недвижимостьЦИАН - база объявлений о продаже и аренде недвижимостиhttps://www.cian.ru/help/about/rules-legal/статьи

Ипотека без первоначального взноса: насколько это удобно?

5 784 11
Ипотека без первоначального взноса: насколько это удобно?
Новый ипотечный продукт, недавно появившись на рынке, стал достаточно популярным, однако условия, на которых он предоставляется, не дают возможности пользоваться им действительно большой аудитории

Новый ипотечный продукт, недавно появившись на рынке, стал достаточно популярным, однако условия, на которых он предоставляется, не дают возможности пользоваться им действительно большой аудитории.
 

Ипотека без первоначального взноса уже не является редким предложением на рынке. Появление данной услуги на рынке напрашивалось само собой. Например, молодым семьям крайне удобно взять кредит без первоначального взноса, ведь сложно накапливать деньги на первый взнос, не имея собственного жилья и сильно тратясь на аренду.
 

В сложившихся экономических условиях для покупателей квартир в новостройках важным критерием выбора становится наличие различных инструментов для приобретения жилья, рассказывает Наталия Немчанинова, директор департамента продаж девелоперской компании ОПИН. Вопрос, как войти в сделку, клиенты решают, исходя из своего бюджета и финансовых возможностей. Застройщики, в свою очередь, привлекают интерес к своим проектам, предлагая гибкие условия покупки, в том числе и ипотеку с нулевым первым взносом. Хотя на практике стоит признать, что этот продукт ориентирован на достаточно узкую аудиторию покупателей, считает эксперт. Как правило, это клиенты, у которых в настоящий момент нет достаточной суммы для первого взноса, но есть стабильный доход и возможность регулярно совершать платежи по ипотеке.
 

Изначально данный кредитный продукт был редким на рынке, и предлагался под определенной маркетинговой упаковкой, являясь частью какой-либо рекламной кампании. Теперь ситуация изменилась, рассказывает руководитель департамента ипотеки компании «НДВ-Недвижимость» Кристина Шульгина:
 

— Отдельные игроки рынка готовы рассмотреть заемщиков с нулевым первоначальным взносом, причем данные условия кредитования доступны в обычном режиме.
 

Недавно наша компания  провела опрос, согласно которому около 47% потенциальных заемщиков из тех, кто выбирают квартиры в новостройках, хотели бы взять ипотеку с нулевым первоначальным взносом.
 

Также в результате опроса стало известно, что около 24% заемщиков планируют внести до 20% от стоимости покупки. Около 11% потенциальных клиентов готовы внести свыше 50%. И порядка 10% заявили, что обладают первоначальным взносом в 35-50%. Остальные 8% — это покупатели, у которых в наличии есть порядка 20-35% от стоимости недвижимости.
 

Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса?
 

Ипотека без первоначального взноса сегодня уже не редкий кредитный продукт, а необходимое предложение для многих банков. Эксперты приводят перечень кредитных организаций, с которыми работают их компании. Сабина Хамитова, начальник отдела ипотеки ГК «Инград»:
 

— На сегодняшний день ипотечные предложения без первоначального взноса предлагают немногие банки. Это «Возрождение», Металлинвестбанк и СМП банк, которые предлагают такие условия для наших московских (ЖК «Петра Алексеева, 12А», ЖК «Михайлова, 31», ЖК «Вавилова, 69») и подмосковных проектов (микрорайоны «Новое Медведково» и «Новое Пушкино»).
 

Заемщики будут вынуждены платить больше
 

По словам Натальи Немчаниновой, в целом при ипотеке с нулевым первым взносом покупатель в итоге несет более ощутимые финансовые затраты, чем при программах кредитования с входным бюджетом 20-30% и выше. Процент по кредиту без первоначального взноса, как правило, выше, чем в стандартных программах, и не предполагает дополнительных субсидий. Более того, покупатель несет дополнительные издержки на обязательные условия по страховке, чаще всего, по расширенной программе страхования.
 

Отсутствие первоначального взноса повышает риски неисполнения обязательств перед кредитором. Кристина Шульгина напоминает, что есть нюанс, что заемщик, который не внес ни копейки из собственных средств, может недостаточно серьезно относиться к выплате ипотеки, также отсутствие собственных накоплений может указывать на непрочное материальное положение заемщика. Эксперт говорит, что банки обычно повышают ставку в таких случаях:
 

— Компенсация рисков может происходить за счет повышения процентной ставки по кредиту: в рамках текущих предложений нашим клиентам предоставляется ипотека под 13-14%, в зависимости от программы банка-кредитора.
 

