быть застрахована от рисков утраты и повреждения. Страховка гарантирует: если заёмщик вдруг останется без квартиры или дома, ему не придётся гасить долг за утраченную недвижимость. В этом случае убытки покроет страховая компания.
При оформлении ипотеки банк может предложить застраховать:
- Объект недвижимости. Это и есть обязательный полис по закону. Он защищает конструктивные элементы вашей квартиры или дома: стены, пол, потолок.
- Титул. Титульное страхование защищает от юридических проблем с правом собственности на недвижимость. Обычно оформляется при покупке вторичного жилья.
- Внутреннюю отделку. Страховка вашего ремонта на случай потопов, пожаров и других неприятностей.
- Гражданскую ответственность. Это страхование на случай, если вы навредили чужому имуществу — например, случайно затопили соседей и должны оплатить ущерб.
- Заёмщика. Этот полис страхует самого заёмщика от временной потери трудоспособности, инвалидности и смерти от травм или из-за болезни.
Обязателен только первый вариант — страхование залогового объекта недвижимости. Остальное оформляется по желанию заёмщика.
В обязательном ипотечном страховании выгодоприобретателем выступает банк. Если произойдёт несчастье, страховая перечислит деньги напрямую в кредитную организацию, чтобы покрыть остаток долга.
Почему оформляют страхование жизни при ипотеке
Ипотечный кредит берут на долгий срок — и за 20–30 лет произойти может что угодно. Поэтому кроме страхования недвижимости банки обычно требуют также застраховать жизнь заёмщика. Если человек не сможет работать и вносить платежи, ипотечный кредит за него погасит страховая компания. Для банка это дополнительная гарантия, что он не потеряет деньги. Для вас — способ защитить себя и близких, если платить вы всё-таки не сможете.
Обычно банки предлагают оформить страхование жизни в базовом варианте — на случай смерти, а также инвалидности I или II группы. Это защита от самых серьёзных рисков. Но заёмщик вправе оформить расширенный полис с дополнительными опциями. Например, можно включить также выплаты при временной нетрудоспособности в случае болезней, травм, госпитализации или даже при потере работы.
Можно ли взять ипотеку без страховки
Оформить ипотеку и не страховать имущество можно, но только с согласия банка. Об этом прямо говорится в статье 31 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке». Но на практике таких предложений немного. Большинство кредиторов хотят быть уверенными, что получат деньги обратно, поэтому указывают страхование имущества как обязательное условие для выдачи кредита.
Отказ от страхования жизни банки допускают, но в таком случае обычно поднимают ставку по кредиту. Переплата по процентам в итоге будет намного больше, чем стоимость страховки, поэтому заёмщику выгоднее согласиться на требования банка. И это разумно: ведь страховка поможет выплатить кредит в тяжёлой ситуации, а скидка по ставке обычно покрывает расходы на страхование.
Банк не имеет права навязывать вам услуги определённой страховой компании. Вы можете выбрать любую с рейтингом от А– и выше. Если у компании нет аккредитации, банк потребует её получить.
Обязательно ли страховать квартиру и жизнь каждый год
Страховка обычно оформляется на год, но возможен и более долгий срок — всё зависит от правил страховщика. Когда действие полиса заканчивается, его нужно продлить, иначе условия кредита могут измениться.
Купить один полис сразу на весь срок кредита нельзя. Во-первых, стоить он будет очень дорого. Во-вторых, это экономически нецелесообразно: стоимость полиса зависит от остатка долга. Если вы будете вносить платежи досрочно, получится, что за страховку вы переплатите. Именно поэтому полис оформляют ежегодно — с учётом текущей задолженности.
Допустимо ли отказаться от страховки после оформления
Вы имеете право расторгнуть договор страхования в любой момент. Но вот вернуть деньги за полис получится не во всех случаях.
Всё зависит от того, когда и почему вы решили отказаться от страховки:
- Прошло менее 14 дней. Две недели с момента покупки полиса — минимальный период охлаждения, который даётся застрахованному на раздумья. Если полис был навязан, вы передумали или нашли более выгодный вариант — отказаться можно без потерь. Вам вернут всю сумму за вычетом тех дней, когда полис уже действовал, но только если вы не обращались за страховой выплатой.
- Прошло более 14 дней. Деньги вернут, только если это прописано в условиях договора страхования. Изучите документы.
- Прошло более 14 дней, вы погасили ипотеку досрочно или рефинансировали долг. Часть денег можно вернуть пропорционально неиспользованному сроку полиса. Важное условие: вы купили страховку после 1 сентября 2020 года и не обращались за страховой выплатой.
Если вы отказываетесь от страховки в течение периода охлаждения, подайте письменное заявление. Это обязательное условие для возврата денег. В остальных случаях уточните правила расторжения договора в страховой компании.
Что произойдёт с ипотекой, если заёмщик не оплатит полис
Банки просят представить полис при оформлении ипотеки, а затем — при ежегодном продлении страховки. Если заёмщик не сделает этого вовремя, последствия зависят от условий кредитного договора. Например, стандартная ситуация при непродлении полиса страхования жизни — повышение процентной ставки.
На сколько именно может вырасти ставка без страховки, зависит от того, когда была оформлена ипотека. Если кредит был взят после 1 июля 2024 года, банк вправе повысить её до уровня, действующего на момент заключения договора для аналогичных кредитов. Если раньше — ставку повысят согласно условиям договора.
При отказе от страхования залоговой недвижимости банк может начислить неустойку за каждый день просрочки, назначить штраф и даже расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке, если условия договора это допускают. При аннулировании ипотеки заёмщик должен будет вернуть всю сумму кредита в сроки, указанные в договоре. В противном случае банк обратится в суд.
Чтобы не столкнуться с такой проблемой, продлевайте страховку вовремя и обязательно отправляйте новый полис в банк.
Главное
— При оформлении ипотеки заёмщик может отказаться от всех видов страхования, но только если это позволяют условия кредитного договора. Обычно банки не рискуют и в обязательном порядке требуют страхования залогового имущества.
— При отказе от страхования жизни и здоровья банк вправе повысить ставку по кредиту.
— Страховать ипотеку нужно до момента полной выплаты кредита. Обычно полис оформляют на год. После продления его необходимо передать в банк.
— Если вовремя не продлить страховку залогового имущества, банк может потребовать досрочно выплатить всю сумму кредита.
Фото: Andrii Yalanskyi, Chalermpon Poungpeth, vk_st / Shutterstock / Fotodom
