недвижимостьЦИАН - база объявлений о продаже и аренде недвижимостиhttps://www.cian.ru/help/about/rules-legal/ИпотекаПомощник по недвижимости

Ипотека: страховать или не страховать?

6 209
Ипотека: страховать или не страховать?
Зачем нужна страховка по ипотеке и как снизить ее стоимость

Вы собираетесь брать ипотеку? Будьте готовы к тому, что придется иметь дело со страховой компанией. Если при оформлении других видов кредитов (например, потребительского), заемщику еще могут «простить» страховку, то в случае с ипотекой без нее никак не обойтись.

Банк не будет рисковать таким ценным имуществом, как дом или квартира, которые остаются в залоге. Как объясняет Наталья Селиванова, руководитель отдела ипотеки «БЕСТ-Новострой», согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке», регулирующему кредитные отношения, всю недвижимость необходимо страховать, чтобы минимизировать риски.

Страхование ипотеки – это не слишком просто, потому что нужно выбрать условия, которые будут выгодны именно вам.

Как правило, банки требуют от ипотечника застраховать имущество (то есть, приобретенную недвижимость), жизнь и здоровье, а также оформить титульное страхование. Имейте в виду, что вы не обязаны выполнять все эти требования.

Обязательно нужно страховать конструктив квартиры или дома, этот вид страхования позволяет покрыть финансовые потери при физической утрате объекта вследствие различных рисков. Необязательно страховать жизнь, здоровье и трудоспособность заемщика, но от наличия этого вида страхования зависит ставка по кредиту. Такая страховка позволяет избежать финансовых потерь, если здоровье заемщика не позволит выплачивать кредит. В ряде банков требуют страхование титула – этот вид страхования защищает право собственности на выбранный объект.

Александр Москатовуправляющий директор брокерского департамента «МИЭЛЬ-Сеть офисов недвижимости»

Итак, вы сами принимаете решение о том, надо ли страховать свою жизнь и здоровье, а также титул квартиры (титульное страхование особенно актуально при сделках с вторичным жильем, оно защищает право собственности на выбранный объект). Естественно, если вы выберете только обязательный минимум – страхование «коробки» (конструктива объекта недвижимости), сама страховка обойдется дешевле. Но специалисты предупреждают: на страховке-то вы сэкономите, но зато ставка по кредиту может повыситься.


«Без оформления личного страхования банк формально не имеет права отказать в ипотечном кредите, но на практике это может привести к повышению процентной ставки минимум на 1%», – говорит Наталья Селиванова. По данным Александра Москатова, отказ от страхования делает кредит дороже, ставку могут поднять еще от 1 до 4% (в зависимости от банка), что, конечно, для любого заемщика весьма ощутимо.

Так что вам придется рассчитать, что выгоднее – получить ипотеку по более низкой ставке и при этом выкладывать раз в год круглую сумму за страховку или платить за страховку минимум (страховать только конструктив), но переплачивать по кредиту за счет более высокой ставки.

Как рассчитать страховку по ипотеке? Этот вопрос решается индивидуально. Стоимость страховки зависит от многих факторов. Имеют значение:

– перечень страховых случаев (то есть, какие виды страхования вы выберете);

– цена приобретаемой недвижимости;

– тарифы страховой компании, с которой сотрудничает банк;

– количество заемщиков, их здоровье, возраст, профессия и даже пол.


Олег и Марина – муж и жена. Они купили в ипотеку однокомнатную квартиру на вторичном рынке в ближнем Подмосковье. Застраховали имущество (конструктив квартиры), а также жизнь и здоровье. Недвижимость оформили в собственность мужа, но так как жена выступала созаемщиком, в банке сказали, что страховку нужно оформлять на обоих. 

В итоге страховка обошлась им в 50 тыс. рублей в год: 20 тыс. рублей – на жену, 30 тыс. рублей – на мужа. В банке объяснили, что в случае с мужчинами страхование жизни и здоровья стоит дороже.

Заемщики попадают в зону риска, если у них «опасная» профессия, предпенсионный или пенсионный возраст, хронические заболевания и т. д.  «Для людей, у которых неважно со здоровьем, страховой тариф может составить более 1%, а если проблемы очень серьезные, то страховая компания вправе отказать в страховке», – добавляет Наталья Селиванова. Для людей в солидном возрасте тариф может быть от 1,5% и выше.

Узнавать конкретный размер тарифов нужно в страховых компаниях. Как предупреждает Алексей Новиков, руководитель ипотечного центра Est-a-Tet, следует выбирать аккредитованные банками страховые компании, иначе для получения ипотеки придется оформлять страховку повторно. Лучше обратиться в несколько страховых компаний: сотрудники рассчитают тариф и помогут выбрать тот, который больше вам подходит. Опять же, получив информацию о расценках на рынке, вы можете поторговаться со страховщиком, иногда удается немного снизить стоимость страхования. Так что изучайте условия, узнавайте, у кого оформить страхование ипотеки, где это дешевле.


Каждый год, пока выплачивается ипотека, вам придется заключать новый договор и платить за страховку. 

Стоимость страховки для объекта недвижимости зависит от размера долга (чем больше вы должны банку, тем дороже страховка). 

Чем быстрее погасите ипотеку, тем меньше заплатите страховщикам. Именно поэтому заключать договор страхования сразу на весь срок погашения кредита невыгодно, хотя такой вариант тоже возможен.

Осталось уточнить еще один момент: кому в случае наступления страхового случая страховая компания возместит убыток – банку или заемщику, который платит страховые взносы? По данным компании «АльфаСтрахование», при условии, что часть ипотечного кредита уже погашена, ее возмещают страхователю в рамках страховой суммы. А вот непогашенную часть кредита страховая компания возмещает банку.

Комментарии 0
Сейчас обсуждают
редакцияeditorial@cian.ru