Сабина Хамитова говорит об особенных требованиях, которые могут предъявлять банки при выдаче ипотеки без первоначального взноса:
 

— Есть ряд требований, которые предъявляются при выборе ипотечной программы без первоначального взноса. К примеру, созаемщиком могут выступать только официальные супруги; также рассматриваются заемщики, способные подтвердить свой доход только справкой по форме 2НДФЛ.
 

Срок кредита не меняется, увеличивается ежемесячный платеж
 

Раз нет первого взноса, соответственно, придется платить дольше или больше (в месяц)? Кристина Шульгина считает, что основная проблема заключается даже не в сроках выплат, а в повышении ежемесячного платежа, связанном с более высокой процентной ставкой и самой суммой кредита (нагрузка на заемщика, который вносит первоначальный взнос и покупает аналогичную квартиру, будет ниже). Эксперт приводит расчеты:
 

— В рамках одной из программ оформить кредит можно на срок до 25 лет, однако заемщики обычно выбирают меньший период выплат (до 15 лет) и стараются погасить задолженность досрочно. Конечно, можно сократить ежемесячный платеж, увеличив срок выплат, однако это уменьшение будет не настолько значительным, чтобы брать кредит на долгий срок.
 

Для сравнения, при покупке студии за 2 млн рублей  (0% взнос, ставка — 13%), ежемесячный платеж составит 25 304 руб., при сроке выплат в течение 15 лет, — продолжает Шульгина. — Если же оформить кредит на 20 лет, то в таком случае ежемесячный платеж составит 23 431 рубль.
 

Наталия Немчанинова приводит цифры для квартиры стоимостью 3,5 млн рублей:
 

— Сегодня приобрести 1-комнатную квартиру в жилом комплексе Подмосковья класса комфорт можно в среднем за 3,5 млн рублей. По сниженной ставке 10,35% при первом взносе 10% или 350 тыс. рублей ежемесячный платеж составит порядка 28 тыс. рублей. А при ипотеке с первым взносом 0% и ставке 12,95% ежемесячный платеж возрастает до 39-40 тыс. рублей.
 

Большинство заемщиков не пользуются ипотекой без первоначального взноса

Какой же процент будущих владельцев недвижимости выбирает этот ипотечный продукт? Заместитель директора департамента продаж ГК «Гранель» по вопросам ипотечного кредитования Наталья Мясоедова приводит данные, говорящие о том, что количество потенциальных заемщиков сильно отличается от количества заемщиков реальных:

— Согласно статистике, объем сделок с ипотекой без первоначального взноса у нас составляет около 5% от объема всех ипотечных сделок.
 

Кристина Шульгина называет причины данного разрыва:

— Согласно нашему опросу, около 47% потенциальных заемщиков хотели бы оформить ипотеку без первоначального взноса, хотя в реальности доля таких сделок невелика.  Отчасти это объясняется наличием более высоких ставок по кредиту, в то время как на рынке представлены программы, в рамках которых получить кредитные средства можно в пределах 11% и со взносом от 10-15%. Также отчасти это связано с тем, что не все желающие соответствуют требованиям банка по уровню дохода.
 

Первый взнос по другим ипотечным программам сильно уменьшился
 

Обстоятельства у клиентов бывают разные, и есть случаи, при которых ипотека с нулевым первым взносом имеет смысл, рассказывает Наталия Немчанинова. Более того, входя в сделку сегодня, когда рынок новостроек предлагает объективно лояльные цены, покупатель фактически фиксирует цену, которая, безусловно, будет расти с повышением стадии строительной готовности, и получает более выгодный процент по ипотеке, чем по потребительскому кредиту, который в перспективе может покрыть уровень инфляции.
 

Ипотека без первого взноса будет востребована у покупателей, которые запланировали улучшить свои жилищные условия, продав уже имеющуюся недвижимость. Немчанинова приводит в пример семью, проживающую в 1-комнатной квартире и желающую переехать в «двушку». Или другой вариант: семья планирует разъехаться с родителями, разменяв одну квартиру на две. В таких случаях на момент покупки новостройки достаточной суммы для первого взноса у покупателя может и не быть, но при этом у заемщика есть четкое понимание, что в перспективе он продаст старую квартиру и сможет погасить основную часть кредита.
 

