Военная ипотека: условия и правила оформления в 2026 году

Что такое накопительно-ипотечная система и зачем она нужна

Военная ипотека — льготная государственная программа, которая помогает военным и некоторым приравненным к ним государственным служащим приобрести квартиру или дом. Чтобы воспользоваться программой, служащий должен быть включён в накопительно-ипотечную систему (НИС), действующую на основании Федерального закона от 20.08.2004 № 117-ФЗ. Военная ипотека выдаётся по стандартам, утверждённым Минобороны в 2018 году.

Работает программа так: государство помогает военнослужащему приобрести жильё, но средства на это выдаются не одномоментно, а постепенно накапливаются на именном счёте участника системы.

Система имеет не только накопительную, но и инвестиционную часть. Она находится в доверительном управлении государственной компании — ФГКУ «Росвоенипотека», которая инвестирует средства в разрешённые активы: государственные ценные бумаги, акции российских компаний и т. д. Доходы от инвестирования зачисляются на счета участников НИС каждый квартал.

Размер годовой субсидии:

• в 2024 году — 367 444 рубля, или 30 620 рублей в месяц;
• в 2025 году — 383 979 рублей, или 31 998 рублей в месяц;
• в 2026 году — 411 185 рублей, или 34 265 рублей в месяц.

Средства станут собственностью военного через 20 лет службы или через 10 лет — при увольнении по уважительной причине. Но начать пользоваться ими — направить на первоначальный взнос, а потом на выплату ипотеки — можно уже через 3 года службы, некоторые участники могут сделать это раньше.

До полной выслуги лет деньги принадлежат государству: если человек уволится раньше положенного срока, их придётся вернуть в бюджет.

Направлять деньги на ипотеку военнослужащий не обязан — средства могут копиться на счёте НИС до окончания службы, а после этого отставник вправе распорядиться ими по своему усмотрению (статья 11 Федерального закона № 117-ФЗ).

Если военный не успел воспользоваться накоплениями, а впоследствии погиб, умер или признан пропавшим без вести, средства с его именного счёта в накопительно-ипотечной системе получат члены его семьи.

Кто может получить военную ипотеку

Стать участником НИС может гражданин России, служащий по контракту в Вооружённых силах страны и относящийся к категориям, перечисленным в Федеральном законе № 117-ФЗ.

Некоторые категории включаются в программу в обязательном порядке, представители других могут вступить в неё добровольно, подав заявление (рапорт).

В обязательном порядке в НИС включены:

• военнослужащие, имеющие военное образование и получившие звание офицера после 1 января 2005 года;
• офицеры, призванные или добровольно поступившие на военную службу из запаса, если первый контракт заключён после 1 января 2005 года;
• прапорщики и мичманы, заключившие первый контракт о прохождении военной службы после 1 января 2005 года и прослужившие по контракту не менее трёх лет;
• другие категории военнослужащих.

Добровольно участвовать в программе могут:

• сержанты и старшины, солдаты и матросы, заключившие второй контракт о прохождении военной службы после 1 января 2005 года;
• лица, окончившие военные вузы после 1 января 2005 года и заключившие первый контракт о прохождении военной службы до 1 января 2005 года;
• мичманы и прапорщики, отслужившие более трёх лет до 1 января 2005 года;
• другие категории военнослужащих.

Получить военную ипотеку могут также сотрудники силовых и иных служб, приравненные к военнослужащим: сотрудники Росгвардии, МЧС, ОМОНа, СОБРа, военной прокуратуры, вневедомственной охраны. Полный перечень можно найти в постановлении Правительства от 21.02.2005 № 89.

После включения в реестр НИС военнослужащий получает на руки  уведомление об этом, где указан его регистрационный номер. В системе на этот номер открывается именной накопительный счёт. На сайте Росвоенипотеки по номеру можно проверить накопленную сумму.

Условия военной ипотеки: ставка, сумма кредита, когда можно взять

Через 3 года после включения в НИС участник программы может начать пользоваться накоплениями, но только для покупки жилья. Деньги переведут сразу на счёт продавца — на руки их не выдают.

