- Ипотечные каникулы: как это работает
- Что изменилось в законе об ипотечных каникулах с 1 сентября 2026 года
- Кто может воспользоваться ипотечными каникулами
- Какие ситуации дают право на ипотечные каникулы
- Как оформить ипотечные каникулы
- Чем ипотечные каникулы отличаются от кредитных
- Отражаются ли ипотечные каникулы на кредитной истории
- Почему банк может отказать в ипотечных каникулах
- Главное об ипотечных каникулах
Ипотечные каникулы: как это работает
Если вы выплачиваете ипотечный кредит, а с деньгами стало совсем туго, есть шанс взять передышку от долговых обязательств и оформить ипотечные каникулы.
Ипотечные каникулы — это льготный для заёмщика период, в течение которого он по своему выбору полностью или частично освобождается от всех выплат по кредиту. Этот период не считается просрочкой — до его окончания банк не может изъять жильё или потребовать досрочно погасить кредит.
Ипотечные каникулы предоставляются на срок до 6 месяцев. Их можно взять только один раз в рамках одного договора. Заёмщик вправе обратиться с заявкой о каникулах на любом сроке выплаты ипотеки — никаких ограничений нет.
Дату начала ипотечных каникул можно определить задним числом, но не более чем за 2 месяца с момента подачи заявки о каникулах.
В любой момент можно прервать каникулы и вернуться в график платежей, но об этом следует сообщить кредитору.
Нельзя продлить ипотечные каникулы или снизить размер платежа, если был выбран вариант частичной оплаты. После завершения ипотечных каникул заёмщик получает от банка обновлённый график ежемесячных платежей, по которому продолжит погашать кредит.
Если на каникулах за ипотеку вносились какие-то деньги, банк вычтет их из платежей в последние месяцы кредита. Средства, которые заёмщик вносит на каникулах, не должны превышать сумму платежей, которые нужно было бы совершить вне каникул. В противном случае льготный период прервётся.
Просроченная задолженность не влияет на возможность обращения за каникулами. Но если просрочка уже образовалась, штрафы или пени, которые по ней начислили, всё равно придётся заплатить после завершения льготного периода, пусть на время каникул их и заморозили.
То, что вы полгода не платите за ипотеку, не означает, что банк простит вам пропущенные платежи: их сумму перенесут на окончание срока кредита. Размер ежемесячного платежа или процентную ставку такой перенос не увеличит. Но срок выплаты возрастёт — за счёт перерыва на каникулы и в зависимости от того, какой вариант был выбран: с полной или частичной остановкой платежей.
Право на ипотечные каникулы заёмщики получили с 2019 года, после внесения изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», но оформить их можно и на кредит, полученный ранее 2019 года. Главное — чтобы ваша ситуация соответствовала условиям предоставления каникул.
Что изменилось в законе об ипотечных каникулах с 1 сентября 2026 года
С 1 сентября 2026 года при рождении или усыновлении второго и последующих детей семьи могут получить ипотечные каникулы без подтверждения снижения доходов (статья 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребкредите» в редакции от 04.08.2026).
Правила ипотечных каникул: было — стало с 1 сентября 2026 года
|
|
Как было раньше | Что теперь |
| Основание для ипотечных каникул | необходимо доказать наличие трудной жизненной ситуации из-за появления нового иждивенца (ребёнка): снижение дохода более чем на 20%, при этом на платёж по ипотеке за последние 2 месяца должно уходить более 40% доходов | рождение или усыновление второго и последующих детей переведено из категории «трудная жизненная ситуация» в категорию «особые обстоятельства заёмщика»;
это означает, что теперь факт появления в семье ребёнка является достаточным основанием для того, чтобы родители могли взять ипотечные каникулы по желанию, не доказывая кредитору, что нуждаются в них |
| Срок каникул | до 6 месяцев | до 18 месяцев, но не позднее достижения ребёнком полутора лет или полутора лет со дня усыновления |
| Срок подачи заявления | подать заявление можно в любое время после рождения ребёнка, если доход родителей упал | подать заявление в банк необходимо в течение 180 дней с даты рождения/усыновления ребёнка |
| Проценты | 1–6-й месяц каникул: ежемесячные платежи не вносятся, проценты начисляются и гасятся по завершении каникул | • 1–6-й месяц каникул — платежи полностью приостановлены, проценты не начисляются;
• 7–18-й месяц каникул — платежи не вносятся, проценты начисляются по обычной ставке кредитного договора; сумма процентов фиксируется и гасится равными частями после окончания каникул |
| Документы | справка о доходах, подтверждение ухудшения финансового положения | достаточно только свидетельства о рождении (усыновлении) |
| Применяются ли к старым договорам | да | да, распространяется и на ипотеку, оформленную до 1 сентября 2026 года |
Если в семье только один ребёнок, в том числе если он родился/был усыновлён после 1 сентября 2026-го, для неё продолжают действовать старые правила: ипотечные каникулы можно получить только из-за снижения дохода — и это обязательно надо подтвердить.