Отметим, что сегодня в целом первый взнос по всем программам ипотечного кредитования снизился сразу на 5 п.п. и составляет 10-15% от стоимости квартиры, а ведь еще в прошлом году, когда работала господдержка, первый платеж по кредиту при покупке квартиры составлял не менее 20% от стоимости, подытоживает эксперт.

Комментарии 11
Александр Черный17 мая 2017, 11:58

Ипотека без первоначального взноса предполагает что у заемщика за душой ни гроша.Соответственно это более высокие ставки для таких заемщиков и более высокие риски потерять квартиру. В сегодняшних реалиях заемщику надо более взвешенно подходить к расчету своих сил....Чтобы не было мучительно трудно и больно...Выгодно естественно банку, а вот заемщику иногда выгоднее снимать чем лезть в кабалу

Ответить
Галина24 мая 2017, 17:42

Александр я семь лет с той же мыслью снимаю квартиру и не влезаю в ипотеку так как нет первоначального взноса, но за семь лет четыре переезда, хозяева квартир на второй год аренды женят своих детей или разъезжаются с родственниками и просят освободить квартиру А каждый переезд это три суммы аренды и тюки с вещами и не знаешь что лучше что хуже

Александр Черный24 мая 2017, 20:25

Что лучше и что хуже действительно не знаешь...Но можно предполагать..Я,например, брал ипотеку и выплатил...Но когда я ее брал у меня был од ин доход ,а когда я ее выплатил уже другой(доходы из за кризиса упали).Когда я брал ипотеку недвижимость росла в цене..Сейчас она падает.Каждый решает для себя брать или не брать..Но я все таки считаю что если Вы берете ипотеку то у Вас должен быть какой то минимальный запас денег (примерно на полгода платежей) чтобы Вы могли пережить сложное время. Если ничего нет, первого взноса нет,то я считаю что ипотеку брать не стоит.Переезд со
гласен,штука неприятная..но самое неприятное когда банк у Вас отбирает квартиру,которую Вы уже считали своею..за которую уже заплатили две ее стоимости...Отказывали себе во всем....

Александр Черный24 мая 2017, 20:29

На растущем рынке ипотеку было выгодно брать и даже был бизнес,когда люди покупали квартиру в ипотеку ,потом через год продавали и зарабатывали...Сейчас все иначе.

Аноним17 мая 2017, 12:29

В Москве давно выгоднее аредовать, чем брать ипотеку с большим первоначальным взносом. А про отсутствие первоначального взноса вообще молчу.. на одни проценты можно будет снимать шикартную квартиру в хорошем районе. Совсем безграмотные люди ипотеку без первоначального взноса берут.
Тем более на падающем рынке недвижимости

Ответить
Елена17 мая 2017, 14:36

Выплата по ипотеке примерно равна цене аренды приличной квартыры - 40-50 тыс, но через десять лет аренды - не будет ни денег (копить с такими расходами довольно затруднительно), ни квартиры, а с ипотекой хотя бы квартира останется. Хотя, конечно, каждый сам для себя решает с учетом всех нюансов. В съемную квартиру нельзя заводить животных, да и съезжать порой приходится раньше времени и т.д. и т.п..

петр17 мая 2017, 14:42

Зато рисков нет) а вы уверены, что работать будете и зарплата не понизится? Езжайте люди обратно на родину! Там и жильё дешевле. За чем едите в Москву?

incubuzzz21 мая 2017, 12:40

Елена, кому останется квартира? Только что пенсионерам, которым не придется платить за аренду.

петр17 мая 2017, 14:40

За чем ехать в Москву? Живите у себя за те же деньги или в Москве хотите все отдать за ипотеку или аренду?

Ответить
Ирина17 мая 2017, 17:55

Да на какой нам Москва сдалась!!!! Ехать туда....на таких как Петр смотреть, корону одел, смотри как бы не споткнулся от тяжести и не лопнул от собственной важности, "коренной" москвич х...ов. Пипец. Вот "люди"

Ответить
Русский18 мая 2017, 11:50

И писать грамотно не умеет.

Читайте по теме

Сейчас обсуждают
редакцияeditorial@cian.ru