Как правило, эти средства не покрывают стоимость выбранной недвижимости. В этом случае военнослужащий вправе оформить ипотеку, используя имеющиеся деньги как первоначальный взнос. Именно в этот момент появляется кредит по программе «Военная ипотека».

При оформлении ипотеки дальнейшие выплаты государство будет направлять уже на уплату ежемесячного взноса, а не переводить на накопительный счёт.

Одна из особенностей военной ипотеки состоит в том, что программа не предусматривает льготной кредитной ставки. Ставка по программе зависит от ключевой ставки Центробанка, поэтому может колебаться.

При расчёте максимальной суммы кредита банк будет учитывать текущий размер годовой субсидии НИС, среднерыночную ипотечную ставку и количество лет, которые остались заёмщику-военнослужащему до предельной выслуги лет. Для большинства званий она сейчас составляет 50 лет, но некоторые банки ограничивают максимальный возраст заёмщика 45 годами.

На 2026 год максимальная сумма, которую одобряют банки, — 2,2 млн рублей. На момент публикации статьи средняя ставка по программе равна 19,4%, а минимальный первоначальный взнос начинается от 5%.

Актуальные условия военной ипотеки можно проверить в разделе «Ипотечное кредитование» на сайте ФГКУ «Росвоенипотека».

При выдаче кредита банк рассчитывает ежемесячный платёж таким образом, чтобы регулярный взнос из бюджета покрывал его обслуживание. Сам заёмщик вправе дополнять государственные деньги личными сбережениями. Так он может увеличить сумму первоначального взноса, а потом быстрее гасить ипотеку, направляя дополнительные суммы на досрочную выплату кредита.

Программа военной ипотеки не накладывает никаких ограничений на стоимость жилья или его местоположение. Главное — чтобы оно находилось на территории России. Если военный может платить бо́льшую сумму и в случае использования кредитных средств убедит в этом банк, никто не мешает ему купить квартиру в столице или городе-миллионнике. Поэтому участник НИС сначала может служить на Дальнем Востоке, потом — в Тамбовской области и при этом купить квартиру в Новосибирске.

Количество кредитов по программе «Военная ипотека» не ограничено. Но получить ещё один заём можно, только если предыдущий кредит полностью погашен, а на счёте в НИС накоплена сумма, достаточная для первоначального взноса.

Если оба супруга являются участниками НИС, каждый из них имеет право заключить договор целевого жилищного займа и купить жильё в общую собственность. При покупке жилья в ипотеку на них будет оформлен кредитный договор, в котором один из супругов станет основным заёмщиком — средства целевого жилищного займа Росвоенипотека перечислит именно на его банковский счёт.

Какое жильё и где можно купить по военной ипотеке

Сейчас с помощью военной ипотеки можно купить:

• квартиру в новостройке, в том числе по ДДУ;
• квартиру на вторичном рынке;
• дом (или его часть) с земельным участком;
• таунхаус;
• земельный участок для строительства дома, но только при выслуге более 20 лет.

Если семья военного имеет право на материнский капитал, его можно направить на погашение военной ипотеки или использовать для увеличения первоначального взноса.

Требования к приобретаемому жилью:

• жильё относится к жилому фонду — купить, к примеру, дачу с садовым домиком, который не подходит для постоянного проживания, не получится;
• не имеет обременений;
• в случае покупки новостройки её должен возводить застройщик, аккредитованный в банке-кредиторе, с использованием эскроу-счёта. Уточнить информацию можно на сайте программы.

Военную ипотеку нельзя направить на покупку комнаты в коммуналке или квартиры в ветхом/аварийном доме.

Подберите квартиру по военной ипотеке на Циане

Лучшие предложения застройщиков, акции и скидки

Подробнее

Как купить жильё с использованием военной ипотеки

Чтобы купить жильё с использованием средств НИС, военнослужащий сначала должен оформить свидетельство о праве на целевой жилищный заём.

