недвижимостьЦИАН - база объявлений о продаже и аренде недвижимостиhttps://www.cian.ru/help/about/rules-legal/Ипотека

Льготная семейная ипотека: в чем подвох?

13 678
Льготная семейная ипотека: в чем подвох?
Даже со сниженной ипотечной ставкой покупатели с детьми не могут себе позволить большую площадь: на каждого члена семьи в новой квартире приходится в среднем всего 12–15 кв. м.

Программа субсидирования ипотечной ставки «Семейная ипотека с государственной поддержкой» действует два года — первые кредиты под сниженный процент были выданы в феврале 2018 года. Согласно условиям, получить ипотеку по специальной ставке имели право семьи, у которых второй (или последующий) ребенок родился после 1 января 2018-го.

По подсчетам аналитиков Циан, доля сделок с субсидией за два года действия программы составила всего 2% общего объема выданных ипотечных кредитов. В 79% случаев субсидия выдавалась при рождении второго ребенка, в 19% — третьего, в 2% — четвертого и последующих детей.

Капля в море

За два года действия субсидии (2018–2019 гг.). было выдано 48,7 тыс. ипотечных кредитов по сниженной ставке на сумму 123,9 млрд рублей, причем 45% семей воспользовались субсидией для рефинансирования уже действующих кредитов. Больше половины заемщиков приобрели новое жилье на первичном рынке.

Для сравнения: общее количество выданных ипотечных жилищных кредитов в 2018–2019 гг. в России составило 2,74 млн ед. на сумму 5,86 трлн рублей. Таким образом, доля семейной ипотеки в общем объеме выдачи составила всего 1,8% по количеству кредитов (2,1% — по объему жилищного кредитования). Если рассматривать показатели только 2019 года, семейная ипотека занимает 3,5% по количеству кредитов (4% — по их объему в денежном выражении).

Эксперты отмечают, что 81% кредитов по программе семейной ипотеки был оформлен в период с мая по декабрь 2019 года.

Увеличение интереса к субсидии связано с пересмотром условий программы: был снят лимит по максимальному сроку кредитования (в первоначальном варианте льготная ставка действовала не более 8 лет).

По данным аналитиков Циан, средний срок ипотечного кредита в 2019 году в среднем по рынку превысил 18 лет. Таким образом, изначально семейная ипотека не отвечала реальным возможностям потенциальных заемщиков (да и не все участники рынка были готовы эффективно работать с этими заемщиками).

Динамика выдачи семейной ипотеки

Расчеты Аналитического центра Циан по данным Минфина

Наибольшее количество кредитов со сниженными процентными ставками в 2018–2019 гг. было зарегистрировано в Московской области (5,8 тыс.), Москве (4,4 тыс.), Санкт-Петербурге (3,4 тыс.), Тюменской области (2,1 тыс.) и Татарстане (1,9 тыс.).

Десятка регионов — лидеров по выдаче семейной ипотеки на 90% совпадает со топ-10 регионов по выдаче жилищных ипотечных кредитов в целом по России. Исключение — Ленинградская область, которая заменила Челябинскую. 67% объема выданных семейных ипотечных кредитов пришлось на 10 регионов.

В семи регионах за два года было заключено не более пяти сделок с использованием семейной ипотеки. В Чеченской Республике, Карачаево-Черкесской Республике, Камчатском крае и Республике Тыва зафиксировано по одной ипотечной сделке с льготной ставкой.

Регионы — лидеры по количеству выданных семейных ипотечных кредитов

Регион

Кол-во семейных ипотечных кредитов

Объемы выдачи, млрд руб.

Доля семейной ипотеки в общем объеме

Московская область

5764

18,4

12%

Москва

4394

24,6

9%

Санкт-Петербург

3392

11,9

7%

Тюменская область

2051

4,8

4%

Республика Татарстан

1904

4,3

4%

Краснодарский край

1876

3,4

4%

Республика Башкортостан

1723

3,4

4%

Свердловская область

1650

3,9

3%

Новосибирская область

1334

3,0

3%

Ленинградская область

1157

2,8

2%

Прочие регионы

23 445

43,4

48%

По расчетам Аналитического центра Циан

Ниже социальной нормы

Средняя площадь приобретаемой квартиры по программе семейной ипотеки составила 60,8 кв. м — это «двушка» классической планировки либо «трешка» евроформата (с объединенной кухней-гостиной).

Получается, что на каждого члена семьи (при наличии двух детей) в квартире приходится в среднем всего 15,2 кв. м при социальной норме 18 «квадратов» на человека.

При наличии трех детей площадь на каждого снижается до 12,2 кв. м, четырех детей — до 10 «квадратов», что приближается к минимальной санитарной норме жилплощади (6 кв. м).