Остальные условия по ипотечным каникулам не изменились и действуют по-прежнему.
Кто может воспользоваться ипотечными каникулами
Ипотечные каникулы могут взять заёмщики, попавшие в трудную жизненную ситуацию, или если у них возникли особые обстоятельства, при этом:
- сумма кредита на момент выдачи не должна превышать 15 млн рублей;
- жильё, на которое взята ипотека, является для заёмщика единственным;
- ранее по этому кредиту каникулы не предоставлялись, но это условие не применяется, если жильё находится в зоне чрезвычайной ситуации.
Если жилой объект переоборудован под коммерческую деятельность, то владелец — индивидуальный предприниматель — не сможет претендовать на такую меру поддержки.
Апартаменты по закону не относятся к жилым помещениям, поэтому даже если для заёмщика это единственная недвижимость, и он использует её для проживания, ипотечные каникулы на кредит за апартаменты получить не удастся.
Участники СВО вправе получить ипотечные каникулы, если заёмщик взял ипотеку до мобилизации или до начала участия в СВО. Каникулы предоставляются на срок службы плюс 30 дней.
Какие ситуации дают право на ипотечные каникулы
Чтобы получить ипотечные каникулы, жизненная ситуация заёмщика должна отвечать законодательно утверждённым условиям. Банк рассмотрит заявку, если у вас есть одно из следующих оснований и вы можете подтвердить его документально.
| Основание | Документы |
| Заёмщик потерял работу | необходимо состоять на учёте в службе занятости и получить справку, подтверждающую статус безработного |
| Заёмщик получил инвалидность I или II группы | медицинская справка об установлении инвалидности |
| Временная нетрудоспособность на срок от двух месяцев | больничный лист |
| Доход снизился более чем на 30% — при условии, что на платёж по ипотеке уходит не менее половины дохода | потребуется доказать, что за 2 последних месяца ваш доход упал более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год и что теперь платежи по ипотеке составляют более половины дохода;
для этого можно представить справку 2-НДФЛ о доходах за прошлый год и о доходах за 3 последних месяца, а также справку от работодателя о том, что вас перевели на другую должность с более низким окладом |
| Появились новые иждивенцы: родился первый ребёнок, оформлена опека над родственником, уход за инвалидом | свидетельство о рождении ребёнка, документ от органов опеки об установлении попечителя и тому подобное;
понадобится доказать, что ваш доход уменьшился на 20% (по сравнению с прошлым годом), а платёж по ипотеке за 2 последних месяца занимает более 40% доходов |
| Рождение или усыновление второго или последующих детей (с 1 сентября 2026 года) | свидетельство о рождении (усыновлении) ребёнка, подтверждать уменьшение дохода не нужно |
| Если заёмщик живёт в зоне природных и техногенных чрезвычайных ситуаций и потерял жильё из-за чрезвычайной ситуации (с апреля 2023 года) | документы, которые подтверждают, что жильё находится в зоне чрезвычайной ситуации или что убытки или потеря имущества произошли в результате чрезвычайной ситуации |
Как оформить ипотечные каникулы
Чтобы воспользоваться льготным периодом, надо подать заявление в банк-кредитор и подтвердить сложную жизненную ситуацию или то, что возникли особые обстоятельства.
Для этого в банк надо представить:
1. Паспорт.
2. Заявление: в нём надо указать свои паспортные данные, описать причину оформления каникул и задать дату начала и окончания каникул. Если не указать период, они по умолчанию продлятся полгода (18 месяцев в случае рождения ребёнка) и начнутся в день подачи заявки.
3. Выписку из ЕГРН для подтверждения того, что ипотечное жильё является для вас единственным.