Для этого он подаёт рапорт на имя командира воинской части и в течение трёх месяцев получает на руки свидетельство, где будет указана сумма, накопленная на счёте. Свидетельство действует 9 месяцев — если за это время не купить жильё, документ придётся получать заново.

При нехватке средств в НИС военнослужащий может обратиться в банк — партнёр программы и получить ипотеку. Если у него уже есть жилищный кредит, то сертификат разрешено использовать для его погашения.

Этапы покупки жилья с использованием военной ипотеки:

1. Получить свидетельство о праве на целевой жилищный заём.

2. Выбрать подходящий объект и банк.

3. Дождаться решения банка: так как жильё — предмет залога, у кредитора могут быть к нему свои требования.

4. После получения положительного решения заключить предварительный договор купли-продажи с продавцом или договор долевого участия с застройщиком.

5. Банк направляет все документы в Росвоенипотеку, которая рассматривает их в течение 10 рабочих дней при покупке вторички или 30 рабочих дней — при покупке новостройки.

6. При положительном решении Росвоенипотека заключает с военнослужащим договор целевого жилищного займа. Также он подписывает кредитный договор с банком, после чего на банковский счёт перечисляют средства из НИС — первоначальный взнос.

7. На купленное жильё регистрируется право собственности с двойным обременением: в пользу государства и в пользу банка.

8. В банк-кредитор представляется выписка из ЕГРН, оформляется страховка имущества. После этого банк переводит продавцу целевой жилищный заём и сумму ипотечного кредита.

9. В Росвоенипотеку также направляется выписка из ЕГРН. После этого организация оформляет автоматическое перечисление ежемесячных взносов банку-кредитору для покрытия ежемесячных платежей военнослужащего.

Из-за согласования в разных организациях процесс оформления военной ипотеки может занять до двух месяцев. Поэтому заёмщику стоит заранее проверить срок действия свидетельства на целевой жилищный заём. Если он закончится во время сделки, процедуру придётся начать сначала.

До момента выплаты военной ипотеки жильё будет находиться в залоге и у банка, и у государства.

Дополнительные расходы при оформлении ипотеки оплачивает заёмщик. Сюда входят страховка (0,3–0,5% суммы кредита), оценка объекта, госпошлина.

Отчёт об оценке недвижимости:

сколько стоит и как заказать

Узнать

Увольнение со службы до выплаты военной ипотеки

При увольнении участника НИС, оформившего военную ипотеку, имеет значение причина его ухода со службы.

Если причина уважительная

В этом случае возвращать полученные деньги не потребуется. Действующий кредит заёмщик в дальнейшем должен обслуживать самостоятельно. При увольнении его исключат из системы, а ежемесячных платежей от государства больше не будет.

Увольнением по уважительной причине по закону считаются:

• 20 лет службы;
• комиссование по состоянию здоровья;
• увольнение после 10 лет службы, если военнослужащий:

     — достиг предельного возраста пребывания на службе;

     — признан ограниченно годным;

     — уволен в связи с организационно-штатными мероприятиями;

     — уволен по семейным обстоятельствам — например, его супруга тоже военнослужащая и её переводят в другое место.

При досрочном увольнении по уважительной причине военный имеет право на получение дополнительных выплат, которые сможет направить на погашение ипотеки или другие цели. Для расчёта такой доплаты берут ежемесячную базовую выплату текущего года и срок (в месяцах), который оставался до выслуги в 20 лет. Положенные деньги перечислят единовременно в течение трёх месяцев после подачи заявления.

Если военный погиб, умер либо признан пропавшим без вести и за ним числится ипотека, государство погашает его задолженность и начисленные проценты. Аналогично гасится ипотека военнослужащего, признанного негодным к дальнейшему несению службы.

Увольнение по неуважительной причине

Если военнослужащий расторг контракт, отслужив менее 20 лет, а в некоторых случаях — менее 10 лет, он лишается права на средства НИС.