Для сравнения: социальная норма площади жилья на каждого члена семьи (от трех человек и более) равна 18 кв. м. Общая площадь жилых помещений, приходящаяся в среднем на одного жителя в РФ, составляет 25 кв. м.

Таким образом, льготная ипотечная ставка не позволила увеличить обеспеченность жильем: семьи с детьми вынуждены приобретать квартиры небольшой площади.

Среди 10 регионов с самыми просторными квартирами, приобретенными по семейной ипотеке, шесть принадлежат Северо-Кавказскому федеральному округу, что еще раз указывает на особый демографический режим в этой части страны. Отметка в 100 кв. м была преодолена только в Чеченской Республике, где прошла одна сделка по льготной программе.

Топ-10 регионов по максимальной площади жилья, приобретенного по семейной ипотеке

Регион

Средняя площадь жилья

Число сделок

Чеченская Республика

102

1

Мурманская область

77

3

Республика Дагестан

75

19

Республика Калмыкия

74

17

Кабардино-Балкарская Республика

72

33

Карачаево-Черкесская Республика

71

1

Брянская область

69

358

Еврейская автономная область

67

5

Ивановская область

67

137

Костромская область

67

123

По расчетам Аналитического центра Циан

Минимальный показатель по площади зафиксирован в Туве (35 кв. м), где за два года заключена тоже всего одна сделка по семейной ипотеке. Эксперты Циан связывают это с наличием инвесторов на рынке.

«Покупка квартиры 35 кв. м не означает, что семье с детьми придется ютиться в однокомнатной квартире, — отмечает руководитель аналитического центра Циан Алексей Попов. — Льготную ипотеку под 4,5–5% годовых также используют для покупки дополнительной квартиры — ребенку на будущее или для сдачи в аренду. Средняя доходность рантье по России составляет сегодня 7,8%, что позволяет частично обслуживать кредит за счет средств, поступающих от арендаторов».

Топ-10 регионов по минимальной площади жилья, приобретенного по семейной ипотеке

Регион

Средняя площадь жилья

Число сделок

Республика Тыва

35

1

Республика Адыгея

50

66

Ленинградская область

52

1157

Республика Коми

53

190

Курганская область

55

77

Краснодарский край

55

1876

Республика Бурятия

55

170

Ульяновская область

56

415

Ростовская область

56

1070

Республика Саха

56

386

По расчетам Аналитического центра Циан

Нужен пересмотр условий

На протяжении двух лет действия программы средняя сумма семейной ипотеки оказывалась выше, чем в целом по рынку. По подсчетам аналитиков Циан, средний размер займа по льготной ипотеке (2018–2019 гг.) равен 2,5 млн рублей против 2,15 млн рублей в среднем по всему рынку ипотечного жилищного кредитования.

Средний размер ипотечного кредита

По расчетам Аналитического центра Циан

Наибольший средний заем по семейной ипотеке зафиксирован в Москве (5,59 млн рублей), Санкт-Петербурге (3,49 млн рублей), Московской области (3,2 млн рублей).

Средний размер кредита по семейной ипотеке

Регион

Средняя сумма займа, млн руб.

Москва

5,59

Санкт-Петербург

3,49

Московская область

3,2

Чеченская Республика

3,1

Сахалинская область

3,09

Магаданская область

2,8

Севастополь

2,76

Приморский край

2,7

Республика Саха

2,64

Карачаево-Черкесская Республика

2,59

По расчетам Аналитического центра Циан

«В 2020 году ставка по семейной ипотеке, полагаю, снизится до 4–5%. Но без пересмотра условий предоставления субсидии доля таких кредитов не превысит 5% общего объема. Семейную ипотеку нередко используют одновременно с материнским капиталом. Пенсионный фонд не всегда разрешает покупку в новостройке, особенно если речь идет о проекте на котловане. Да и сами застройщики часто отказываются принимать материнский капитал в качестве первоначального взноса. По этим причинам многие семейные покупатели выбирают уже готовые объекты, выплачивая ипотеку по стандартным ставкам, что ограничивает доступность недвижимости».

Алексей Попов,руководитель Аналитического центра Циан

По мнению эксперта, распространение семейной ипотеки на вторичный рынок позволило бы решить существующие проблемы и повысить обеспеченность россиян жильем. Согласно нацпроекту «Жилье и городская среда», к 2024 году на каждого россиянина должно приходиться по 27,6 кв. м жилой недвижимости.

«Приобретаемые сегодня по семейной ипотеке 12–15 «квадратов» на человека не соответствуют целевым показателям программы», — подытоживает Алексей Попов.

Комментарии 0
Сейчас обсуждают
редакция[email protected]