Обычная выписка не подойдёт — следует заказать расширенный документ «Выписка из ЕГРН о правах отдельного лица на имеющиеся (имевшиеся) у него объекты недвижимости». Сделать это можно через МФЦ, сайт Росреестра или через «Госуслуги».
В выписке должна быть информация по всем субъектам РФ (количество указывается при заказе). Стоимость электронной выписки — 1740 рублей, бумажная версия стоит 4160 рублей.
4. Документы, подтверждающие сложную жизненную ситуацию или возникновение особых обстоятельств — например, больничный лист или свидетельство о рождении ребёнка.
Банк в течение 5 рабочих дней обязан рассмотреть вашу заявку и сообщить о результате способом, указанном в кредитном договоре. Сейчас это чаще всего делают через СМС или уведомлением в приложении банка. Если такого пункта в договоре нет, то уведомление должны отправить заказным письмом по почте или вручить под расписку.
Во время рассмотрения заявления банк может запросить недостающие документы, и тогда 5 рабочих дней начинают отсчитываться с момента, когда заёмщик их представит.
Если в течение 10 рабочих дней кредитор не ответил или не запросил документы, ипотечные каникулы считаются установленными.
В случае отказа в льготном периоде банк должен выдать официальный ответ с указанием причины, после этого можно подать заявку повторно.
Чем ипотечные каникулы отличаются от кредитных
Главное отличие кредитных от ипотечных каникул заключается в том, что последние могут быть только целевыми — на единственное ипотечное жильё. Кредитные каникулы применяются по всем другим видам кредитов, кроме займов, связанных с предпринимательской деятельностью.
Кредитные каникулы можно получать по одному кредиту один раз — в связи со снижением дохода и один раз — если заёмщик пострадал в результате чрезвычайной ситуации. Приостановить платежи можно на срок до 6 месяцев.
Доход заёмщика должен снизиться в последние 2 месяца более чем на 30% по сравнению со средним уровнем за предыдущие 12 месяцев.
Размер кредита, на который можно оформить каникулы, в 2026 году не должен превышать:
- 1,6 млн рублей — по автокредитам;
- 150 тыс. рублей — по кредитным картам;
- 450 тыс. рублей — по остальным потребительским кредитам.
Отражаются ли ипотечные каникулы на кредитной истории
Ипотечные каникулы фиксируются в кредитной истории, но не портят её, так как не считаются просрочкой.
Но если заёмщик выбрал уменьшение платежа и допускал задержку оплаты или не платил совсем, это негативно повлияет на его кредитную историю.
Почему банк может отказать в ипотечных каникулах
Банк может не предоставить ипотечные каникулы, если посчитает, что ваша ситуация не отвечает условиям, которые установлены законом:
- сумма кредита при выдаче превышала 15 млн рублей;
- жильё не является единственным;
- ипотечные каникулы по этому договору уже предоставлялись;
- заёмщик не представил подтверждающие документы;
- идёт процедура банкротства или судебное взыскание долгов;
- второму или последующему ребёнку уже исполнилось полтора года; для усыновлённых детей — прошло более полутора лет с даты усыновления (правило действует с 1 сентября 2026 года).
Если вы подавали заявку на каникулы, получили отказ, но считаете, что он неправомерен, обратитесь с жалобой в ЦБ РФ, направив её через интернет-приёмную.
Главное об ипотечных каникулах
— Ипотечные каникулы — льготный период до 6 месяцев, во время которого вы можете не платить ипотеку полностью или частично. Штрафы и пени в этот период не начисляются, изъять залоговое жильё банк не может. В случае появления второго или последующего ребёнка срок каникул увеличивается до 18 месяцев.
— Льготный период можно получить по одному договору только один раз.
— Заёмщик вправе по своему желанию прервать каникулы, но не может продлить их или снизить размер платежа, если был выбран вариант частичной оплаты.
— Ипотечные каникулы предоставят, если заёмщик попал в трудную ситуацию: потерял работу, находится на длительном больничном, получил инвалидность и так далее. Исключение: в семье появился второй (последующий) ребёнок. В этом случае каникулы предоставляют по факту рождения или усыновления ребёнка — подтверждать снижение доходов родителям не придётся.
— Для оформления ипотечных каникул надо обратиться в банк-кредитор. Если в течение 10 дней после подачи заявления банк не ответил, каникулы считаются установленными.
Фото: fizkes, Studio Romantic, Viktorya Telminova, VPales / Shutterstock / Fotodom