Так как участник использовал их на покупку жилья — как первоначальный взнос и на ежемесячные платежи, у него возникает долг перед государством, который необходимо будет выплатить за 10 лет. При этом у заёмщика остаются обязательства и перед банком. Фактически он должен будет выплачивать два долга: возвращать государству субсидию, а банку — кредит.

Предположим, военнослужащий взял военную ипотеку, но уволился после окончания контракта, то есть не по уважительной причине. Если затем он восстановится на военной службе, заключив новый контракт, то перестанет быть должником перед государством. Он вновь будет участником НИС и должен будет самостоятельно погасить лишь выплаты по кредиту за период между контрактами.

Нюанс для участников СВО

Если военнослужащий ранее уволился с военной службы и выплачивает задолженность государству, а теперь находится в зоне СВО, он вправе получить кредитные каникулы на срок мобилизации или на срок, на который заключил контракт, плюс 30 дней.

Чтобы оформить каникулы, надо направить в Росвоенипотеку требование о приостановке исполнения обязательств по долгу (часть 2 статьи 1 Федерального закона № 377-ФЗ).

     

 

Ипотечные каникулы:

         

кто может их взять и как это сделать

         Читать  

Какие банки дают военную ипотеку

Взять военную ипотеку можно в банках, которые сотрудничают с ФГКУ «Росвоенипотека». Список банков-партнёров и условия ипотечного кредитования можно посмотреть на сайте организации.

Выдать военную ипотеку аккредитованный банк не обязан, поэтому в кредите могут отказать. Чаще всего это происходит из-за плохой кредитной истории или высокой закредитованности заявителя. Также банк может отказать при покупке жилья у близких родственников, заподозрив попытку обналичивания средств целевого жилищного займа.

Рефинансирование военной ипотеки

Военную ипотеку можно рефинансировать, но только в банке, который аккредитован в программе.

При рефинансировании Росвоенипотека закрывает обязательства по старому кредиту, но не сможет в этом же месяце внести ежемесячный платёж в новый банк — это должен будет сделать сам военнослужащий.

Так как, по сути, заёмщик получает новый кредит, ему надо снова оплатить страховку, госпошлину и оценку.

Военная ипотека и налоговый вычет

Военная ипотека выплачивается заёмщиком за счёт средств НИС, то есть  кредит банку за него платит государство. Поэтому оформить имущественный налоговый вычет на такое жильё нельзя.

Но если военнослужащий использовал для покупки недвижимости ещё и собственные средства, тогда у него появляется право на налоговый вычет.

Предположим, на квартиру общей стоимостью 3 млн рублей была взята военная ипотека. Первоначальный взнос в размере 500 тыс. рублей внесён за счёт средств из НИС плюс заёмщик добавил свои 600 тыс. рублей. На оставшиеся 1,9 млн он получил кредит в банке, ежемесячные платежи покрывались за счёт выплат из накопительной системы.

Налоговый вычет можно оформить только с 600 тыс. рублей: при ставке налога 13% вычет составит 78 тыс. рублей.

Налоговый вычет
за недвижимость:

что, кому и сколько положено

Читать

Главное о военной ипотеке

— Чтобы получить военную ипотеку, военнослужащий или приравненный к нему гражданин должен заключить контракт и стать участником накопительно-ипотечной системы.

— Ежегодная сумма, положенная военному, не зависит от звания, выслуги лет, родов войск. Её перечисляют на его счёт в НИС каждый месяц равными долями. Годовой взнос по программе индексируется с учётом инфляции.

— Направить средства НИС на покупку жилья военнослужащий может через 3 года службы. Участникам боевых действий не нужно ждать, пока этот срок пройдёт.

— По военной ипотеке можно купить готовую квартиру, новостройку, в том числе по ДДУ, дом с земельным участком, таунхаус. Недвижимость может находиться в любом регионе РФ.

— Если военнослужащий уволился по неуважительной причине, ему придётся вернуть в бюджет всю сумму выплаченной ему субсидии.

Фото: Andrey_Popov, IronG96, PeopleImages / Shutterstock / Fotodom